Zánik havarijního pojištění změnou vlastníka pojištěného vozidla

Spotřebitelský dotaz

2.3.2017

Dobrý den, prodával jsem vozidlo, které má havarijní pojištění, ale v den přepisu vlastníka na magistrátu došlo ke škodní události a poškození vozidla. Viník nehody z místa ujel a nebyl dohledán, tudíž odpadá možnost uplatnit nárok na škodu z povinného ručení. O nehodě byl sepsán policejní protokol. Protože auto bylo havarijně pojištěné, chtěl jsem uplatnit nárok z tohoto pojištění k pokrytí škod, které na vozidle vznikly. Pojišťovna se brání tím, že pojištění zaniká dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku. V obchodních podmínkách jsem přímo toto ustanovení nenašel, pouze v článku 6.1.c se píše, že pojištění zaniká "oznámením změny vlastnictví pojištěného vozidla, není-li uvedeno jinak; změna vlastnictví musí být pojistiteli prokázána", a že "účastník pojištění je povinen současně doložit pojistiteli provedení zápisu změny vlastníka u orgánu evidence vozidel". Oznámení změny vlastnictví však pojistitel neprovedl, kupní smlouva však byla doložena novým majitelem při jednání s likvidátorem pojišťovny. Je dle vašeho názoru možné uplatňovat nárok z tohoto pojištění, když toto pojištění bylo v době škodní události řádně zaplaceno?

Doporučení časopisu dTest

Z Vámi popsaného článku pojistných obchodních podmínek skutečně vyplývá, že pojištění zaniká až momentem, kdy došlo k oznámení změny vlastnictví předmětu pojištění (vozidla). Závěr pojišťovny se jeví jako neoprávněný, neboť ve svém dopise odůvodnila zamítnutí pojistné události tím, že před ní došlo k prodeji vozidla, což v žádném případě nelze směšovat s jeho oznámením, které ze své podstaty vyžaduje aktivní úkon vůči pojišťovně.

Uzavřené havarijní pojištění bylo uzavřeno jako škodové, proto jeho zánik v důsledku změny vlastnictví pojištěného majetku obecně upravuje § 2812 občanského zákoníku. Toto ustanovení ve zkratce uplatňuje velmi podobné pravidlo, podle kterého pojištění zanikne dnem oznámení této změny pojistiteli, ledaže bylo výslovně ujednáno, že pojištění zanikne už změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku. Norma tedy předpokládá, že opačné pravidlo by mělo být výslovně sjednáno, které jsme ve Vámi předložených smluvních podmínkách nenalezli. Rovněž ze všeobecných pojistných podmínek nevyplývá, že by strany smluvního závazku výslovně odmítly aplikaci § 2812 občanského zákoníku.

Článek 5 bodu 2 VPP sice uvádí výjimečné případy, ve kterých pojištění nezaniká, nicméně to podle našeho názoru nemá vliv na skutečnost, že pojištění zaniká momentem oznámení změny vlastnictví. Pravidlo pouze upravuje, kdy nemá význam nic oznamovat, neboť pojištění je ponecháno v platnosti.

Z těchto důvodů Vám doporučujeme obrátit se opět na pojišťovnu s výše uvedenou argumentací. V zamítnutí pojistné události by měla pojišťovna doložit, kterým dnem došlo k oznámení změny vlastnictví. Ve Váš prospěch mluví i povinnost doložit výpis z evidence registru vozidel prokazující převod automobilu, který by měla mít pojišťovna k dispozici. Bez jeho doložení pojištění z dikce všeobecných pojistných podmínek zaniknout nemůže.

Přikláníme se proto k závěru, že Vám pojišťovna zamítla pojistné plnění neoprávněně, a proto byste měl trvat na řádné likvidaci pojistné události. Přetrvá-li stanovisko pojišťovny, nezbude Vám bohužel nic jiného, než se domáhat svého práva soudní cestou.

Naše poradna
je tu pro vás

Mám dotaz

Další dotazy z oblasti: Finanční služby (mj. úvěry) Spotřebitelská poradna dTest

Sdílejte

Přihlásit