Úvod berte samozřejmě s nadsázkou, nicméně ne příliš velkou. Několik bank, tedy spíše záložen, ještě nabízí na spořicích účtech úročení mírně přes procento. Jde ale o výjimky. Další „nejlepší“ z naší TOP 10 tabulky mají úrok 0,5 %.
U termínovaných vkladů je situace o trochu lepší, dosáhnete i na 2 %. U spodních řádků tabulky ale sazby klesají opět pod jedno procento.
Nízká inflace a ještě nižší úroky
O inflaci se mluví jako o skrytém žroutu úspor. Nenápadně ukrajuje z hodnoty peněz tím, že zdražuje výrobky, které si za ně můžeme koupit. Tedy tak to učí ekonomy ve škole. Jenomže v posledních letech inflace „nemá hlad“. Dlouhodobě se pohybuje pod 1 %, letošní rok nevyjímaje.
Reálná úroková míra, která se počítá jako nominální (uvedená v sazebnících) ponížená o inflaci, proto není ani zdaleka tak nízká, jak by se na první pohled zdálo. Nicméně vezmeme-li přesná data Českého statistického úřadu, dosáhla v srpnu meziroční inflace 0,6 %. Co to znamená? Pokud bychom počítali, že za rok to bude vypadat stejně, jakákoliv úroková míra pod 0,6% hranicí znamená, že si reálně odnesete méně, než jste do banky vložili.
Předchozí ilustrativní výpočet je samozřejmě velmi hrubý a inflace se může za rok pohybovat oběma směry. Banky na vývoj mohou reagovat zvyšováním sazeb, takže opět vyděláte. Avšak poprvé v historii našeho několikaletého porovnávání spořicích účtů můžete na úsporách skutečně prodělat.
Ačkoliv nechceme nikoho nabádat k utrácení či dokonce „levnému půjčování“, více než kdy jindy se vyplatí poohlédnout po alternativních investičních nástrojích. Průměrná čistá hodinová mzda se v Česku pohybuje mírně nad stokorunou. Budete-li spořicí účet vybírat hodinu, už na něj musíte vložit několik desítek tisíc, aby se vám práce strávená výběrem vůbec zaplatila.
Termínovaný vklad? Letos se (trochu) vyplatí
Pokud víte, že si můžete dovolit finance odložit na rok či déle, sáhněte raději po termínovaném vkladu. Ty lepší jsou úročeny poměrně výrazně nad inflací a v ročním horizontu máte vysokou pravděpodobnost, že vyděláte, i kdyby inflace poskočila. Několikaletý výhled už takovou jistotu neposkytuje, ale bonus za pevné odložení prostředků alespoň na rok je nyní výrazný – tedy mluvíme-li o špičce tabulky. Na nižších pozicích už to tak lákavé není.
Upozorňujeme však, že tato možnost je skutečně vhodná především pro ty, kteří mají rezervy a umějí trochu finančně plánovat. Zrušit termínovaný vklad a vybrat ho před stanoveným datem znamená, že byste platili pokutu.
Bývaly časy, kdy takové půl procento, či dokonce procento z vkladu na pokutě nebylo vysloveně odstrašující. Láteřili jsme spíš na banky, které v případě předčasného výběru sbíraly celé zhodnocení. Jenomže dnes takové procento může znamenat, že přijdete o mnohem více, než kolik odložené peníze dosud vydělaly. Pokud chce banka na pokutě „pouze“ celé dosavadní zhodnocení, chová se vlastně vstřícně. Doba – měřeno úroky – je zkrátka zlá.
