Spoření: vyplatí se ještě?

Vydáno: 30.9.2016    Publikováno v časopise 10/2016

Rozhodli jste se spořit u některé z českých bank nebo spořitelních družstev? Než se vydáte na pobočku, podívejte se na cenovku u svých bot. Půlprocentní hranice úročení totiž předznamenává, že „ošlapání“ podrážek by vás mohlo stát více, než kolik dostanete za rok na úrocích.

Úvod berte samozřejmě s nadsázkou, nicméně ne příliš velkou. Několik bank, tedy spíše záložen, ještě nabízí na spořicích účtech úročení mírně přes procento. Jde ale o výjimky. Další „nejlepší“ z naší TOP 10 tabulky mají úrok 0,5 %.

U termínovaných vkladů je situace o trochu lepší, dosáhnete i na 2 %. U spodních řádků tabulky ale sazby klesají opět pod jedno procento.

Nízká inflace a ještě nižší úroky

O inflaci se mluví jako o skrytém žroutu úspor. Nenápadně ukrajuje z hodnoty peněz tím, že zdražuje výrobky, které si za ně můžeme koupit. Tedy tak to učí ekonomy ve škole. Jenomže v posledních letech inflace „nemá hlad“. Dlouhodobě se pohybuje pod 1 %, letošní rok nevyjímaje.

Reálná úroková míra, která se počítá jako nominální (uvedená v sazebnících) ponížená o inflaci, proto není ani zdaleka tak nízká, jak by se na první pohled zdálo. Nicméně vezmeme-li přesná data Českého statistického úřadu, dosáhla v srpnu meziroční inflace 0,6 %. Co to znamená? Pokud bychom počítali, že za rok to bude vypadat stejně, jakákoliv úroková míra pod 0,6% hranicí znamená, že si reálně odnesete méně, než jste do banky vložili.

Předchozí ilustrativní výpočet je samozřejmě velmi hrubý a inflace se může za rok pohybovat oběma směry. Banky na vývoj mohou reagovat zvyšováním sazeb, takže opět vyděláte. Avšak poprvé v historii našeho několikaletého porovnávání spořicích účtů můžete na úsporách skutečně prodělat.

Ačkoliv nechceme nikoho nabádat k utrácení či dokonce „levnému půjčování“, více než kdy jindy se vyplatí poohlédnout po alternativních investičních nástrojích. Průměrná čistá hodinová mzda se v Česku pohybuje mírně nad stokorunou. Budete-li spořicí účet vybírat hodinu, už na něj musíte vložit několik desítek tisíc, aby se vám práce strávená výběrem vůbec zaplatila.

Termínovaný vklad? Letos se (trochu) vyplatí

Pokud víte, že si můžete dovolit finance odložit na rok či déle, sáhněte raději po termínovaném vkladu. Ty lepší jsou úročeny poměrně výrazně nad inflací a v ročním horizontu máte vysokou pravděpodobnost, že vyděláte, i kdyby inflace poskočila. Několikaletý výhled už takovou jistotu neposkytuje, ale bonus za pevné odložení prostředků alespoň na rok je nyní výrazný – tedy mluvíme-li o špičce tabulky. Na nižších pozicích už to tak lákavé není.

Upozorňujeme však, že tato možnost je skutečně vhodná především pro ty, kteří mají rezervy a umějí trochu finančně plánovat. Zrušit termínovaný vklad a vybrat ho před stanoveným datem znamená, že byste platili pokutu.

Bývaly časy, kdy takové půl procento, či dokonce procento z vkladu na pokutě nebylo vysloveně odstrašující. Láteřili jsme spíš na banky, které v případě předčasného výběru sbíraly celé zhodnocení. Jenomže dnes takové procento může znamenat, že přijdete o mnohem více, než kolik odložené peníze dosud vydělaly. Pokud chce banka na pokutě „pouze“ celé dosavadní zhodnocení, chová se vlastně vstřícně. Doba – měřeno úroky – je zkrátka zlá.

