Půjčka pod stromeček

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 3/2017 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 1.12.2016    Publikováno v časopise 12/2016

Svátky klidu a míru se v posledních letech stávají především svátky komerce. Mnozí spotřebitelé pak řeší svou neutěšenou finanční situaci využitím nabídky nejrůznějších úvěrů a půjček. Je však rozumné a především ekonomicky efektivní naordinovat si takovou finanční injekci za účelem obdarování nejbližších?

Odpověď je jasná! Nikdy byste si neměli brát úvěr na takové zboží a služby, které budete déle splácet, než je spotřebovávat. Potřeba obdarovat blízké je pro někoho subjektivně neodvratitelná, ale co raději přemýšlet dvakrát? Když si jeden rok na dárky půjčíte a splácet budete dva roky, co dáte ratolestem příští a přespříští rok? K úvěru byste měli přistupovat teprve ve chvíli, kdy dané zboží či službu skutečně potřebujete. Potřebovat můžete bydlení, vzdělání, dopravní prostředek či lednici nebo pračku.

Půjčky, které nejčastěji využíváte k pokrytí běžných či mimořádných nákladů (nezávisle na datu v kalendáři), se řadí do kategorie takzvaného spotřebitelského úvěru. Jedná se o jeden z nejrozšířenějších nástrojů úvěrové politiky u nás, jehož podstatou je poskytnutí finančního obnosu bankou či nebankovní společností jednotlivci na nepodnikatelské účely – typicky na nákup spotřebního zboží či úhradu jednorázových služeb. U poskytovatele či zprostředkovatele je naopak podmínkou, že prostředky poskytují v rámci svého podnikání.

Co znamená RPSN?

Je to zkratka šifrující roční procentní sazbu nákladů. Jedná se o velice důležitou veličinu vyjadřující celkové roční náklady úvěru jako procento, jinými slovy, udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel v souvislosti s existencí úvěru za období jednoho roku zaplatit.

Do této sazby jsou započítávány veškeré náklady vztahující se k uzavření smlouvy a její následné správě po celou dobu trvání – kromě poplatku administrativního si věřitelé účtují například poplatek za vedení účtu, převody peněžních prostředků, první navýšenou splátku (akontaci) či případné pojištění schopnosti splácet. Pro objektivní posouzení výhodnosti nabídky je tedy třeba vždy vědět nejen úrokovou míru úvěru (často udávanou za účelem zmatení spotřebitele na měsíční či týdenní bázi), ale také sazbu RPSN, která díky své roční frekvenci usnadňuje orientaci v konkurenčních produktech.

Jak poznáte spotřebitelský úvěr

Tato kategorie finanční služby má své zákonem stanovené náležitosti. Vyjmenujme si alespoň základní z nich - smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou podobu a vedle přesné identifikace všech zúčastněných stran musí obsahovat detailní údaje o finančním a časovém rozložení poskytnutého i navráceného obnosu – to znamená celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, RPSN (roční procentní sazbu nákladů) včetně jejího výpočtu a celkového součtu, výši, počet a frekvenci splátek a pochopitelně také časový harmonogram určující nejen celkovou dobu trvání úvěru, ale i jeho dílčích částí.

Zdá se vám množství povinných údajů či jejich smluvní zpracování příliš matoucí? Buďte ve střehu, neboť mnozí poskytovatelé se právě nepřehlednou formou pokouší skrýt některé, pro spotřebitele ne příliš populární informace o (ne)výhodnosti nabídky. Pro tuto situaci však existuje jednoduché řešení – tím je standardizovaný formulář o spotřebitelském úvěru, který je přílohou účinného zákona, a který kromě splnění informační povinnosti slouží také jako pomyslná zkouška transparentnosti klientem vybraného úvěráře. Jeho nespornou výhodou je přehlednost (informace v něm lze nalézt snadněji než v samotné smlouvě) a také určitá uživatelská přívětivost pro zájemce s nižší úrovní finanční gramotnosti v podobě jednoduchého vysvětlení některých situací či pojmů.

