Kromě teoretického příslibu či praktického plnění se pojišťovny přirozeně liší cenou. Když se podíváte do tabulky, rozdíly mezi nejlepšími a nejdražšími nabídkami přesahují 100 procent. Nelze přitom říct, že by některá z pojišťoven byla univerzálně nejlevnější. Výhodnost sazeb se liší případ od případu. Proč?
„POVko“ a vzorečky
Výpočet pojistného je specifický pro každou pojišťovnu. Snad jedinou společnou proměnnou je věk řidiče. Čím starší jste, tím levněji pojistka vyjde. Kritická hranice je většinou do pětadvaceti let věku, druhá se láme kolem pětatřicítky a poslední začíná zpravidla u padesátníků. Výrazně penalizovaní jsou především mladí řidiči. Ačkoliv v naší tabulce dělá rozdíl i absence bonusu u nejmladšího zástupce cca 25 % oproti řidiči středního věku, nevysvětluje se tím někde více než dvojnásobná cena pojistky.
Druhou proměnnou je město a kraj, kde jezdíte, respektive bydlíte. Tady už pojišťovny měří různým metrem. Některé uplatňují „flat-rate“, tedy stejný paušál nehledě na bydliště. Jiné rozlišují největší města (krajská a Prahu), bývalá okresní města či menší města a obce. Další pojišťovny do výpočtu zahrnou konkrétní data o nehodovosti, takže dvě města srovnatelné velikosti mohou být v různých krajích naceněna jinak.
Od řidiče k autu
Teď už se dostáváme k samotnému automobilu. Dříve se tvrdilo, že levnější povinné ručení mají slabší a starší vozy. Dnes však takováto unifikovaná rada už neplatí, snad kromě jediné – prakticky všude hraje zásadní roli zdvihový objem motoru.
Některé pojišťovny ho doplňují ještě o výkon, ale roli může hrát i tovární značka, typ vozu, rok výroby nebo hmotnost. Nicméně jak se ukázalo v průběhu našeho srovnávání, celou řadu kolonek v některých kalkulačkách vyplňujete zbytečně, konečný výpočet totiž neovlivní. Všimnout si můžete například minimálního nebo často nulového rozdílu mezi čtyři roky starou 103kW Octavií a rok starým 125kW Superbem o stejném objemu.
Pokud pro vás cena povinného ručení hraje zásadní roli, nezbývá nic jiného, než sáhnout po autě s malou kubaturou. Nic nezmění ani fakt, že nové „malé“ motory mají díky turbodmychadlu výkon srovnatelný se staršími „dvoulitry“. S velkým objemem můžete zkusit štěstí tam, kde se počítá jen podle výkonu. Výběr se tím ale notně zúží.
Bonus vs. malus
Bouráte? Připlatíte si. Jezdíte bez nehod? Dostanete slevu. Kolik to dělá, závisí na pojišťovně. Typicky za každý bezeškodný rok průběhu pojištění dostanete slevu 5 %, některé pojišťovny ale bonifikují výrazně rychleji. Maximální výše bonusu dosahuje 50–60 %.
Pokud v průběhu pojištění způsobíte nehodu, odečte se vám od bonusu ekvivalent 36 měsíců, tj. přibližně 15 %. V extrémním případě, kdy řídíte teprve krátce a už bouráte nebo bouráte velmi často, se bonus může dostat do záporných čísel. Potom se označuje jako malus a jeho maximální výše bývá 30 %. Pozor, malus naskakuje rychleji než bonus. Pokud byste třeba neměli žádnou řidičskou historii a hned v prvním roce způsobili nehodu, další dva roky vás pojišťovna k základní sazbě „napálí“ o oněch 30 %.
Relativní novinkou na trhu je takzvané pojištění bonusů. Pokud si připlatíte, pojišťovna se zavazuje, že vám bonus nesníží ani v případě nehody, a pokud vám jej sníží, pak výrazně méně. Od té chvíle jste však s pojišťovnou svázáni. Budete-li chtít jinam, případnou nehodu vám spočítají bez úlev.
Častá je také nabídka „před-bonusů“. Pojišťovna dá novému řidiči bonus, na který ještě nemá nárok. Ten se ale zavazuje, že pokud způsobí nehodu, doplatí slevu zpětně, někdy i s pokutou. Nejde tedy o slevu zadarmo.Zbytečná připojištění, důležité limity
Pryč jsou doby, kdy povinné ručení krylo ty druhé na silnici a havarijní pojištění zase nás. Díky široké nabídce doplňkových pojištění se rozdíly pomalu stírají. K povinnému ručení si můžete dokoupit krytí vlastního vozidla v omezené míře (třeba aby dorovnalo spoluúčast u havarijního pojištění), připojistit si můžete sklo, zavazadla, zdraví nebo třeba asistenci.
Než začtete zatrhávat kolonky, zamyslete se. Připojištění může cenu pojistky rapidně zvýšit, a přitom třeba duplikujete něco, co už máte dávno v „havarijku“ nebo v úrazové pojistce. Navíc pamatujte, že pokud byste se stali obětí nehody, povinné ručení vám dává ze zákona jistou úroveň ochrany, za kterou neplatíte. Málokdo například ví, že při delší opravě vozu má poškozený nárok na náhradní vůz srovnatelné kvality na účet pojišťovny viníka.
