Určitě není na škodu dítě naučit ještě něco jiného, než jen klasické spoření do prasátka. Banka mu nabídne alespoň nějaký úrok a omladina tak nenásilnou formou pochopí, jak funguje hospodaření s úrokem.
Nejběžnější „prasátkové“ alternativy jsou dětské účty a stavební spoření. Podívejme se nejdříve na účty, které v současnosti nabízí šest bankovních institucí. Nabídka na trhu je tedy omezenější než v případě studentských účtů.
- Peníze na účtu se na rozdíl od úspor v prasátku úročí.
- Dítě získá návyky s využíváním platební karty s možností omezení limitem.
- Dítě nemusí nosit peníze po kapsách, vyhne se ztrátě či krádeži.
Účty pro nejmenší
Dětský účet je možné založit dětem do věku nedovršených patnácti let. Když dostane občanku, je konto automaticky převedeno na studentské nebo osobní konto. Číslo účtu zůstane stejné, ale přinejmenším v případě změny na nestudentskou variantu čekejte rychlý nárůst poplatků.
Dětské účty zpravidla obsahují regulérní přístup k internetovému bankovnictví s možností náhledů na účet a stažení elektronického výpisu. Výpisy jsou zasílány poštou nebo e-mailem zákonnému zástupci, případně i dítěti. Rodiče tak mají nad výdaji potomka lepší přehled, než když hospodaří s kapesným v hotovosti.
Banky zpravidla dítěti nabídnou kartu od jeho 8 let. Dříve, pravda, dítě nemusí umět ani počítat. Poté však platební kartu může využívat. Nejde jenom o to, že dítě nenosí peníze po kapsách. Naučí se také vnímat virtuální propojení účtu a plastové kartičky, tedy že peníze se odněkud berou a netahají se „ze zdi“ (rozumějte z bankomatu). Era, která kartu nejmenším nenabízí, ji poskytne v deseti letech ke speciálnímu běžnému účtu, na který dítě může přejít za zvýhodněných podmínek.
Zádrhel může být jeden – některé karty jsou blokované pro přímé nebo internetové platby. Zjistěte si to předem – motivovat dítě odmala k vysoce zpoplatněným výběrům není nejlepší řešení, ač by byl bankomat v dětské variantě levnější nebo zcela zdarma. Navíc byste tím částečně ztratili kontrolu nad tím, kam výdaje tečou.
Při založení účtu počítejte s tím, že je potřeba vložit minimální vklad. Ten se typicky pohybuje od 200 do 500 Kč. Peníze na účtu pak nejsou vázány žádnou výpovědní lhůtou. Samozřejmostí je také absence většiny poplatků – za založení, vedení a zrušení konta. Rozdíly ale najdeme v oblasti sazebníku, která vyčísluje výběry vkladů na pobočkách bank nebo právě u bankomatů.
Dětské účty nabízejí vyšší úročení, než je standardní nabídka na trhu. Toto zhodnocení je však většinou omezeno maximální částkou 30 000 Kč, vyšší vklady jsou úročeny nižšími sazbami. Dětský účet je opravdu lepší spíš pro to, abyste dítě naučili spořit a rozkládat spotřebu v čase, než abyste na něj ukládali vysoké částky. Když vám dá tetička peníze na budoucí studia vaší ratolesti, dejte je jinam.
instituce
|
Komerční banka
|
Česká spořitelna
|
GE Money Bank
|
Poštovní spořitelna
|
ČSOB
|
UniCredit Bank
|
---|---|---|---|---|---|---|
produkt | Dětské konto Beruška | Osobní účet ČS II (Fresh účet) | Dětský účet Genius | Era první konto | Dětské konto Slůně | Dětské konto |
úroková sazba (%) | od 0,3 do 2,5 | 0,01 | 2,5 / 0,01 | 0,01 / 1,4 | 2,5 / 1 | 2 / 0,01 |
min. zůstatek (Kč) | 300 | 100 | 200 | 500 | 100 | 200 |
založení/vedení/zrušení účtu (Kč) | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
vklad na účet: v hotovosti/převodem (Kč) | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
výběr z bankomatu: vlastní/cizí banky (Kč) | 0 / 39 | 6 / 40 | 15 / 40 | nelze | 6 / 35 | 0 / 30 |
výběr peněz na přepážce (Kč) | 0 | 65 | 60 | 35 | 60 | 55 |
výpis z účtu: elektronicky/poštou (Kč) | 0 / 0 | 0 / poštovné | 0 / 25 | 0 / 13 | 0 / 0 | 0 / 20 |
platební karta | od 8. roku dítěte | od 8. roku dítěte | od 8. roku dítěte | nenabízí | od 8. roku dítěte | od 8. roku dítěte |
MODELOVÝ PŘÍKLAD | ||||||
vklady účastníka (Kč) | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 |
státní podpora (Kč) | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
výnosy z úroků (Kč) | 3523 | 32 | 3597 | 4174 | 5092 | 2848 |
poplatky celkem (Kč) | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
celkem naspořeno (Kč) | 125 923 | 122 432 | 125 997 | 126 574 | 127 492 | 125 248 |
instituce
|
Modrá pyramida
|
Modrá pyramida