Když název klame

Ačkoli by se mohlo zdát, že existenci úvěru sjednaného na svou vlastní osobu přece nemůžete při svědomitém přístupu k financím přehlédnout, opak mnohdy bývá pravdou. Důvodem je značná legislativní liberálnost v pojmenování nejen produktů samotných, ale i příslušných kategorií. Co tím máme na mysli? Modifikovaná forma spotřebitelského úvěru se často ukrývá v nejrozšířenějších bankovních produktech, v jejichž názvech na termín „úvěr“ zkrátka nenarazíte. Příkladem mohou být následující nástroje či služby:

  • Kreditní karta – jeden z nejoblíbenějších bankovních produktů usnadňující přečkání období do obdržení výplaty. Je kombinací platebního prostředku a revolvingového úvěru – tedy úvěru, který může být zároveň splácen i nadále čerpán. Bývá dobrým pomocníkem pro finančně zdatné uživatele, jež se orientují v podmínkách bezúročných období a jsou ochotni tyto termíny bedlivě sledovat. Pro běžnou klientelu, ne příliš zasvěcenou do příslušných regulí, však většinou znamená vynaložené náklady navíc.
  • Kontokorent – služba sjednaná k běžnému účtu dovolující takzvané přečerpání či povolený debet. Klient smí „jít do mínusu“ i v případě velmi nízkého zůstatku na účtu, což z něj činí produkt dostupný široké veřejnosti. Daní za přívětivé podmínky však bývá vyšší úroková sazba, některé banky si navíc účtují i poplatek z nevyužité částky sjednaného přečerpání.
  • Prodej na splátky – praxe typická například pro obchody s elektronikou, kdy výřečný obchodní zástupce úvěrové společnosti míří na nízkopříjmovou klientelu a nabízí rozložení pořizovací ceny vybraného zboží do delšího časového období. V tomto případě se jedná o takzvaný vázaný spotřebitelský úvěr, určený výhradně k financování koupě určitého zboží či služby.
     

banka
název produktu
doba splácení
roční úroková míra
RPSN
měsíční splátka
celková výše vrácené částky
Česká spořitelna Půjčka 3 roky 11,40 % 13,00 % 989 Kč 35 862 Kč
Komerční banka Osobní úvěr 3 roky 8,00 % 8,30 % 964 Kč 33 901,56 Kč
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 3 roky 7,90 % 8,22 % 939 Kč 33 804 Kč
ČSOB Půjčka na cokoliv 3 roky 10,90 % 11,50 % 1025 Kč 36 900 Kč
UniCredit Bank PRESTO Půjčka 3 roky 12,00 % banka neuvádí 1047 Kč 38 593 Kč
Hypoteční banka Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
ING Bank Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
Air Bank Půjčka 3 roky 10,90 % 11,47 % 975 Kč 35 096 Kč
Equa bank Minutová půjčka 3 roky 9,90 % 10,39 % 967 Kč 34 812 Kč
Fio banka Tato banka poskytuje spotřebitelské půjčky pouze formou kontokorentního úvěru.
HSBC Bank Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
mBank mPůjčka Plus 3 roky 9,90 % 10,36 % 967 Kč 34 798 Kč
MONETA Money Bank Expres půjčka 3 roky 4 měsíce 14,90 % 15,96 % 956,16 Kč 38 246,25 Kč
Sberbank CZ FÉR půjčka 3 roky 15,99 % 17,47 % 1058 Kč 38 088 Kč
ZUNO BANK Online PŮJČKA 3 roky 17,90 % banka neuvádí 1083 Kč 38 988 Kč
J & T BANKA Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
PPF banka Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
Western Union Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
Deutsche Bank Tato banka neposkytuje spotřebitelské úvěry.
Bank of China Tato banka poskytuje spotřebitelské úvěry pouze VIP klientele.
Údaje jsou aktuální k datu 25. října 2016.
nebankovní společnost
název produktu
doba splácení
roční úroková míra
RPSN
měsíční splátka
celková výše vrácené částky
Home credit Bezpečná půjčka 3 roky 19.74 % % 21.80 % % 1107 Kč Kč 39 852 Kč Kč
Provident MODRÁ na účet 2 roky 10.01 % % 24.80 % % 1562 Kč Kč 37 478 Kč Kč
Cofidis Půjčka HOTOVOST 3 roky 21.71 % % 24.00 % % 1160 Kč Kč 40 808 Kč Kč
TESCO Fin.služby Hotovostní půjčka 3 roky 19.54 % % 21.60 % % 1104 Kč Kč 39 744 Kč Kč
Údaje jsou aktuální k datu 26. října 2016. Údaje jsou výlučně čerpány z úvěrových kalkulaček jednotlivých poskytovatelů či jejich webových stránek a mají pouze orientační charakter. Skutečné parametry úvěru jsou uváděny v předsmluvních informacích a vždy záleží na individuálním posouzení každého klienta.