instituce
|
produkt
|
úroková míra
|
připisování úroků
|
čistý zůstatek po 1 roce
|
---|---|---|---|---|
Ano spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 2.55% | k datu ukončení | 50 985 Kč |
Artesa, spořitelní družstvo | Artesa Standard | 2.50% | k datu ukončení | 50 966 Kč |
Záložna Creditas | Termínovaný vklad | 1.50% | měsíčně | 50 583 Kč |
Era Poštovní spořitelna | Era Spořicí účet Duo Profit Plus | 1.30% | k datu ukončení | 50 553 Kč |
Waldviertler Sparkasse Bank | Termínovaný vklad | 0.80% | k datu ukončení | 50 340 Kč |
Moravský peněžní ústav | Vkladový účet Bonus+ | 0.71% | měsíčně | 50 275 Kč |
Peněžní dům, spořitelní družstvo | Spořicí účet s výpovědní lhůtou | 0.55% | měsíčně | 50 212 Kč |
Wüstenrot | Termínovaný vklad | 0.30% | k datu ukončení | 50 128 Kč |
mBank | mVklad | 0.25% | k datu ukončení | 50 106 Kč |
Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou | 0.22% | k datu ukončení | 50 094 Kč |
Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
instituce
|
produkt
|
úroková míra
|
připisování úroků
|
čistý zůstatek po 1 roce
|
---|---|---|---|---|
Ano spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 2.55% | k datu ukončení | 509 853 Kč |
Artesa, spořitelní družstvo | Artesa Standard | 2.50% | k datu ukončení | 509 659 Kč |
Záložna Creditas | Termínovaný vklad | 1.50% | měsíčně | 505 829 Kč |
Era Poštovní spořitelna | Era Spořicí účet Duo Profit Plus | 1.30% | k datu ukončení | 505 525 Kč |
Moravský peněžní ústav | Spořicí účet korunový s výpovědní lhůtou | 1.01 % (0.61 % do 100 tis.) | čtvrtletně | 504 498 Kč |
J&T Banka | Clear deal | 0.80% | k datu ukončení | 503 400 Kč |
Waldviertler Sparkasse Bank | Termínovaný vklad | 0.80% | k datu ukončení | 503 400 Kč |
Peněžní dům, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 0.60 % (0.55 % do 100 tis.) | měsíčně | 502 712 Kč |
Expobank CZ | IQ Maxi vklad | 0.50% | k datu ukončení | 502 125 Kč |
Wüstenrot | Termínovaný vklad | 0.30% | k datu ukončení | 501 275 Kč |
Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
Záložny: jedenáctina stranou
O této změně jsme psali už loni. Záložny, respektive spořitelní družstva od loňského ledna platí více do fondu pojištění vkladů. Omezuje to jejich investiční prostředky a logicky trochu snižuje výnosy. Mnohem podstatnějším zásahem ale bylo zavedení „jedenáctku“ (odvozujeme od pojmu „desátek“). Co to znamená? Uložíte-li si prostředky do družstevní záložny, musíte se stát jejím členem. To platí už roky. Nicméně od loňska může být poměr samotného vkladu k členskému vkladu maximálně 10 : 1. Prakticky tak vezmete jednu jedenáctinu z ukládaných peněz a koupíte si za ni členský podíl. Ačkoliv tento dostanete zpět, až budete vklad vybírat, nemusíte ho obdržet ve stejné výši.
De facto (nikoliv de iure) si kupujete akcie záložny, které se mohou zhodnotit či znehodnotit podle toho, jak se finančnímu domu daří. Mohou vydělat mnohem více, než by činilo samotné zhodnocení úspor úrokem, ale také mohou klesnout, v extrémním případě dokonce na nulu. Počítejte s tím, že členský vklad vám nikdo nepojistí – na rozdíl od částky, kterou spoříte, jež je stejně jako v bankách pojištěná do hodnoty ekvivalentu 100 tisíc € (platí pro jednoho střadatele v jednom ústavu).