|
Wüstenrot stavební spořitelna
|
Raiffeisen stavební spořitelna
|
Stavební spořitelna České spořitelny
|
Českomoravská stavební spořitelna
|
---|---|---|---|---|---|---|
produkt | Mopy Junior | Mopísek | Stavební spoření - spořicí tarif | Stavební spoření - spořicí tarif | Stavební spoření | Variant pravidelné spoření |
úroková sazba (%) | 1 | 1 | 2 | 1,5 | 1 | 1,5 |
min. cílová částka (Kč) | 150 000 | 150 000 | 50 000 | 50 000 | 150 000 | 150 000 |
poplatek za založení (% z cílové částky) | 0,5 | 0 | 1 | 1 | 1 | 1 |
roční poplatek za vedení účtu (Kč) | 300 | 300 | 300 | 320 | 310 | 330 |
výpis: poštou/elektronicky (Kč) | 25/0 | 25/0 | 30/0 | 21/0 | 0/0 | 0/0 |
MODELOVÝ PŘÍKLAD | ||||||
cílová částka (Kč) | 150 000 | 150 000 | 150 000 | 150 000 | 150 000 | 150 000 |
poplatek za založení smlouvy (Kč) | 750 | 0 | 750 | 0 | 495 | 750 |
úroková sazba (%) | 1,7 | 1,7 | 2 | 1,5 | 1 | 1,8 |
vklady účastníka (Kč) | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 | 122 400 |
státní podpora (Kč) | 12 000 | 12 000 | 12 000 | 12 000 | 12 000 | 12 000 |
výnosy z úroků (Kč) | 5837 | 5837 | 6822 | 5129 | 3367 | 6112 |
poplatky celkem (Kč) | 2550 | 1800 | 2550 | 1920 | 2355 | 2730 |
celkem naspořeno (Kč) | 137 687 | 138 437 | 138 672 | 137 609 | 135 412 | 137 782 |
Juniorské stavební spoření
Snad od svého vzniku cílí na nedospělé klienty i stavební spořitelny. Stejně jako dospělým nabízí stavební spoření nezanedbatelnou výhodu – státní příspěvek ve výši 10 % z ročního vkladu, maximálně však 2000 Kč ročně. Tj. v případě, že v průběhu kalendářního roku vložíte na spoření částku 20 000 Kč.
Dětská úroková sazba a poplatky za vedení účtu se většinou neliší od standardních nabídek. Bohužel, u úroků bychom čekali alespoň symbolickou desetinu procenta navíc. Stavební spořitelny se ale asi ponaučily od státu, který dětem také nic neodpustí. Stejně jako vklady v bankách i získané zhodnocení z úroků je při výplatě stavebního spoření sníženo o 15% srážkovou daň. Nezapomínejte také, že peníze na stavebním spoření budete mít vázané minimálně na šest let, kdy je nemůžete vybrat, stejně jako u dospělé varianty produktu. Oproti účtům máte naopak fixovanou úrokovou sazbu právě na období šesti let. V případě účtů se může měnit podle vývoje úrokových sazeb na trhu.
- platný občanský průkaz zákonného zástupce (rodiče, opatrovníka nebo poručníka dítěte)
- originál rodného listu dítěte (nebo jeho úředně ověřenou kopii)
- originál rozhodnutí soudu o určení opatrovníka či poručníka dítěte (nebo jeho úředně ověřenou kopii)
Máte na výběr
Když uvažujete o dětských finančních produktech, rozmyslete si, na co je chcete použít. Tedy jestli skutečně hledáte produkt, který má dítě samo obsluhovat, nebo jenom potomstvu chcete spořit. Hospodařit dítě naučí zmíněný dětský účet, ale spořit na něm velké peníze kvůli pásmovému úročení nedoporučujeme.
Když chcete ukládat peníze pro to, aby je dítě využilo v budoucnu ke studiu či bydlení, můžete je spořit nejen na dobře známém „stavebku“. Pro takové účely jsou nejlepší pravidelné, dlouhodobé investice. Ty už však nemůže dítě řídit samo. Nejjednodušší je v tomto ohledu termínovaný vklad, zvláště ty s dlouhou výpovědní lhůtou mívají lepší úročení.
Postoupit ale můžete i o krok dál – využitím třeba podílových fondů. Pokud by se vám to zdálo přehnané, vězte, že když dítěti založíte všude nabízené investiční životní pojištění, jeho peníze jinde než ve fondech stejně neskončí. A ještě budete platit dvojí poplatky – pojišťovně i fondu. Tím nikoho nezrazujeme od pojišťování dětí, ale investice radši oddělte od pojištění.
Doporučit bychom mohli i různé dluhopisy nebo samotné akcie, ale ty už vyžadují péči profesionála, která se vyplatí jen u vyšších částek. Máte-li je, směle do toho. S několika deseti tisíci však u většiny makléřů nepochodíte.
Pokud máte vyšší částky, ale akcií se bojíte, porozhlédněte se třeba po bydlení. Můžete potomstvu koupit byt, který částečně zafinancujete hypotékou. Byt pronajmete do doby zletilosti potomka a nájem vám pomůže splatit hypotéku.
Až se dítě bude stěhovat z domu, půjde do vlastního. Výhodou je bezesporu stabilní výnos z investic do nemovitostí a navíc – byt se dá vždycky prodat, pokud byste peníze radši použili třeba na zaplacení studií.