Finance: Povinné neznamená všude stejné

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 12/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 4.2.2016    Publikováno v časopise 2/2016

Když je to povinné, vezmu to nejlevnější… Uvažujete podobně? Dejte si pozor! Povinné ručení kryje druhou stranu, které byste způsobili škodu, nikoliv přímo vás. Jenomže pokud poškozený nedostane od pojišťovny své, může jít část škody za vámi.

Kromě teoretického příslibu či praktického plnění se pojišťovny přirozeně liší cenou. Když se podíváte do tabulky, rozdíly mezi nejlepšími a nejdražšími nabídkami přesahují 100 procent. Nelze přitom říct, že by některá z pojišťoven byla univerzálně nejlevnější. Výhodnost sazeb se liší případ od případu. Proč?

„POVko“ a vzorečky

Výpočet pojistného je specifický pro každou pojišťovnu. Snad jedinou společnou proměnnou je věk řidiče. Čím starší jste, tím levněji pojistka vyjde. Kritická hranice je většinou do pětadvaceti let věku, druhá se láme kolem pětatřicítky a poslední začíná zpravidla u padesátníků. Výrazně penalizovaní jsou především mladí řidiči. Ačkoliv v naší tabulce dělá rozdíl i absence bonusu u nejmladšího zástupce cca 25 % oproti řidiči středního věku, nevysvětluje se tím někde více než dvojnásobná cena pojistky.

Druhou proměnnou je město a kraj, kde jezdíte, respektive bydlíte. Tady už pojišťovny měří různým metrem. Některé uplatňují „flat-rate“, tedy stejný paušál nehledě na bydliště. Jiné rozlišují největší města (krajská a Prahu), bývalá okresní města či menší města a obce. Další pojišťovny do výpočtu zahrnou konkrétní data o nehodovosti, takže dvě města srovnatelné velikosti mohou být v různých krajích naceněna jinak.

Od řidiče k autu

Teď už se dostáváme k samotnému automobilu. Dříve se tvrdilo, že levnější povinné ručení mají slabší a starší vozy. Dnes však takováto unifikovaná rada už neplatí, snad kromě jediné – prakticky všude hraje zásadní roli zdvihový objem motoru.

Některé pojišťovny ho doplňují ještě o výkon, ale roli může hrát i tovární značka, typ vozu, rok výroby nebo hmotnost. Nicméně jak se ukázalo v průběhu našeho srovnávání, celou řadu kolonek v některých kalkulačkách vyplňujete zbytečně, konečný výpočet totiž neovlivní. Všimnout si můžete například minimálního nebo často nulového rozdílu mezi čtyři roky starou 103kW Octavií a rok starým 125kW Superbem o stejném objemu.

Pokud pro vás cena povinného ručení hraje zásadní roli, nezbývá nic jiného, než sáhnout po autě s malou kubaturou. Nic nezmění ani fakt, že nové „malé“ motory mají díky turbodmychadlu výkon srovnatelný se staršími „dvoulitry“. S velkým objemem můžete zkusit štěstí tam, kde se počítá jen podle výkonu. Výběr se tím ale notně zúží.

Bonus vs. malus

Bouráte? Připlatíte si. Jezdíte bez nehod? Dostanete slevu. Kolik to dělá, závisí na pojišťovně. Typicky za každý bezeškodný rok průběhu pojištění dostanete slevu 5 %, některé pojišťovny ale bonifikují výrazně rychleji. Maximální výše bonusu dosahuje 50–60 %.

Pokud v průběhu pojištění způsobíte nehodu, odečte se vám od bonusu ekvivalent 36 měsíců, tj. přibližně 15 %. V extrémním případě, kdy řídíte teprve krátce a už bouráte nebo bouráte velmi často, se bonus může dostat do záporných čísel. Potom se označuje jako malus a jeho maximální výše bývá 30 %. Pozor, malus naskakuje rychleji než bonus. Pokud byste třeba neměli žádnou řidičskou historii a hned v prvním roce způsobili nehodu, další dva roky vás pojišťovna k základní sazbě „napálí“ o oněch 30 %.

