Finance: Nikdo občas není bez viny

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 9/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 5.11.2015    Publikováno v časopise 11/2015

Chvilka nepozornosti, kvílení brzd a pak přijde rána. Máte-li štěstí, odnesou to jen plechy. Jestliže nedobrzdil „ten za vámi“, můžete být relativně v klidu. Čeká vás sice obíhání servisů a přepážek, ale škodu uhradí pojišťovna viníka z povinného ručení. Co když ale za nehodu z části nebo úplně nesete vinu vy? Buď máte „havarijko“, nebo smůlu. O viníky se zákonem stanovené ručení nestará.

Havárie, živel, zloději…

Pokud chcete havarijní pojištění, vybíráte z několika rozličných druhů ochrany. Typickými složkami jsou krytí nehody, odcizení, řádění přírodních nebo vandalských živlů či neoprávněné užití vozidla. Nosné bývají havárie, odcizení a jejich kombinace, a k nim se připojují méně rizikové události.

Podíváte-li se na rozpad ceny pojištění, nehody nebo krádeže bývají s přehledem nejdražšími položkami. Pokud například jezdíte často jen z garáže do garáže a auto na ulici prakticky nestojí, zamyslete se, jestli musíte mít „allrisk“ (vše v jednom), nebo drahou pojistku proti krádeži oželíte. Při našem porovnávání se ale žádné webové stránky neptaly, kde auto parkuje, takže nečekejte slevu, která by díky nižšímu riziku měla být logická.

V posledních letech pojišťovny kromě plnění nabízejí i pomocnou ruku v podobě asistence. Dejte si ale pozor, protože základní asistence zahrnutá v ceně nemusí být ani zdaleka dostatečná. Někde třeba nabízejí 500 Kč na krytí odtahu, za což se nemusíte dostat ani do nejbližšího servisu. Také zapůjčení náhradního vozu na dva dny toho moc nevyřeší – za tu dobu nestihne ani zaschnout lak na opraveném autě. Chcete-li asistenci bez kompromisů, počítejte, že si za ni zaplatíte jako za připojištění.

Další připojištění jsou pak v nabídce už standardně. Velké oblibě se těší například připojištění čelního skla, zavazadel, úrazové pojištění pro řidiče i posádku nebo předplacená právní asistence. Za vše se ale platí, a tak přemýšlejte alespoň nad tím, jestli neduplikujete připojištění, které už vám dali k jiné pojistce (například životní nebo pojištění domácnosti).

Jaké auto pojistit?

O havarijním pojištění se traduje, že se vyplatí jen u nových vozů. Dnes už to ale není tak docela pravda. Průměrné stáří osobního vozového parku v Česku stále výrazně překračuje deset let a pojišťovny to dobře vědí. Nabízejí tedy varianty pojistek přímo ušité na míru starším plechovým miláčkům. A jak vidíte v naší tabulce, i osmiletá Fabia v hodnotě cca 100 tisíc korun se dá pojistit relativně rozumně.

Nepočítejte však s tím, že by cena pojištění klesala proporcionálně s hodnotou vozu. Ceny náhradních dílů totiž ani zdaleka nekopírují propad ceny vozu, stejně tak ceny prací v servisu apod. Smůlu mají především majitelé starších vydání luxusních značek, kteří si za drahé díly a opravy v pojistce připlatí. Nebývá výjimkou, že si za pětiletou pojistku mohou rovnou koupit stejný vůz.

Cenou náhradních dílů argumentují i samotné pojišťovny. Kdyby se podle toho následně chovaly v praxi, bylo by vše v pořádku. Jenomže krácení úhrad za opravy kvůli předchozímu opotřebení poškozených dílů je dennodenní realitou.

Logika pojišťoven říká, že by měly uvést vůz do původního stavu, který byl také „opotřebený“, takže by si měl klient za nový díl připlatit. Na druhé straně se ale za klienty postavil Ústavní soud ČR, když konstatoval, že bourané auto už nikdy nebude mít hodnotu netknutého, tudíž o žádném zhodnocení díky opravě nemůže být řeč a pojišťovna by měla zaplatit vše. Na některé pojišťovny však tento argument platí až tehdy, ženete-li celý spor k soudu.