Abychom to zkrátili a zjednodušili, sazby v záložnách jsou ve skutečnosti o necelou desetinu nižší, než kolik činí stejné „číslo“ v bance. Zaúčtování oné jedenáctiny „bokem“ mimo jiné způsobilo, že některé záložny přestaly nabízet spořicí účty a zůstaly jen u termínovaných vkladů, kde se jednorázové členské vklady počítají přeci jen jednodušeji. Jiná družstva ale automatický mechanismus našla, spořit u nich stále můžete i flexibilně – na spořicím účtu.
instituce
|
produkt
|
úroková míra
|
připisování úroků
|
čistý zůstatek po 1 roce
|
---|---|---|---|---|
Ano spořitelní družstvo | Spořicí účet | 1.30% | měsíčně | 50 505 Kč |
Moravský peněžní ústav | Úrok + | 0.61% | denně | 50 236 Kč |
Sberbank | Fér Spoření Plus | 0.53% | čtvrtletně | 50 226 Kč |
Airbank | Spořicí účet | 0.50% | měsíčně | 50 213 Kč |
Equa bank | Spořicí účet HIT | 0.50% | ročně | 50 213 Kč |
ING Bank | ING konto | 0.50% | měsíčně | 50 213 Kč |
mBank | mSpoření | 0.50% | denně | 50 213 Kč |
Moneta Money Bank | Genius 9 | 0.50% | měsíčně | 50 213 Kč |
Česká spořitelna | Spoření ČS | 0.40% | měsíčně | 50 170 Kč |
Artesa, spořitelní družstvo | Spořicí účet Universal | 0.35% | měsíčně | 50 135 Kč |
Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
instituce
|
produkt
|
úroková míra
|
připisování úroků
|
čistý zůstatek po 1 roce
|
---|---|---|---|---|
Ano spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 0,0255 | k datu ukončení | 50 985 |
Artesa, spořitelní družstvo | Artesa Standard | 0,025 | k datu ukončení | 50 966 |
Záložna Creditas | Termínovaný vklad | 0,015 | měsíčně | 50 583 |
Era Poštovní spořitelna | Era Spořicí účet Duo Profit Plus | 0,013 | k datu ukončení | 50 553 |
Waldviertler Sparkasse Bank | Termínovaný vklad | 0,008 | k datu ukončení | 50 340 |
Moravský peněžní ústav | Vkladový účet Bonus+ | 0,0071 | měsíčně | 50 275 |
Peněžní dům, spořitelní družstvo | Spořicí účet s výpovědní lhůtou | 0,0055 | měsíčně | 50 212 |
Wüstenrot | Termínovaný vklad | 0,003 | k datu ukončení | 50 128 |
mBank | mVklad | 0,0025 | k datu ukončení | 50 106 |
Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou | 0,0022 | k datu ukončení | 50 094 |
Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
Spoření jako jistota
Jestliže právě přehodnocujete svoje spořicí návyky pod tíhou předchozího textu, přibrzděte. Berete-li úspory jako svou finanční rezervu a nemáte-li jiný majetek, který by se v případě potřeby dal rychle zpeněžit, spoření se nevzdávejte.
Co naplat, že spořicí účty nabízejí málo a úvěry se na druhé straně tváří velmi levně, lákavě. Pořád platí, že když dojde k nenadálým událostem, je lepší mít rezervu, z níž můžete čerpat, než laciný úvěr, který nemáte z čeho splácet. Reklamy sice tvrdí něco jiného, selský rozum ale platí po staletí a naše tvrzení je jeho výstupem.
Pokud jste však zvyklí tvořit si značné rezervy, na spořicí účet zapomeňte. Na tom nikdy nikdo nezbohatl. Seberte odvahu a podívejte se po investicích, především po podílových fondech. Ty konzervativní jsou poměrně bezpečné, dobrý finanční poradce vám rád (samozřejmě za provizi) pomůže s jejich výběrem a stále na nich vyděláte podstatně více, než kolik by vám dala banka.
Využijte tedy období přízemních úrokových měr k tomu, abyste se naučili něco nového. Povědomí o investování můžete využívat dále a věřte, že i když úroky jednou porostou, fondy ve střednědobém horizontu v průměru stále vydělají více.