Relativní novinkou na trhu je takzvané pojištění bonusů. Pokud si připlatíte, pojišťovna se zavazuje, že vám bonus nesníží ani v případě nehody, a pokud vám jej sníží, pak výrazně méně. Od té chvíle jste však s pojišťovnou svázáni. Budete-li chtít jinam, případnou nehodu vám spočítají bez úlev.

Častá je také nabídka „před-bonusů“. Pojišťovna dá novému řidiči bonus, na který ještě nemá nárok. Ten se ale zavazuje, že pokud způsobí nehodu, doplatí slevu zpětně, někdy i s pokutou. Nejde tedy o slevu zadarmo.

Zbytečná připojištění, důležité limity

Pryč jsou doby, kdy povinné ručení krylo ty druhé na silnici a havarijní pojištění zase nás. Díky široké nabídce doplňkových pojištění se rozdíly pomalu stírají. K povinnému ručení si můžete dokoupit krytí vlastního vozidla v omezené míře (třeba aby dorovnalo spoluúčast u havarijního pojištění), připojistit si můžete sklo, zavazadla, zdraví nebo třeba asistenci.

Než začtete zatrhávat kolonky, zamyslete se. Připojištění může cenu pojistky rapidně zvýšit, a přitom třeba duplikujete něco, co už máte dávno v „havarijku“ nebo v úrazové pojistce. Navíc pamatujte, že pokud byste se stali obětí nehody, povinné ručení vám dává ze zákona jistou úroveň ochrany, za kterou neplatíte. Málokdo například ví, že při delší opravě vozu má poškozený nárok na náhradní vůz srovnatelné kvality na účet pojišťovny viníka.

Kde se naopak nevyplatí šetřit, jsou limity plnění. Zákon dnes nakazuje minimální hranici 35 miliónů korun na zdraví a stejnou i na majetku. Abychom mohli nabídky povinného ručení mezi sebou porovnat, vybrali jsme jen ty se základními limity. Ve skutečnosti však vyšší limit stojí jen několik procent z platby navíc a vyplatí se, respektive vyplatit se může, pokud havarujete. Nový občanský zákoník značně rozšířil možné nároky poškozených, a pokud byste někomu vážně a nevratně poškodili zdraví, na úhradu trvalých následků 35 miliónů stačit nemusí. Navíc jezdíte-li často do zahraničí, vězte, že náhrady v okolních zemích mohou být podstatně vyšší.

Povinné ručení online (limity 35/35 mil. Kč)

Do testování jsme zahrnuli ta povinná ručení, která si můžete pořídit (a tedy i porovnat) na internetu u samotných pojišťoven. Do porovnání nebyly zahrnuty nabídky srovnávačů třetích stran. Pojištění jsme požadovali v základní variantě, bez volitelných připojištění a se základním limitem krytí daným ze zákona 35 milionů korun na zdraví a 35 milonů korun na majetek. Frekvenci platby jsme zvolili roční. Pokud pojišťovna nabízí slevu za sjednání online, je tato zahrnuta v kalkulaci.

Výpočty jsou platné k 5. 1. 2016, počátek pojištění byl stanoven na 1. 2. 2016.
-
řidič 1
řidič 2
řidič 3
řidič 3
řidič 3
řidič 3
řidič 3
Vůz Octavia Octavia Octavia Octavia Octavia Fabia Superb
Město České Budějovice České Budějovice České Budějovice Praha Náchod České Budějovice České Budějovice
Pojišťovna Cena
Allianz pojišťovna 4102 9103 5441 5722 4987 3020 5169
AXA Pojišťovna 3257 9720 4815 5931 3770 3386 5341
Česká pojišťovna 3078 11006 4953 5414 4548 2871 4953
Česká podnikatelská pojišťovna 3461 8652 5711 6423 5234 3003 5711
ČSOB Pojišťovna 3920 8609 4400 5099 3918 3701 4510
DIRECT pojišťovna 2899 6399 3389 3436 3016 2078 3389
Generali pojišťovna 3308 10960 4596 4828 4143 2706 4596
Hasičská vzájemná pojišťovna 3835 9869 7274 7274 6612 3524 7274
Kooperativa pojišťovna 3058 7642 4586 4586 4586 2110 4586
Pojišťovna Uniqa 4133 10453 6731 7314 5167 4474 6996
Slavia Pojišťovna 2564 6894 3351 5160 2925 2637 3351
Wüstenrot pojišťovna a.s. 2358 8742 3931 4736 3457 3448 4801

