Jak to funguje
P2P půjčky vznikly na základě myšlenky, že na jedné straně existuje velké množství lidí, kteří potřebují peníze a nedosáhnou na běžné bankovní půjčky, a na druhé straně je dost těch, kteří pro svoje peníze hledají zajímavé investiční příležitosti (a banka jim je nenabízí). Spárování nabídky a poptávky přes internetovou platformu tedy může přinést prospěch v podobě výhodného úročení oběma stranám.
Princip je jednoduchý. Potenciální dlužníci a investoři se nejprve zaregistrují na webových stránkách administrátora (zprostředkovatele). Následně je v seznamu aukcí zveřejněn návrh žadatele o půjčku (požadovaná částka, maximální úroková sazba, doba splatnosti, účel, informace o finanční minulosti a zajištění úvěru) a investoři na něj reagují. Z reakcí si žadatel vybere jednoho nebo více investorů a spolu pak uzavřou úvěrovou smlouvu. Veškerý pohyb peněz a administrace půjčky probíhají přes administrátora, který od obou stran inkasuje za své služby poplatky.
Ačkoliv je možné si touto cestou půjčit až statisíce korun, nevztahuje se na P2P půjčky zákon o spotřebitelském úvěru. Jedná se totiž o zápůjčku mezi fyzickými osobami a její poskytování se řídí občanským zákoníkem.
- neukládá věřiteli výslovně povinnost poskytnout a vysvětlit dlužníkovi předsmluvní informace včetně důsledků prodlení se splácením,
- nenařizuje věřiteli s odbornou péčí posoudit, zda dlužník bude schopen splácet,
- nenařizuje věřiteli uvádět RPSN úvěru,
- nevylučuje použití směnky v případě prodlení se splácením,
- součástí smlouvy může být i rozhodčí doložka.
Když se dva perou, třetí se směje
Zatímco se službami UBER a AIRBNB mají uživatelé vesměs dobré zkušenosti, v případě P2P půjček není na internetu o negativní recenze nouze. Stěžují si žadatelé, kterým administrátor nepovolil vstup do aukce, i investoři, kterým dlužníci nesplácejí. V jaké pozici jednotliví účastníci jsou a jaká nesou rizika?
Žadatel o půjčku (dlužník) musí prokázat svou bonitu, a to doložením příjmů, prohlášením o finanční minulosti, případně zárukami za úvěr. Podle bonity mu je pak administrátorem umožněno ucházet se o půjčku v určitém úvěrovém limitu, s doporučenou úrokovou sazbou a dobou splatnosti. Za přijetí půjčky platí administrátorovi provizi.
Splácí-li půjčku řádně, nenastává problém, v opačném případě mu hrozí vážné potíže. Ve smlouvě o zápůjčce jsou totiž zakotveny pojistky proti nesplácení (zesplatnění půjčky, smluvní pokuta, smluvní úroky, směnka, rozhodčí doložka), které mohou dlužníka dostat rychle do potíží.
Investor uzavírá s administrátorem rámcovou smlouvu a na zvláštní účet poukazuje peníze (nejsou pojištěny jako v bance a nejsou úročeny), které hodlá proinvestovat. Ze seznamu aukcí si vybírá žadatele, kterým je ochoten půjčit. Úrokové sazby se pohybují v rozpětí cca 10 – 70 % v závislosti na bonitě dlužníka. Čím jsou vyšší úroky, tím vyšší je riziko, že dlužník splácet nebude.
Nesplácí-li dlužník, může investor dlužnou částku vymáhat buď sám, nebo přes administrátora. Vždy však hradí náklady spojené s vymáháním. Navíc, půjčuje-li opakovaně a více lidem, vyvstává otázka, zda by neměl mít pro tuto činnost živnostenské oprávnění (a postupovat v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru).
1) Svobodný muž, 24 let, žijící sám, bez zaměstnání, se třemi exekucemi, který nedoložil žádný doklad o finanční situaci a zárukách splácení, žádá o půjčku na bydlení ve výši 10 000 korun s maximální úrokovou sazbou 48 % na 12 měsíců. V aukci dostal dvě nabídky investorů s úrokovou sazbou 48 %, z nichž jednu přijal.
2) Starobní důchodce, 65 let, ženatý, bydlící ve vlastním, bez exekucí a půjček, který doložil doklad o měsíčním příjmu a nabízí ručitele, žádá o půjčku na vybavení domácnosti ve výši 120 000 korun s maximální úrokovou sazbou 30 % na 36 měsíců. V aukci (která v době vzniku článku ještě běžela) zatím dostal tři nabídky, z nichž jedna je na 12% úrok.
3) Invalidní důchodce, 53 let, ženatý, bydlící ve vlastním, s jednou půjčkou (pravidelně splácí), který doložil výpisy z bankovního i nebankovního registru a nabízí zástavu nemovitosti, žádá o půjčku na vyplacení spolupodílu na nemovitosti ve výši 250 000 korun s maximální úrokovou sazbou 9 % na 48 měsíců. V aukci dostal dvě nabídky s úrokovou sazbou 9 %, z nichž jednu přijal.