Kde se naopak nevyplatí šetřit, jsou limity plnění. Zákon dnes nakazuje minimální hranici 35 miliónů korun na zdraví a stejnou i na majetku. Abychom mohli nabídky povinného ručení mezi sebou porovnat, vybrali jsme jen ty se základními limity. Ve skutečnosti však vyšší limit stojí jen několik procent z platby navíc a vyplatí se, respektive vyplatit se může, pokud havarujete. Nový občanský zákoník značně rozšířil možné nároky poškozených, a pokud byste někomu vážně a nevratně poškodili zdraví, na úhradu trvalých následků 35 miliónů stačit nemusí. Navíc jezdíte-li často do zahraničí, vězte, že náhrady v okolních zemích mohou být podstatně vyšší.
Povinné ručení online (limity 35/35 mil. Kč)
Výpočty jsou platné k 5. 1. 2016, počátek pojištění byl stanoven na 1. 2. 2016.
Vůz
Octavia
Octavia
Octavia
Octavia
Octavia
Fabia
Superb
Město
České Budějovice
České Budějovice
České Budějovice
Praha
Náchod
České Budějovice
České Budějovice
Pojišťovna
Cena
Allianz pojišťovna
4102
9103
5441
5722
4987
3020
5169
AXA Pojišťovna
3257
9720
4815
5931
3770
3386
5341
Česká pojišťovna
3078
11006
4953
5414
4548
2871
4953
Česká podnikatelská pojišťovna
3461
8652
5711
6423
5234
3003
5711
ČSOB Pojišťovna
3920
8609
4400
5099
3918
3701
4510
DIRECT pojišťovna
2899
6399
3389
3436
3016
2078
3389
Generali pojišťovna
3308
10960
4596
4828
4143
2706
4596
Hasičská vzájemná pojišťovna
3835
9869
7274
7274
6612
3524
7274
Kooperativa pojišťovna
3058
7642
4586
4586
4586
2110
4586
Pojišťovna Uniqa
4133
10453
6731
7314
5167
4474
6996
Slavia Pojišťovna
2564
6894
3351
5160
2925
2637
3351
Wüstenrot pojišťovna a.s.
2358
8742
3931
4736
3457
3448
4801
Řidiči
Věk:
50 let
25 let
35 let
Doba předchozího pojištění (bez nehod)
120 měsíců
0 měsíců
60 měsíců
Vozy
tovární značka
Škoda
Škoda
Škoda
modelová řada
Fabia
Octavia
Superb
provedení karoserie
hatchback
combi
combi
uvedení do provozu
1/1/2008
1/1/2012
1/1/2015
motorizace
1.2 12V HTP
2.0 TDI
2.0 TDI
výkon
51 kW
103 kW
125 kW
Asertivní oběť
Jestliže nejste viníkem, ale obětí nehody, pojišťovnu, se kterou budete jednat, si nevyberete. Tedy pokud nemáte sjednanou přímou likvidaci pojistné události u vlastní pojišťovny. Ovšem ani to nemusí být výhra, jednání to může usnadnit jenom zdánlivě. Můžete totiž čekat, než si pojišťovny vymění potřebné dokumenty. „Udeřit“ rovnou na pojišťovnu viníka může být rychlejší.
Problém nastává, pokud tato pojišťovna nepatří mezi nejslušnější. Tradičním postupem bývá například uplatnění amortizace na náhradní díly ojetého vozu. To jsme probírali nedávno u havarijního pojištění, nyní jen krátce: je to nesmysl. Výměnou poškozeného dílu za nový nedochází ke zhodnocení vozu. Pokud si to pojišťovna myslí, braňte se přinejmenším dosavadními judikáty a vyhrožujte soudem. Výhrůžky možná nepatří ke slušnému chování, ale v tomto případě jsou opodstatněné a většinou funkční.
Nešvarem je také podhodnocování ceny poškozeného vozu a snaha vše svalit na „totální škodu“. Poté by pojišťovna nic neopravovala, vyplatila by domnělou cenu vozu a ještě ji ponížila o hodnotu vraku. Zjišťování ceny vozu v obdobných případech bohužel nebývá právě pečlivé, leckde nabídnou kalkulaci na základě modelů se slabší motorizací, starších vozů s vyšším nájezdem apod. Náprava, respektive obrana dohledáním skutečné hodnoty je jen na vás. Na pomoc si však můžete najmout specializovanou firmu na vymáhání škody…
Výše jsme se zmínili o možnosti zapůjčení náhradního vozu na účet pojišťovny viníka. Nenechte se odbýt dotazem: „Vy podnikáte? A fakt to auto potřebujete?“ Zákon podobné otázky neklade a jasně říká, že na vůz přiměřený tomu vašemu máte nárok. Musíte si ale pro něj dojít do autorizované půjčovny a nemůžete se v něm vozit déle, než potrvá oprava.
Tím se dostáváme k poslednímu bodu – autorizovanému servisu. Zatímco u havarijního pojištění dostanete slevu, pokud se zavážete využívat výlučně autorizovaný servis, podobný bonus u povinného ručení přirozeně nevyužijete (smlouvu nemáte vy, ale viník). Na druhou stranu i tady může být autorizovaný servis výhodou. S pojišťovnou jedná napřímo a vy můžete odevzdat auto s technickým průkazem a protokolem o nehodě na jednom místě. Servis si pak všechno od prohlídky po opravu domlouvá sám a vy si přijedete až pro opravený vůz.