Řidiči

Řidič
1
2
3
Věk: 50 let 25 let 35 let
Doba předchozího pojištění (bez nehod) 120 měsíců 0 měsíců 60 měsíců

Vozy

popis
vůz 1
vůz 2
vůz 3
tovární značka Škoda Škoda Škoda
modelová řada Fabia Octavia Superb
provedení karoserie hatchback combi combi
uvedení do provozu 1/1/2008 1/1/2012 1/1/2015
motorizace 1.2 12V HTP 2.0 TDI 2.0 TDI
výkon 51 kW 103 kW 125 kW

Asertivní oběť

Jestliže nejste viníkem, ale obětí nehody, pojišťovnu, se kterou budete jednat, si nevyberete. Tedy pokud nemáte sjednanou přímou likvidaci pojistné události u vlastní pojišťovny. Ovšem ani to nemusí být výhra, jednání to může usnadnit jenom zdánlivě. Můžete totiž čekat, než si pojišťovny vymění potřebné dokumenty. „Udeřit“ rovnou na pojišťovnu viníka může být rychlejší.

Problém nastává, pokud tato pojišťovna nepatří mezi nejslušnější. Tradičním postupem bývá například uplatnění amortizace na náhradní díly ojetého vozu. To jsme probírali nedávno u havarijního pojištění, nyní jen krátce: je to nesmysl. Výměnou poškozeného dílu za nový nedochází ke zhodnocení vozu. Pokud si to pojišťovna myslí, braňte se přinejmenším dosavadními judikáty a vyhrožujte soudem. Výhrůžky možná nepatří ke slušnému chování, ale v tomto případě jsou opodstatněné a většinou funkční.

Nešvarem je také podhodnocování ceny poškozeného vozu a snaha vše svalit na „totální škodu“. Poté by pojišťovna nic neopravovala, vyplatila by domnělou cenu vozu a ještě ji ponížila o hodnotu vraku. Zjišťování ceny vozu v obdobných případech bohužel nebývá právě pečlivé, leckde nabídnou kalkulaci na základě modelů se slabší motorizací, starších vozů s vyšším nájezdem apod. Náprava, respektive obrana dohledáním skutečné hodnoty je jen na vás. Na pomoc si však můžete najmout specializovanou firmu na vymáhání škody…

Výše jsme se zmínili o možnosti zapůjčení náhradního vozu na účet pojišťovny viníka. Nenechte se odbýt dotazem: „Vy podnikáte? A fakt to auto potřebujete?“ Zákon podobné otázky neklade a jasně říká, že na vůz přiměřený tomu vašemu máte nárok. Musíte si ale pro něj dojít do autorizované půjčovny a nemůžete se v něm vozit déle, než potrvá oprava.

Tím se dostáváme k poslednímu bodu – autorizovanému servisu. Zatímco u havarijního pojištění dostanete slevu, pokud se zavážete využívat výlučně autorizovaný servis, podobný bonus u povinného ručení přirozeně nevyužijete (smlouvu nemáte vy, ale viník). Na druhou stranu i tady může být autorizovaný servis výhodou. S pojišťovnou jedná napřímo a vy můžete odevzdat auto s technickým průkazem a protokolem o nehodě na jednom místě. Servis si pak všechno od prohlídky po opravu domlouvá sám a vy si přijedete až pro opravený vůz.


Přihlásit