Nedejte se, hádejte se

S některými pojišťovnami je to jako na příslovečném arabském tržišti. Zasvěcení hovoří o několikakolovém mechanismu, kterým musí klient projít. V prvním kole je vám představena nabídka, která ani zdaleka neodpovídá škodě a opravám. Likvidátor například odhadne cenu vozu výrazně níže, než jaká je skutečnost. Bez okolků označí výbavu vozu za základní, ačkoliv šlo v době prodeje o plnou výbavu. Při určení současné ceny bere v potaz to nejlevnější, co sežene v bazarech, nehledě na stav, nájezd, ale i motorizaci a jiné podstatné náležitosti.

Motoristé s přístupem k internetu a s ostřejšími lokty takový trik rychle odhalí a postupují do kola dalšího. Tady už se navrhovaný rozpočet blíží skutečnosti, ale třeba dojde ke krácení plnění ze zmíněného důvodu – předchozí opotřebení poškozených dílů. Pokud se ani potom nedáte, začínají řinčet paragrafy.

V tuto chvíli buď uspějete a dostanete konečně třetí, relevantní rozpočet oprav, nebo si musíte pořídit právníka. Doporučujeme ale nejdříve konzultaci u nezávislé strany, například u dTestu. Advokáti si zpravidla přijdou na své, ať vyhrajete, nebo ne. Mohlo by se tak snadno stát, že vás poženou do předem prohraného sporu.

V praxi také není od věci s případnými opravami nespěchat. Pojišťovna vám typicky nabídne opravu „na fakturu“ nebo „rozpočtem“. První případ je přirozeně rychlejší, auto putuje rovnou do servisu a plnění řešíte až ve chvíli, kdy máte v ruce fakturu. Jenomže když se pojišťovna rozhodne část neproplatit, můžete se s ní leda hádat, způsob opravy už nezměníte.

Oproti tomu kývnete-li na opravu podle rozpočtu, sestaví ho servis předem a teprve po jeho schválení se pustíte do oprav. Dohadování bývá snazší v autorizovaných servisech, které s pojišťovnou mají nastavené systémy komunikace. Preferujete-li jiný (například levnější) servis, nutit vás nikdo nemůže (až na případ zmíněný u slev níže).

finance_havarijko_2_2015

Výluky a kličky

Nesrovnávejte úroveň ochrany vyplývající z povinného ručení a havarijního pojištění. To první je dané ze zákona a ten také definuje většinu podmínek a výluk docela přesně. „Havarijko“ je oproti tomu ryze smluvním vztahem s vaší pojišťovnou – ač také podléhá obecným zákonům, úprava nezabíhá do takových podrobností a nechává prostor dvojímu výkladu.

Co vlastně znamená spadnout do výluky u havarijního pojištění? V lepším případě vám bude kráceno plnění procenty, v horším nedostanete vůbec nic. Mezi klasické výluky patří úmyslné poškození vozu nebo řízení pod vlivem jakýchkoliv nepatřičných látek. Důležitý je také technický stav vozu a samozřejmě platná technická kontrola. Méně viditelné mohou být výluky spojené s určitou činností. Auto byste například neměli používat jako pracovní stroj, pojišťovna také neručí za škody vzniklé při odstavení v servisu nebo za poškození, které vám způsobí špatně upevněný náklad. Celkem logicky se pak pojištění nevztahuje ani na závodní dráhy, ačkoliv se jedete na okruh projet jen jako amatér.

Pozor si dejte také ve chvíli, kdy vám zavolá kamarád, že potřebuje odtáhnout. Právě tato činnost spadá do výluk – ne vždy, ale velmi často. To samé platí o nákladech na střeše, špatně upevněných zahrádkách apod. Velká část pojišťoven navíc z pojištění proti živlům vylučuje vniknutí vody do motoru nebo znehodnocení v důsledku elektrického zkratu. Chtělo by se říct – pokud by vám auto měla zničit voda, budou lepší kroupy, které pojišťovny akceptují.

