Odpověď je jasná! Nikdy byste si neměli brát úvěr na takové zboží a služby, které budete déle splácet, než je spotřebovávat. Potřeba obdarovat blízké je pro někoho subjektivně neodvratitelná, ale co raději přemýšlet dvakrát? Když si jeden rok na dárky půjčíte a splácet budete dva roky, co dáte ratolestem příští a přespříští rok? K úvěru byste měli přistupovat teprve ve chvíli, kdy dané zboží či službu skutečně potřebujete. Potřebovat můžete bydlení, vzdělání, dopravní prostředek či lednici nebo pračku.
Půjčky, které nejčastěji využíváte k pokrytí běžných či mimořádných nákladů (nezávisle na datu v kalendáři), se řadí do kategorie takzvaného spotřebitelského úvěru. Jedná se o jeden z nejrozšířenějších nástrojů úvěrové politiky u nás, jehož podstatou je poskytnutí finančního obnosu bankou či nebankovní společností jednotlivci na nepodnikatelské účely – typicky na nákup spotřebního zboží či úhradu jednorázových služeb. U poskytovatele či zprostředkovatele je naopak podmínkou, že prostředky poskytují v rámci svého podnikání.
Co znamená RPSN?
Je to zkratka šifrující roční procentní sazbu nákladů. Jedná se o velice důležitou veličinu vyjadřující celkové roční náklady úvěru jako procento, jinými slovy, udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel v souvislosti s existencí úvěru za období jednoho roku zaplatit.
Do této sazby jsou započítávány veškeré náklady vztahující se k uzavření smlouvy a její následné správě po celou dobu trvání – kromě poplatku administrativního si věřitelé účtují například poplatek za vedení účtu, převody peněžních prostředků, první navýšenou splátku (akontaci) či případné pojištění schopnosti splácet. Pro objektivní posouzení výhodnosti nabídky je tedy třeba vždy vědět nejen úrokovou míru úvěru (často udávanou za účelem zmatení spotřebitele na měsíční či týdenní bázi), ale také sazbu RPSN, která díky své roční frekvenci usnadňuje orientaci v konkurenčních produktech.
Jak poznáte spotřebitelský úvěr
Tato kategorie finanční služby má své zákonem stanovené náležitosti. Vyjmenujme si alespoň základní z nich - smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou podobu a vedle přesné identifikace všech zúčastněných stran musí obsahovat detailní údaje o finančním a časovém rozložení poskytnutého i navráceného obnosu – to znamená celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, RPSN (roční procentní sazbu nákladů) včetně jejího výpočtu a celkového součtu, výši, počet a frekvenci splátek a pochopitelně také časový harmonogram určující nejen celkovou dobu trvání úvěru, ale i jeho dílčích částí.
Zdá se vám množství povinných údajů či jejich smluvní zpracování příliš matoucí? Buďte ve střehu, neboť mnozí poskytovatelé se právě nepřehlednou formou pokouší skrýt některé, pro spotřebitele ne příliš populární informace o (ne)výhodnosti nabídky. Pro tuto situaci však existuje jednoduché řešení – tím je standardizovaný formulář o spotřebitelském úvěru, který je přílohou účinného zákona, a který kromě splnění informační povinnosti slouží také jako pomyslná zkouška transparentnosti klientem vybraného úvěráře. Jeho nespornou výhodou je přehlednost (informace v něm lze nalézt snadněji než v samotné smlouvě) a také určitá uživatelská přívětivost pro zájemce s nižší úrovní finanční gramotnosti v podobě jednoduchého vysvětlení některých situací či pojmů.
Když název klame
Ačkoli by se mohlo zdát, že existenci úvěru sjednaného na svou vlastní osobu přece nemůžete při svědomitém přístupu k financím přehlédnout, opak mnohdy bývá pravdou. Důvodem je značná legislativní liberálnost v pojmenování nejen produktů samotných, ale i příslušných kategorií. Co tím máme na mysli? Modifikovaná forma spotřebitelského úvěru se často ukrývá v nejrozšířenějších bankovních produktech, v jejichž názvech na termín „úvěr“ zkrátka nenarazíte. Příkladem mohou být následující nástroje či služby:
- Kreditní karta – jeden z nejoblíbenějších bankovních produktů usnadňující přečkání období do obdržení výplaty. Je kombinací platebního prostředku a revolvingového úvěru – tedy úvěru, který může být zároveň splácen i nadále čerpán. Bývá dobrým pomocníkem pro finančně zdatné uživatele, jež se orientují v podmínkách bezúročných období a jsou ochotni tyto termíny bedlivě sledovat. Pro běžnou klientelu, ne příliš zasvěcenou do příslušných regulí, však většinou znamená vynaložené náklady navíc.
- Kontokorent – služba sjednaná k běžnému účtu dovolující takzvané přečerpání či povolený debet. Klient smí „jít do mínusu“ i v případě velmi nízkého zůstatku na účtu, což z něj činí produkt dostupný široké veřejnosti. Daní za přívětivé podmínky však bývá vyšší úroková sazba, některé banky si navíc účtují i poplatek z nevyužité částky sjednaného přečerpání.
