Finance: Cestovní pojištění

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 9/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 5.5.2016    Publikováno v časopise 5/2016

Víte, kolik stojí ošetření v zahraničí? Pokud ne, jistě si to nepřejete zjistit na vlastní kůži, respektive na vlastní účet. Nemusí jít zrovna o „drahou zemi“, abyste za sádru či banální slepé střevo zaplatili desetitisíce korun nebo ještě o řád více. Jak tomu předejít? Jednoduše. Stačí pár stokorun, za které si sjednáte cestovní pojištění.

Na výběr dnes máte několik desítek možností pojištění. Do naší tabulky jsme zahrnuli pouze po jednom od každé pojišťovny a vynechali jsme finanční domy, které pouze přeprodávají produkty jiných. I jen tato výseč z toho, co je k mání, zahrnuje patnáct nabídek. Kterou zvolit? To do značné míry záleží na tom, co hodláte na dovolené dělat.

Co si pojišťujete?

Jak už jsme předeslali, běžné cestovní pojištění vás bude stát pár stokorun na týden. Tuto částku většinou nepřekročíte, ani pokud vyrazíte za hranice starého kontinentu. S tím souvisí naše první rada – na levných věcech se nevyplatí šetřit. Vzpomeňte si, kolik jste dali za samotnou dovolenou, a uvědomte si, že pojistka se má postarat o její bezproblémový průběh nebo alespoň zajistit, že si při vzniklých problémech nepovezete domů tučné účtenky za lékařskou péči.

V první řadě si ujasněme, co to vlastně cestovní pojištění je. De facto jde o náhradu zdravotního pojištění, které si v České republice platíte u zdravotní pojišťovny. Nezaměňujte toto pojištění za úrazové nebo životní, které vás má „odškodnit“ v případě úrazu, invalidity nebo saturovat vaše blízké v případě úmrtí. Také o to se cestovní pojištění může postarat za pomoci různých připojištění, primárně má ale v zahraničí pokrýt případné léčebné výlohy.

Léčebné výlohy jsou prvním a nejpodstatnějším limitem této pojistky. Zpravidla se pohybují kolem tří mi­liónů korun, sčítá se v nich samotné ošetření, ale také transport do nemocnice, výdaje na léky a podobně. Jsou tři milióny dostatečné? Záleží na tom, kam jedete a co tam hodláte dělat. U drtivé většiny běžných turistů ale dostatečné budou.

Volitelnou, ale námi vřele doporučenou součástí je krytí odpovědnosti za škodu na zdraví i na majetku třetích osob. Tuto složku rozhodně nepodceňujte. Začíná to v malém, třeba když vaše děti v zápalu hry zavadí o vitrínu v obchodě a prodavač trvá na úhradě škody. Nic příjemného, pokud to jde z vašeho, ale ještě to není likvidační. Co když si ale půjčíte kolo či skútr a někoho srazíte tak nešikovně, že skončí na nemocničním lůžku třeba na několik týdnů? Tam už hrajete o statisíce, často milióny. V zimě už lidé tak trochu počítají s tím, že někoho mohou zranit na sjezdovce. Uvažujte stejně i při letních zájezdech.

Dalším běžným doplňkem je pojištění zavazadel. Tady jde spíše o klid v duši než nevyhnutelné krytí rizika. Ztracené kufry jsou sice nepříjemné, ale váš rodinný rozpočet většinou nezruinují. Navíc limity bývají poměrně nízké (kolem 15 tisíc korun), což nemusí pokrýt ani krádež příručního zavazadla, pokud v něm máte například dražší mobil.

Posledním typicky nabízeným připojištěním je úrazové. Cestovní pojištění potom funguje i jako úrazové, respektive životní pojištění. Opět záleží na vás a především na tom, jaké pojistky už doma sjednané máte. Nahlédnete-li do naší tabulky, limity plnění se u smrti pohybují většinou kolem 100 tisíc, u trvalých následků úrazu jsou na dvojnásobku. To není mnoho a máte-li už uzavřené jiné životní nebo úrazové pojištění, které platí i v zemi, kam cestujete, spolehnout se můžete spíš na něj.