Nastávající novinky

Od 1. prosince 2016 vstupuje v účinnost nová právní úprava – zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který posiluje ochranu spotřebitele a také zapracovává příslušnou evropskou směrnici. Čím se liší od svého předchůdce? Především ruší vymezení spotřebitelského úvěru jeho hodnotou (spodní hranicí byla částka 5000 korun, strop byl stanoven sumou 1 880 000 korun) a nově se tak vztahuje i na dosud neregulovanou oblast takzvaných mikropůjček.

Výrazně se zpřísní i pravidla pro nebankovní subjekty – těm dosud stačilo k podnikání pouze živnostenské oprávnění, nově jim zákon ukládá povinnost základního kapitálu ve výši alespoň 20 milionů korun, doložení důvěryhodnosti, zápisu do registru a hlavně prokázání odbornosti. Mění se i orgán dohledu – kontrolu nad částí subjektů nabízejících spotřebitelské úvěry již nebude vykonávat Česká obchodní inspekce, ale převezme ji Česká národní banka, která bude zároveň rozhodovat o vydání licencí.

www.dtest.cz/kalkulacky

Na této naší webové stránce je vám k dispozici několik úvěrových kalkulaček. Jedna spočítá roční úrokovou míru úvěru, druhá dobu splácení a třetí pak výši pravidelných měsíčních splátek. Také si zde můžete spočítat RPSN úvěru, jinými slovy kolik zaplatíte každý rok navíc za zapůjčené peníze. Navštivte i vy www.dtest.cz/kalkulacky

Dlužníky jistě potěší zpráva o zavedení stropu případných sankcí – zákon totiž nově stanovuje nejvyšší možný součet pokut a různých poplatků, jenž nesmí překročit 50 % dlužné částky, maximálně však 200 tisíc korun.

Síla informace

V balíčku opatření posilujících postavení dlužníků naleznete i nová pravidla zpřísňující posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Tu sice byl povinen s odbornou péčí poskytovatel posoudit i podle předcházejícího zákona, nyní však musí své zjištění prokázat – třeba potvrzením o příjmech žadatele o úvěr, jejich ověřením u jeho zaměstnavatele nebo požadavkem na výpis z databáze evidující finanční historii klienta. Za nesplnění této povinnosti hrozí věřitelům vysoká pokuta, a to až do výše 20 milionů korun. Kromě peněžitého postihu má chybějící posouzení klientovy schopnosti splácet pro poskytovatele i další nepříjemný následek, kterým je neplatnost úvěrové smlouvy. Té se lze dovolat až tři roky od data uzavření a spotřebitele sice čeká vrácení celé výše zapůjčené jistiny, ne však hned, ale podle vlastních možností. Navíc mu nejsou účtovány žádné pokuty ani úroky.


Přihlásit