Účtování pro nejmenší

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 12/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 1.9.2016    Publikováno v časopise 9/2016

Přemýšlíte, zda svému dítěti založit účet? Má to svá pro i proti. Naučit dítě hospodařit s elektronickými penězi může být – alespoň zpočátku – těžší, než vysvětlit funkci prasátka, které polyká reálné mince. Dětské účty tedy neberte a priori jako snadnou správu dětských financí. Do „hry“ na dětské bankovnictví se budete muset aktivně zapojit.

K založení dětského konta mají rodiče zpravidla dva základní důvody. Buď na něm dítěti chtějí spořit, nebo si má jeho prostřednictvím dítě obhospodařovat kapesné. Co motivuje k hledání „malého účtu“ právě vás?

Chystáte-li se potomstvu spořit, dovolíme si zapochybovat, zda je účet tím nejlepším prostředkem. I když mu dá banka roztomilé jméno evokující zacílení na nejmenší klientelu, stále je to jenom účet a jeho úročení nebude závratné. Některé banky taková konta sice mírně bonifikují vyšším úrokem nebo přívětivějším rozložením úrokových pásem, nečekejte však žádné zázraky.

Někteří rodiče dnes ke kontům utíkají od stavebního spoření. Proč? V souvislosti s novým občanským zákoníkem totiž stavební spořitelny začaly dělat potíže při výběru naspořených prostředků rodiči. Peníze na dětském „stavebku“ patří ze zákona dětem a rodiče s nimi mohli nakládat jen omezeně. Zlepšit by to měla novela zákona účinná už od dubna letošního roku, která zákonné zástupce nežene při každé příležitosti k opatrovnickému soudu. Pokud smlouva o stavebním spoření doběhne v řádné době a se způsobem užití peněz souhlasí oba rodiče, není potřeba se soudit. Byť šlo mnohdy spíše o formální řízení, stále představovalo zbytečnou zátěž a přinejmenším protahovalo výplatu prostředků.

Dětské finance patří dětem – i na běžném účtu

Jako snadnou únikovou cestu proto mnozí rodiče volili právě převod úspor na dětské konto – to také patří dítěti, takže rozhodnutí opatrovnického soudu při převodu ze „stavebka“ nebylo potřeba. Zároveň mají banky nastavená méně přísná pravidla, resp. nevybíráte-li vysoký obnos, zpravidla souhlas opatrovnického soudu nechtějí. Podmínky se sice liší ústav od ústavu, nicméně se nevyžaduje souhlas soudce alespoň u nižších vybíraných částek. Vyšší výběr ale může přinést stejné problémy a nejinak tomu bude i do budoucna.

Chcete-li se popsaným potížím vyhnout zcela, dětské konto nebude ideálním řešením. Přičteme-li nepříliš zajímavé úročení, vracíme se k úvodní otázce a nabízíme první odpověď: ten, kdo chce dítěti naspořit větší a dlouhodobé finanční prostředky, ať se raději poohlédne jinde a nejlépe se poradí s kvalitním finančním poradcem. Jde totiž o standardní dlouhodobou investici, která si zaslouží odbornou péči, zvlášť kdyby bylo záměrem uspořit víc třeba na budoucí studia.


Co tedy dělat, když chcete dítě prostřednictvím vlastního účtu naučit hospodařit?

Malé účty, nemalá omezení

Co umí účty pro děti? Záleží nejen na tom, co povolíte vy, ale také na limitech stanovených bankou. Nepočítejte s tím, že by dětské konto umožňovalo všechny „dospělé“ funkce.

Částečně jde o omezení logická, která mají dítě ochránit před zbrklými chybami nebo útokem podvodníka. To se týká třeba omezených funkcí elektronického bankovnictví, které v dorostenecké verzi funguje spíše pro monitoring aktivit než jako centrum veškerých transakcí. Dítě z něj peníze jen tak nepošle, ale může je sledovat – nebo ještě lépe, výdaje potomka můžete sledovat vy.