Cestovní pojištění - modelové příklady

Modelové situace použité v tabulce:
1. CHORVATSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 1 dospělý, 30 let
2. CHORVATSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 2 dospělí, 40 a 35 let; 2 děti, 6 a 8 let
3. THAJSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 1 dospělý, 30 let
pojišťovna
název balíčku
cena pro 1. případ
cena pro 2. případ
cena pro 3. případ
léčebné výlohy, repatriace, převoz
odpovědnost za škodu
pojištění zavazadel
smrt úrazem
trvalé následky úrazu
Allianz Optimal 424 Kč 1 104 Kč 808 Kč neomezené 15 mil. Kč 25 000 Kč 200 000 Kč 400 000 Kč
AXA Assistance Komfort 268 Kč 882 Kč 409 Kč 5 mil. Kč 1,5 mil. Kč 20 000 Kč 250 000 Kč 500 000 Kč
ČPP Komplet 206 Kč 638 Kč 218 Kč 2,5 mil. Kč 1,8 mil. Kč 15 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Česká pojišťovna K moři 288 Kč 766 Kč 447 Kč 3 mil. Kč 3,5 mil. Kč 10 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
ČSOB pojišťovna Atlas 245 Kč 634 Kč 410 Kč 3,5 mil. Kč 3 mil. Kč 20 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Direct Za sluníčkem 355 Kč 1 258 Kč 536 Kč neomezené 35 mil. Kč 20 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
ERGO Varianta A 240 Kč 960 Kč 312 Kč 5 mil. Kč 3 mil. Kč 30 000 Kč 200 000 Kč 300 000 Kč
ERV K moři 360 Kč 1 080 Kč 540 Kč 3 mil. Kč 1,5 mil. Kč 15 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Generali Universal 198 Kč 552 Kč 300 Kč 3 mil. Kč 2 mil. Kč 50 000 Kč 500 000 Kč 500 000 Kč
Komerční pojišťovna Standard třída A 224 Kč 663 Kč 360 Kč 3 mil. Kč 3,5 mil. Kč 15 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Kooperativa Kolumbus klasik 288 Kč 864 Kč 403 Kč 5 mil. Kč 4 mil. Kč 15 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Slavia Svět/Evropa 152 Kč 528 Kč 240 Kč 3,5 mil. Kč 0,5 mil. Kč 15 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč
Union Optimum 184 Kč 626 Kč 289 Kč 7 mil. Kč 4 mil. Kč 40 000 Kč 300 000 Kč 600 000 Kč
UNIQA K5 194 Kč 778 Kč 389 Kč 5 mil. Kč 1 mil. Kč 15 000 Kč 150 000 Kč 300 000 Kč
VZP Optimal 238 Kč 778 Kč 396 Kč 3 mil. Kč 2 mil. Kč 10 000 Kč 100 000 Kč 200 000 Kč

Pojištěný, nepojištěný…

Vzpomínáte si na pohádku o princezně Koloběžce? Přijela – nepřijela, oblečená – neoblečená… S pojištěním je to velmi podobné. Při sjednávání se ptejte, na co se pojišťujete a ještě spíše na co pojištění nebudete. Jsme u našeho tradičního pojednání o výlukách.

Jaké jsou ty nejběžnější u cestovního pojištění? Obecně jsou vyňaty všechny zdravotní úkony, které jste mohli absolvovat bez větších obtíží v Česku, nebo potíže způsobené onemocněním, o němž jste věděli nebo vědět mohli už doma. Jedná se o velmi nebezpečnou výluku, u které není pevně stanovená hranice té zapeklité formulace „vědět mohli“. V extrémním případě to lze vykládat tak, že byste před každým výjezdem do zahraničí měli podstoupit kompletní zdravotní vyšetření. Teprve pak budete mít relativní jistotu, že jste „vědět nemohli“.

Příbuzným problémem jsou zubní ošetření. Pokud nejsou vyňata úplně, jsou u nich stanovené limity na několik tisíc. To může stačit třeba na akutní ošetření zubu, ale jeho případnou rekonstrukci už musíte nechat na doma.

Další výluky čekají na těhotné ženy a lidi trpící chro­nickými nemocemi, které typicky vyžadují stálou nebo nárazovou zdravotní péči. Jestliže takovým onemocněním trpíte, doporučujeme to výslovně zmínit před sjednáním pojištění a nechat si potvrdit, že váš problém nespadá do některé z výluk.

Pak tu máme obligátní výluky na alkohol a jiné omamné a psychotropní látky. To, že klopýtnete na schodech po skleničce vína, ještě nemusí být pro pojišťovnu problém. Pokud se ale ukáže, že to nebyla sklenička, nýbrž celá láhev, důsledky opilosti ponese váš účet – pojišťovna plnění buď zkrátí, nebo odmítne úplně. Do stejné kategorie patří třeba sebepoškozování.

Důsledně si ve smlouvě projděte aktivity, na které se pojistka nevztahuje. Nemusíte být zrovna organizovaní sportovci a skákat padákem, aby vás pojišťovna hodnotila jako rizikové. Každá pojišťovna má soupisku trochu jinou, ale často v ní bývají vodní sporty, které se vyplatí zmínit teď před létem. Týká se to třeba jízdy na vodních lyžích. Vodní skútry zase mohou být vyňaty z odpovědnosti za škodu.

Na závěr dodáme, že naše tabulka byla konstruovaná pro průměrné turisty. Chtěli jsme základ a k tomu běžná připojištění odpovědnosti za škodu, krytí zavazadel, trvalých následků úrazu a smrti. Jestliže máte specifické požadavky, tabulka vaše potřeby nezachytí. Pokud provozujete některý z rizikových sportů, doporučujeme udělat si vlastní srovnání. Některé pojišťovny totiž zvolily jejich standardní krytí za svůj marketingový tah. Oproti pojišťovnám, kde si musíte připlatit nebo vás na určité aktivity nepojistí vůbec, pak můžete výrazně ušetřit.


Přihlásit