(úložka 50 000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
čistý zůstatek po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2.55% k datu ukončení 50 985 Kč
Artesa, spořitelní družstvo Artesa Standard 2.50% k datu ukončení 50 966 Kč
Záložna Creditas Termínovaný vklad 1.50% měsíčně 50 583 Kč
Era Poštovní spořitelna Era Spořicí účet Duo Profit Plus 1.30% k datu ukončení 50 553 Kč
Waldviertler Sparkasse Bank Termínovaný vklad 0.80% k datu ukončení 50 340 Kč
Moravský peněžní ústav Vkladový účet Bonus+ 0.71% měsíčně 50 275 Kč
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 0.55% měsíčně 50 212 Kč
Wüstenrot Termínovaný vklad 0.30% k datu ukončení 50 128 Kč
mBank mVklad 0.25% k datu ukončení 50 106 Kč
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 0.22% k datu ukončení 50 094 Kč
Každá banka měla ve srovnání pouze jeden produkt v každé kategorii a to ten nejvýhodnější. Pokud jsou s vedením účtu spjaté poplatky, jsou zohledněny v ceně. Zhodnocení je počítáno po zdanění (čisté) a v případě záložen ponížené o neúročený členský vklad (pravidlo 1:10). Členský vklad se zhodnocuje podle výkonnosti celé záložny, kterou nelze anticipovat, počítáno bylo s nulovým zhodnocením, ve skutečnosti může být kladné i záporné. Cena doprovodného účtu, je-li požadován, je zahrnuta. V tomto bodě upozorníme na možné nepřesnosti, neboť kvůli řadě podmínek pro přiznání vedení účtu zdarma nemusejí náklady odpovídat každému spotřebiteli. Cenu doprovodného účtu jsme počítali jako nulovou pouze v případě "měkkých kritérií" přiznání takového bonusu, například připisování výplaty na účet. V případě splnění specifických podmínek (například určitý počet plateb kartou) některé banky úrokové sazby nebo ceny účtů dále bonifikují.

Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
(úložka 500 000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
čistý zůstatek po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2.55% k datu ukončení 509 853 Kč
Artesa, spořitelní družstvo Artesa Standard 2.50% k datu ukončení 509 659 Kč
Záložna Creditas Termínovaný vklad 1.50% měsíčně 505 829 Kč
Era Poštovní spořitelna Era Spořicí účet Duo Profit Plus 1.30% k datu ukončení 505 525 Kč
Moravský peněžní ústav Spořicí účet korunový s výpovědní lhůtou 1.01 % (0.61 % do 100 tis.) čtvrtletně 504 498 Kč
J&T Banka Clear deal 0.80% k datu ukončení 503 400 Kč
Waldviertler Sparkasse Bank Termínovaný vklad 0.80% k datu ukončení 503 400 Kč
Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 0.60 % (0.55 % do 100 tis.) měsíčně 502 712 Kč
Expobank CZ IQ Maxi vklad 0.50% k datu ukončení 502 125 Kč
Wüstenrot Termínovaný vklad 0.30% k datu ukončení 501 275 Kč
Každá banka měla ve srovnání pouze jeden produkt v každé kategorii a to ten nejvýhodnější. Pokud jsou s vedením účtu spjaté poplatky, jsou zohledněny v ceně. Zhodnocení je počítáno po zdanění (čisté) a v případě záložen ponížené o neúročený členský vklad (pravidlo 1:10). Členský vklad se zhodnocuje podle výkonnosti celé záložny, kterou nelze anticipovat, počítáno bylo s nulovým zhodnocením, ve skutečnosti může být kladné i záporné. Cena doprovodného účtu, je-li požadován, je zahrnuta. V tomto bodě upozorníme na možné nepřesnosti, neboť kvůli řadě podmínek pro přiznání vedení účtu zdarma nemusejí náklady odpovídat každému spotřebiteli. Cenu doprovodného účtu jsme počítali jako nulovou pouze v případě "měkkých kritérií" přiznání takového bonusu, například připisování výplaty na účet. V případě splnění specifických podmínek (například určitý počet plateb kartou) některé banky úrokové sazby nebo ceny účtů dále bonifikují.

Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016

Záložny: jedenáctina stranou

O této změně jsme psali už loni. Záložny, respektive spořitelní družstva od loňského ledna platí více do fondu pojištění vkladů. Omezuje to jejich investiční prostředky a logicky trochu snižuje výnosy. Mnohem podstatnějším zásahem ale bylo zavedení „jedenáctku“ (odvozujeme od pojmu „desátek“). Co to znamená? Uložíte-li si prostředky do družstevní záložny, musíte se stát jejím členem. To platí už roky. Nicméně od loňska může být poměr samotného vkladu k členskému vkladu maximálně 10 : 1. Prakticky tak vezmete jednu jedenáctinu z ukládaných peněz a koupíte si za ni členský podíl. Ačkoliv tento dostanete zpět, až budete vklad vybírat, nemusíte ho obdržet ve stejné výši.

De facto (nikoliv de iure) si kupujete akcie záložny, které se mohou zhodnotit či znehodnotit podle toho, jak se finančnímu domu daří. Mohou vydělat mnohem více, než by činilo samotné zhodnocení úspor úrokem, ale také mohou klesnout, v extrémním případě dokonce na nulu. Počítejte s tím, že členský vklad vám nikdo nepojistí – na rozdíl od částky, kterou spoříte, jež je stejně jako v bankách pojištěná do hodnoty ekvivalentu 100 tisíc € (platí pro jednoho střadatele v jednom ústavu).

Abychom to zkrátili a zjednodušili, sazby v záložnách jsou ve skutečnosti o necelou desetinu nižší, než kolik činí stejné „číslo“ v bance. Zaúčtování oné jedenáctiny „bokem“ mimo jiné způsobilo, že některé záložny přestaly nabízet spořicí účty a zůstaly jen u termínovaných vkladů, kde se jednorázové členské vklady počítají přeci jen jednodušeji. Jiná družstva ale automatický mechanismus našla, spořit u nich stále můžete i flexibilně – na spořicím účtu.

s okamžitou dostupností vložených peněz (vklad 50 000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
čistý zůstatek po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Spořicí účet 1.30% měsíčně 50 505 Kč
Moravský peněžní ústav Úrok + 0.61% denně 50 236 Kč
Sberbank Fér Spoření Plus 0.53% čtvrtletně 50 226 Kč
Airbank Spořicí účet 0.50% měsíčně 50 213 Kč
Equa bank Spořicí účet HIT 0.50% ročně 50 213 Kč
ING Bank ING konto 0.50% měsíčně 50 213 Kč
mBank mSpoření 0.50% denně 50 213 Kč
Moneta Money Bank Genius 9 0.50% měsíčně 50 213 Kč
Česká spořitelna Spoření ČS 0.40% měsíčně 50 170 Kč
Artesa, spořitelní družstvo Spořicí účet Universal 0.35% měsíčně 50 135 Kč
Každá banka měla ve srovnání pouze jeden produkt v každé kategorii a to ten nejvýhodnější. Pokud jsou s vedením účtu spjaté poplatky, jsou zohledněny v ceně. Zhodnocení je počítáno po zdanění (čisté) a v případě záložen ponížené o neúročený členský vklad (pravidlo 1:10). Členský vklad se zhodnocuje podle výkonnosti celé záložny, kterou nelze anticipovat, počítáno bylo s nulovým zhodnocením, ve skutečnosti může být kladné i záporné. Cena doprovodného účtu, je-li požadován, je zahrnuta. V tomto bodě upozorníme na možné nepřesnosti, neboť kvůli řadě podmínek pro přiznání vedení účtu zdarma nemusejí náklady odpovídat každému spotřebiteli. Cenu doprovodného účtu jsme počítali jako nulovou pouze v případě "měkkých kritérií" přiznání takového bonusu, například připisování výplaty na účet. V případě splnění specifických podmínek (například určitý počet plateb kartou) některé banky úrokové sazby nebo ceny účtů dále bonifikují.

Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016
s okamžitou dostupností vložených peněz (vklad 500 000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
čistý zůstatek po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 0,0255 k datu ukončení 50 985
Artesa, spořitelní družstvo Artesa Standard 0,025 k datu ukončení 50 966
Záložna Creditas Termínovaný vklad 0,015 měsíčně 50 583
Era Poštovní spořitelna Era Spořicí účet Duo Profit Plus 0,013 k datu ukončení 50 553
Waldviertler Sparkasse Bank Termínovaný vklad 0,008 k datu ukončení 50 340
Moravský peněžní ústav Vkladový účet Bonus+ 0,0071 měsíčně 50 275
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 0,0055 měsíčně 50 212
Wüstenrot Termínovaný vklad 0,003 k datu ukončení 50 128
mBank mVklad 0,0025 k datu ukončení 50 106
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 0,0022 k datu ukončení 50 094
Každá banka měla ve srovnání pouze jeden produkt v každé kategorii a to ten nejvýhodnější. Pokud jsou s vedením účtu spjaté poplatky, jsou zohledněny v ceně. Zhodnocení je počítáno po zdanění (čisté) a v případě záložen ponížené o neúročený členský vklad (pravidlo 1:10). Členský vklad se zhodnocuje podle výkonnosti celé záložny, kterou nelze anticipovat, počítáno bylo s nulovým zhodnocením, ve skutečnosti může být kladné i záporné. Cena doprovodného účtu, je-li požadován, je zahrnuta. V tomto bodě upozorníme na možné nepřesnosti, neboť kvůli řadě podmínek pro přiznání vedení účtu zdarma nemusejí náklady odpovídat každému spotřebiteli. Cenu doprovodného účtu jsme počítali jako nulovou pouze v případě "měkkých kritérií" přiznání takového bonusu, například připisování výplaty na účet. V případě splnění specifických podmínek (například určitý počet plateb kartou) některé banky úrokové sazby nebo ceny účtů dále bonifikují.

Data pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních webů bank. Platná jsou k 10. 9. 2016

Spoření jako jistota

Jestliže právě přehodnocujete svoje spořicí návyky pod tíhou předchozího textu, přibrzděte. Berete-li úspory jako svou finanční rezervu a nemáte-li jiný majetek, který by se v případě potřeby dal rychle zpeněžit, spoření se nevzdávejte.

Co naplat, že spořicí účty nabízejí málo a úvěry se na druhé straně tváří velmi levně, lákavě. Pořád platí, že když dojde k nenadálým událostem, je lepší mít rezervu, z níž můžete čerpat, než laciný úvěr, který nemáte z čeho splácet. Reklamy sice tvrdí něco jiného, selský rozum ale platí po staletí a naše tvrzení je jeho výstupem.

Pokud jste však zvyklí tvořit si značné rezervy, na spořicí účet zapomeňte. Na tom nikdy nikdo nezbohatl. Seberte odvahu a podívejte se po investicích, především po podílových fondech. Ty konzervativní jsou poměrně bezpečné, dobrý finanční poradce vám rád (samozřejmě za provizi) pomůže s jejich výběrem a stále na nich vyděláte podstatně více, než kolik by vám dala banka.

Využijte tedy období přízemních úrokových měr k tomu, abyste se naučili něco nového. Povědomí o investování můžete využívat dále a věřte, že i když úroky jednou porostou, fondy ve střednědobém horizontu v průměru stále vydělají více.


Přihlásit