Už méně logická jsou některá omezení v nakládání s kartami. Jednak dítě musí dosáhnout určitého věku, aby na kartu vůbec mělo nárok. Proti rozumné věkové hranici se dá těžko cokoliv namítat. Aby dítě pochopilo hodnotu virtuálních peněz, přeci jen už musí být trochu vyzrálé. Typický minimální věk pro držitele karty je osm let. Tento limit uplatňuje většina bank a zdá se být odůvodněný.

Už hůře bychom logikou zdůvodnili omezení bezhotovostních plateb kartou, které část bankéřů uplatňuje. Zatímco výběr z bankomatu umožní všichni, zaplatit dětskou „debetkou“ v obchodě může být potíž. Kdyby byly blokované pouze platby na internetu, dá se to ještě pochopit. Chcete své dítě učit, že správné je utrácet bankovky, které si předtím vyzvedne z bankomatu? I když je takový výběr zlevněný oproti dospělým variantám kont a někdy je pár výběrů měsíčně úplně zdarma, dítě se přesto učí špatnému principu. Manipulace s hotovostí je drahá a naučit se platit kartou co nejdříve není od věci.

Dalším faktem je, že elektronické platby jsou snadno vystopovatelné. Nebudeme vás nabádat, abyste dítě rovnou „špiclovali“, ale mít přehled, za co a kde utrácí, může být občas výhoda. Pokud je však potomek nucený vyzvednout si nejdříve hotovost, stopa k tomu, co se dál dělo s penězi, mizí.

Stran elektronického bankovnictví se vrátíme k úvodu tohoto článku. Chcete dítě učit hospodařit, posilovat jeho finanční gramotnost? Internetové bankovnictví je pro takový účel ideální. Dítě se v něm ale nic nenaučí samo. Myš budete muset chytit společně a pečlivě vysvětlovat, co která kolonka ve skutečnosti znamená, co je to úrok a jak na uložené peníze působí, co je to zůstatek, příchozí platby, zaúčtování výběru a tak dále.

Asi tušíte, kam tím míříme. Rozhodně není na škodu, když si dítě tyto pojmy osahá dříve než v osmnácti letech, ale vy se musíte připravit na výukové lekce. Na vás je i posouzení, zda je potomek natolik vyzrálý, že může funkci odosobněné elektronické měny vůbec pochopit. Fakt, že může mít kartu už v osmi letech, ještě neznamená, že ji mít skutečně musí.

Schválně se podívejte do učebních osnov základních škol. Získáte dobrou představu, co budete muset děti doučit v předstihu před probíranou látkou. Znaménka plus a mínus se v matematice probírají na začátku. Jak je to ale třeba s takovými zlomky nebo procenty? Na ty narazíte až ve druhé polovině nižšího stupně nebo ještě později. Pokud je dítě nechápe a vám se ho nechce doučovat, se založením účtu raději počkejte.

Do které banky dítě přihlásit?

Vybíráte-li dětský účet, máte poměrně omezené možnosti. Tato konta totiž každá banka nenabízí. Typicky je najdete spíše u tradičních ústavů. To nemusí být právě příjemné. Říkáte si proč?

Tím prvním důvodem je rigidita klientů. Připadá vám přehnané mluvit o klientské rigiditě u dětí? Zvyk je železná košile a banky to vědí. Ne nadarmo nabízejí dětem výhodnější podmínky. Fungují na podobném principu jako softwarové společnosti. Ty také dávají programy do škol zdarma. Když se totiž naučíte v mládí pracovat v jejich prostředí, v dospělosti se vám nebude chtít učit něco jiného.

Jistěže změna banky, respektive elektronického bankovnictví není takovým zásahem. Avšak položte si ruku na srdce a přiznejte, jak dlouho vám trvalo, než jste posledně změnili účet? Většina z nás se k takovému kroku odhodlává několik měsíců nebo i let. Vybírat banku, měnit trvalé příkazy a dávat všude nové číslo účtu stojí přinejmenším nervy a čas. Banky proto počítají se slušnou pravděpodobností, že klientský dorost nejen vychovají, ale budou ho obsluhovat i v budoucnosti.

Dalším důvodem, proč vám může vadit omezený výběr bankovnictví pro nejmenší, je fakt, že tak trochu svazuje i vás. Máte-li dítěti vysvětlit funkce například u elektronického bankovnictví, dost možná byste to chtěli dělat v systému, který sami používáte a znáte.

