Pojištění hypotéčního úvěru

Spotřebitelský dotaz

28.11.2016

Dobrý den, uzavřel jsem s manželkou u KB dne 16.11.2006 hypotéční smlouvu na částku 1.800.000 Kč s dobou splácení 30 let. Nemovitost je mezi nás rozdělena na polovinu. Při sjednání HÚ po nás bylo požadováno sjednání pojištění pro neschopnost splácení, kterou jsem nechal u každého z nás učinit na výši 900.000,-Kč. Nyní jsem chtěl po 10 letech splácení HÚ tuto pojistku ponížit s ohledem na již splacenou část jistiny a bylo mi sděleno, že toto není možné. Byl jsem osobně na pobočce KB odkud bylo voláno pověřeným pracovníkům, kteří uvedli, že by to bylo možné jen v případě splacení mimořádné splátky v době ukončení fixačního období. Přes další dotazy jsem zjistil, že by banka plnila stejně při úmrtí jen polovinu dlužné částky (př. dlužíme již jen 500.000 Kč, pojištění je na 900.000 Kč a já zemřu, uhradí jen 1/2 - 250.000 Kč a manželka bude dále splácet zbytek). Jde s tím něco dělat? Nelže banka? U vozidel se také snižuje cena při pojištění proti krádeži podle amortizace, když si to pohlídám. Zde mám také např. vozidlo pojištěné na částku 500.000 Kč a po třech letech bude jeho cena již jen 400.000 Kč a nikdo mi víc nevyplatí, i když budu na takovou částku pojištění platit. Mohu poprosit, jak bych měl postupovat a kam se obrátit ohledně mého požadavku na ponížení částky za pojistku na neschopnost splácení HÚ? Jedná se o částku 225 Kč x 2 (já a manželka), která v horizontu 30 let činí 162.000 Kč, a přitom nedojde k plnění, které jsem si představoval jako u výše uvedeného příkladu, že manželka již nebude nic splácet, jelikož by to pokryla má pojistka.

Doporučení časopisu dTest

Při sjednávání hypotečních úvěrů existuje značná smluvní volnost ve stanovení podmínek pro související pojištění. Smlouva o poskytnutí hypotečního úvěru zpravidla určuje, jaké pojištění je nutné uzavřít a jaký má být jeho limit. Samotné poskytnutí úvěru bývá standardně podmíněno uzavřením pojistné smlouvy na celou pojistnou dobu, což zákon nezakazuje.

Výše pojistného pak vychází ze smlouvy o sjednaném pojištění. Pojistitel má ze zákona povinnost snížit pojistné pouze v případě, že se podstatně sníží pojistné riziko v pojistné době, a to s účinností ode dne, kdy se pojistitel o tomto snížení dozvěděl (viz § 2794 občanského zákoníku). Domníváme se však, že toto ustanovení míří spíše na případy, kdy by se z určitého důvodu snížila pravděpodobnost Vaší platební neschopnosti. To, že se v průběhu splácení hypotečního úvěru snižuje dlužná částka, je okolností, kterou obě smluvní strany věděly již při uzavírání smlouvy.

Pojištění úvěru lze sjednat pouze jako pojištění škodové, což znamená, že pojišťovna je povinna vždy nahradit škodu vzniklou v důsledku pojistné události. Není-li ve smlouvě tato povinnost pojišťovny omezena (stanovením pojistné částky), hradí se skutečná škoda až do výše limitu pojištění. Doporučujeme Vám proto prostudovat si podmínky Vámi uzavřené pojistné smlouvy, která by měla obsahovat limity pojištění i případnou maximální pojistnou částku. Zároveň je možné, že smlouva obsahuje zvláštní ujednání pro případ, že schopnost splácet úvěr ztratí jen jeden z dlužníků (jeden z manželů). Je možné, že pro tento případ bude pojistné plnění poměrně sníženo.

Je důležité rozlišovat limit pojistného plnění (u škodového pojištění) a fixně stanovenou částku, která se vyplácí v případě pojistné události (u pojištění obnosového). To, že je Vaše pojištění nastaveno do limitu 900.000 Kč neznamená, že taková částka bude v případě pojistné události reálně vyplacena. Záležet bude na výši skutečně vzniklé škody a dalších okolnostech, pro které Vaše pojistná smlouva stanoví zvláštní podmínky. Zákon zároveň neukládá pojistiteli povinnost snižovat poměrně limit pojistného plnění v průběhu trvání smlouvy v závislosti na postupném snižování dlužné částky. Taková možnost může být ovšem ujednána smluvně.

Pokud Vám smlouva o úvěru či obchodní podmínky banky nedovolují snížit rozsah pojištění po dobu splácení úvěru, můžete zvážit změnu pojišťovny, opět však za podmínky, že Vás ve výběru pojistitele Vaše úvěrová smlouva neomezuje. Je totiž možné, že pro stejný limit pojistného plnění bude jiný pojistitel požadovat nižší pojistné.

Naše poradna
je tu pro vás

Mám dotaz

Další dotazy z oblasti: Finanční služby (mj. úvěry) Spotřebitelská poradna dTest

Sdílejte

Přihlásit