-
Prodej na splátky – praxe typická například pro obchody s elektronikou, kdy výřečný obchodní zástupce úvěrové společnosti míří na nízkopříjmovou klientelu a nabízí rozložení pořizovací ceny vybraného zboží do delšího časového období. V tomto případě se jedná o takzvaný vázaný spotřebitelský úvěr, určený výhradně k financování koupě určitého zboží či služby.
banka
|
název produktu
|
doba splácení
|
roční úroková míra
|
RPSN
|
měsíční splátka
|
celková výše vrácené částky
|
---|---|---|---|---|---|---|
Česká spořitelna | Půjčka | 3 roky | 11,40 % | 13,00 % | 989 Kč | 35 862 Kč |
Komerční banka | Osobní úvěr | 3 roky | 8,00 % | 8,30 % | 964 Kč | 33 901,56 Kč |
Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 3 roky | 7,90 % | 8,22 % | 939 Kč | 33 804 Kč |
ČSOB | Půjčka na cokoliv | 3 roky | 10,90 % | 11,50 % | 1025 Kč | 36 900 Kč |
UniCredit Bank | PRESTO Půjčka | 3 roky | 12,00 % | banka neuvádí | 1047 Kč | 38 593 Kč |
Hypoteční banka | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
ING Bank | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
Air Bank | Půjčka | 3 roky | 10,90 % | 11,47 % | 975 Kč | 35 096 Kč |
Equa bank | Minutová půjčka | 3 roky | 9,90 % | 10,39 % | 967 Kč | 34 812 Kč |
Fio banka | Tato banka poskytuje spotřebitelské půjčky pouze formou kontokorentního úvěru. | |||||
HSBC Bank | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
mBank | mPůjčka Plus | 3 roky | 9,90 % | 10,36 % | 967 Kč | 34 798 Kč |
MONETA Money Bank | Expres půjčka | 3 roky 4 měsíce | 14,90 % | 15,96 % | 956,16 Kč | 38 246,25 Kč |
Sberbank CZ | FÉR půjčka | 3 roky | 15,99 % | 17,47 % | 1058 Kč | 38 088 Kč |
ZUNO BANK | Online PŮJČKA | 3 roky | 17,90 % | banka neuvádí | 1083 Kč | 38 988 Kč |
J & T BANKA | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
PPF banka | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
Western Union | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
Deutsche Bank | Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry. | |||||
Bank of China | Tato banka poskytuje spotřebitelské úvěry pouze VIP klientele. |
nebankovní společnost
|
název produktu
|
doba splácení
|
roční úroková míra
|
RPSN
|
měsíční splátka
|
celková výše vrácené částky
|
---|---|---|---|---|---|---|
Home credit | Bezpečná půjčka | 3 roky | 19.74 % % | 21.80 % % | 1107 Kč Kč | 39 852 Kč Kč |
Provident | MODRÁ na účet | 2 roky | 10.01 % % | 24.80 % % | 1562 Kč Kč | 37 478 Kč Kč |
Cofidis | Půjčka HOTOVOST | 3 roky | 21.71 % % | 24.00 % % | 1160 Kč Kč | 40 808 Kč Kč |
TESCO Fin.služby | Hotovostní půjčka | 3 roky | 19.54 % % | 21.60 % % | 1104 Kč Kč | 39 744 Kč Kč |
Nastávající novinky
Od 1. prosince 2016 vstupuje v účinnost nová právní úprava – zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který posiluje ochranu spotřebitele a také zapracovává příslušnou evropskou směrnici. Čím se liší od svého předchůdce? Především ruší vymezení spotřebitelského úvěru jeho hodnotou (spodní hranicí byla částka 5000 korun, strop byl stanoven sumou 1 880 000 korun) a nově se tak vztahuje i na dosud neregulovanou oblast takzvaných mikropůjček.
Výrazně se zpřísní i pravidla pro nebankovní subjekty – těm dosud stačilo k podnikání pouze živnostenské oprávnění, nově jim zákon ukládá povinnost základního kapitálu ve výši alespoň 20 milionů korun, doložení důvěryhodnosti, zápisu do registru a hlavně prokázání odbornosti. Mění se i orgán dohledu – kontrolu nad částí subjektů nabízejících spotřebitelské úvěry již nebude vykonávat Česká obchodní inspekce, ale převezme ji Česká národní banka, která bude zároveň rozhodovat o vydání licencí.
Dlužníky jistě potěší zpráva o zavedení stropu případných sankcí – zákon totiž nově stanovuje nejvyšší možný součet pokut a různých poplatků, jenž nesmí překročit 50 % dlužné částky, maximálně však 200 tisíc korun.
Síla informace
V balíčku opatření posilujících postavení dlužníků naleznete i nová pravidla zpřísňující posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Tu sice byl povinen s odbornou péčí poskytovatel posoudit i podle předcházejícího zákona, nyní však musí své zjištění prokázat – třeba potvrzením o příjmech žadatele o úvěr, jejich ověřením u jeho zaměstnavatele nebo požadavkem na výpis z databáze evidující finanční historii klienta. Za nesplnění této povinnosti hrozí věřitelům vysoká pokuta, a to až do výše 20 milionů korun. Kromě peněžitého postihu má chybějící posouzení klientovy schopnosti splácet pro poskytovatele i další nepříjemný následek, kterým je neplatnost úvěrové smlouvy. Té se lze dovolat až tři roky od data uzavření a spotřebitele sice čeká vrácení celé výše zapůjčené jistiny, ne však hned, ale podle vlastních možností. Navíc mu nejsou účtovány žádné pokuty ani úroky.