Do hry vstupují také poplatky za mezibankovní převody. Málokdo by chtěl platit pětikorunu za to, že dítěti posílá pravidelné kapesné do jiné banky. De facto tak můžeme nabídku dětského účtu považovat ze strany banky za sofistikovaný marketingový tah, o to důmyslnější, že je vedený nepřímo. Spolu s dítětem totiž nabídkou láká do svého lůna i jeho rodiče.

Dětské účty

banka
název účtu
věk žadatele/klienta (v letech)
minimální věk pro vydání karty (v letech)
počet výběrů z bankomatu zdarma (vlastní banka)
platby kartou u obchodníků
příchozí platba z vlastní banky
měsíční poplatek za vedení účtu
Česká spořitelna Fresh účet 0 - 18 8 2 ano 0 0
ČSOB Dětské konto Slůně 0 - 15 8 4 ano 0 0
Era – Poštovní spořitelna První konto 0 - 18 nevydává se - - 0 0
Fio banka Fio osobní účet 0 - X 8 10 ano 0 0
Komerční banka Dětské konto Beruška 0 - 15 8 2 ano 0 0
mBank mKonto pro děti 0 - 15 nevydává se - - 0 0
MONETA Money Bank Dětský účet Genius 0 - 15 8 všechny ne 0 0
UniCredit Bank Dětské konto 0 - 15 8 všechny ano 0 0

Pravidla výběru

První pravidlo už jsme načali v předchozích odstavcích. Podívejte se nejdříve na produkty „své banky“. Nabízí-li dětské konto, značně to usnadní další rozhodování. Tedy pokud neporušuje následující pravidla.

Za dětský účet odmítněte platit jakékoliv paušální náklady a dobře se dívejte i na drobné položky v sazebníku, které se časem nastřádají. Zcela tabu by měl být jakýkoliv měsíční poplatek za vedení. Velmi omezené, nejlépe nulové platby by pak banka měla požadovat za připsání položky na účet, za vklad v hotovosti alespoň ze strany dítěte a jeho rodinných příslušníků, za zasílání výpisů, pokud vám stačí v elektronické podobě. Čím méně položek vámi vybraný finanční dům má v sazebníku, tím lépe.

Dále se dívejte na to, zda banka vydá dítěti kartu, od kolika let a co lze s kartou dělat. Platební karta je nedílnou součástí našeho finančního života a při finanční výchově potomstva hraje podstatnou roli. Jestliže někdo omezuje její funkce více, než by bylo zdrávo, pro výukové účely se nehodí. Důležitou položkou jsou i zpoplatněné výběry z bankomatu – alespoň pár by jich měl vybraný ústav nabídnout zdarma a ani ty další by neměly stát desítky korun.

Pokud kritériím vašeho výběru vyhovuje více bank, zaměřte se také na to, jak pružně dokážou měnit platební limity. Změnit limit na kartě potřebuje občas každý, u dětí je ale tato potřeba ještě silnější. Pokud si například dítě naspoří na dražší věc, není nad to, když si ji může také samo zaplatit a s odpovídajícím „dospěláckým pocitem“ předložit vlastní kartu na pokladně. Znamená to ale, že mu budete muset umožnit, respektive banka flexibilně nastavit odpovídající platební limit na kartě. Následně musíte mít možnost jej zase rychle snížit na rozumnou každodenní úroveň.

Nakonec do rozhodování vstupuje věk dítěte. Jinak se budete rozhodovat u malých dětí, jinak u dorostenců. Banky typicky nabízejí „dospělejší“ verze produktů od patnácti let věku, některé ale už o něco dříve. Takové účty pak nepodléhají omezením při nakládání s elektronickými penězi a počítají s již víceméně rozumným klientem, kterému peníze slouží nejen jako kapesné, ale také k obživě, když není v dosahu rodičů. Pravdou však je, že když budete čekat do patnácti, dítě toho už moc nenaučíte, pouze zřídíte nutný platební nástroj, nikoliv praktický doplněk k finančnímu vzdělávání.


Přihlásit