Administrátor je jednoznačným vítězem v této „hře“. Za svoje služby, tj. ověřování bonity dlužníka, administraci půjčky a správu peněz, si účtuje poplatky a další částky inkasuje při prodlení s placením, i když za (ne)splácení půjčky nenese žádnou zodpovědnost. Navíc podpisem smlouvy o zápůjčce mnohdy získává od obou stran souhlas se zpracováním a šířením osobních údajů (včetně rodného čísla). Tyto údaje tedy může použít k jiným obchodním účelům.
S výjimkou společnosti Bankerat (na trhu působí od roku 2010) jsou projekty administrátorů P2P půjček na našem trhu teprve na začátku a smluvní podmínky jsou obtížně porovnatelné.
- Vydlužitel (dlužník) je povinen před podpisem smlouvy řádně zvážit svou majetkovou situaci a možnosti splácení.
- Vydlužitel (dlužník) může od smlouvy odstoupit do 14 dnů od jejího podpisu. V tom případě je povinen vrátit celou sjednanou částku zápůjčky a zapůjčiteli (investorovi) uhradit smluvené úroky za dobu, po kterou měl sjednanou částku k dispozici.
- Vydlužitel má právo na předčasnou úhradu zápůjčky. V tom případě je povinen uhradit zapůjčiteli také odstupné ve výši 18 % z dosud neuhrazené části sjednané zápůjčky. Svůj úmysl předčasně splatit musí písemně oznámit administrátorovi nejméně 30 dní předem.
- V případě prodlení s úhradou je vydlužitel povinen uhradit zapůjčiteli úrok z prodlení ve výši 0,3 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení.
- V případě prodlení s úhradou přesahující 30 kalendářní dnů se stává celková částka zápůjčky včetně smluvního úroku splatná (tzv. zesplatnění zápůjčky). Zapůjčitel i vydlužitel výslovně souhlasí s tím, aby administrátor v takovém případě uplatnil ztrátu výhody splátek (pozn.: tj. aby vymáhal celou dlužnou částku prostřednictvím rozhodce, přičemž náklady rozhodčího řízení nese žalobce, tedy investor).
- Vydlužitel je povinen uhradit administrátorovi náhradu hotových výdajů za poštovné a pořízení výpisů z registru Centrální evidence exekucí v celkové výši 225 Kč a v případě prodlení i za upomínání (300 Kč za 1 upomínku).
- Administrátor má právo ověřit úplnost a správnost údajů ve smlouvě a požadovaných dokumentů (pozn.: právo neznamená povinnost).
- Administrátor má vůči zapůjčiteli (investorovi) nárok na úhradu odměny ve výši 1 % z aktuálně dlužné částky za každý započatý rok trvání půjčky.
- Administrátor má vůči vydlužiteli (dlužníkovi) nárok na odměnu za uskutečnění aukce ve výši 5 % z částky, minimálně však 900 Kč.
- Administrátorovi vzniká vůči zapůjčiteli rovněž právo na odměnu ve výši 50 % částky úroku z prodlení (tj. z 0,3 % za každý den prodlení).
Z dobré myšlenky se stal „dobrý byznys“
Je těžké odhadnout, kolik je mezi žadateli o půjčku poctivých a slušných lidí a kolik naopak těch lehkovážných až neseriózních. Průběh celého procesu P2P půjčky může být ke spokojenosti všech tří stran zcela hladký, v případě nesplácení však za kratší stranu provazu budou tahat investoři. Ti jednak podle smlouvy přenechávají část sankčních úroků administrátorovi a jednak hradí náklady na vymáhání (poplatek za rozhodčí řízení, případně další poplatky). Jejich peníze na účtu administrátora navíc nejsou chráněny proti vytunelování.
Dlužník i investor by se měli orientovat podle následujících bodů:
- Zveřejňuje administrátor vzory smluv a obchodní podmínky na webu?
- Prověřuje administrátor bonitu žadatele o půjčku?
- Dozví se žadatel o půjčku parametry své půjčky bez nutnosti registrace, tj. bez poskytnutí osobních údajů?
- Dozví se investor podrobnosti o jednotlivých aukcích bez nutnosti registrace, tj. bez poskytnutí osobních údajů?
- Jak je zajištěno případné nesplácení nezajištěné půjčky (rozhodčí řízení, směnka, soudní řízení)?
- Zveřejňuje administrátor přehledně a srozumitelně sazby poplatků?
- Jsou poplatky za zprostředkování počítány jednorázově z celé částky nebo každoročně z dlužné částky?
- V jakých intervalech posílá administrátor dlužníkům upomínky a jakou částkou je zpoplatňuje?
- Jakou část sankčních úroků si administrátor nárokuje?
- Jak se jednotlivé subjekty podílejí na nákladech na vymáhání půjčky? Jak vysoké jsou poplatky za rozhodčí řízení?
- Je zpoplatněno předčasné splacení půjčky?
- Požaduje souhlas jen se zpracováním, nebo i šířením osobních údajů?