Ne přímo výlukou, ale spíše háčkem je vícenásobné plnění v rámci jednoho roku. Nezapomínejte, že limity platí na celý rok a dvě vážné nehody, které dohromady překročí limit plnění, znamenají doplatek z vaší strany.

Šetřete bezpečně

Kde ušetřit a neohrozit kvalitu samotného pojištění? Předně jsou to bonusy za bezeškodný průběh předchozího pojištění, které mohou dosáhnout až 60 %. Kromě jízdy bez nehod může pomoct i převod bonusu z povinného ručení. Některé pojišťovny to nabízejí, byť zpravidla požadují, abyste si k nim povinné ručení převedli. Výpočet bonusů porovnávejte i v případě, že už bezeškodnou historii pojištění máte. Někde nabízejí rychlejší růst bonusu v prvních letech. K dosažení maxima tak nepotřebujete celé desetiletí, jak bývalo standardem.

U havarijního pojištění vždy porovnávejte konkrétní nabídky. Z našich tabulek je jasně patrné, jak odlišně pojišťovny přistupují k výpočtu rizika z titulu věku řidiče, jeho bydliště nebo ceny vozu. Někde mladé (tj. rizikové) řidiče preventivně odpuzují vysokými sazbami, jinde to nadprůměrně „osolí“ obyvatelům velkých aglomerací nebo majitelům dražších vozů.

Konkrétně u aut vysoké hodnoty můžete získat slevy v desítkách procent za zabezpečení vozu. Doba se ale posunula a třeba za zámek řadicí páky nebo VIN na sklech tučný bonus nedostanete. Pojišťovny preferují spíše pasivní, anebo ještě lépe aktivní vyhledávání vozu. Určitě se na to vyplatí myslet při koupi, plánujete-li nový vůz pojistit.

Ušetřit se dá také na přepočítání pojistného. Jak? Vaše auto (až na výjimky) v čase ztrácí hodnotu. Ne každá pojišťovna to ale reflektuje. Přitom tak dochází ke skrytému přepojištění, protože v případě škody vám vyplatí plnění podle aktuální hodnoty auta (nejste-li pojištěni na hodnotu nového vozu). Některé pojišťovny přepočítávají pojistky automaticky, jinde se musíte ozvat včas, ještě před koncem výpovědní lhůty. Pokud by totiž tuto službu pojišťovna odmítla, vždy můžete smlouvu řádně vypovědět a uzavřít novou na nižší částku.

Stále oblíbenější jsou i slevy za závazek, že auto budete v případě nehody opravovat ve smluvním servisu. Slevy mohou dosahovat i 10 %, dejte si ale pozor. Autorizovaný servis nemusí být nejlevnější nebo zkrátka preferujete jiný kvůli vzdálenosti. Pokud si slib „věrnosti autorizovaným“ rozmyslíte, budete čelit pokutě, a budete muset například vrátit čerpanou slevu zpětně.

Konečně se dostáváme k tradičnímu úspornému nástroji – volbě spoluúčasti aneb kolik jste v případě nehody ochotni zaplatit ze svého. Většina pojišťoven nabídne přinejmenším 5% a 10% spoluúčast (typicky doplněnou o minimální limit plnění 5, respektive 10 tisíc Kč), která výrazně promluví do konečné ceny pojistky. I když někteří před spoluúčastí varují, ve skutečnosti se tím jenom posiluje princip pojištění – drobnosti si opravíte za své a na pojišťovně necháte jen události, které by vás mohly zruinovat.

pojišťovna
řidič 1
řidič 2
řidič 3
řidič 3
řidič 3
řidič 3
Octavia Octavia Octavia Octavia Octavia Fabia
České Budějovice České Budějovice České Budějovice Praha Náchod České Budějovice
Allianz pojišťovna 10 638 Kč 26 542 Kč 13 592 Kč 21 780 Kč 10 348 Kč 5 247 Kč
Česká pojišťovna 5 901 Kč 16 982 Kč 9 665 Kč 11 473 Kč 9 665 Kč 3 940 Kč
ČSOB Pojišťovna 6 656 Kč 13 313 Kč 9 985 Kč 11 322 Kč 9 573 Kč 5 224 Kč
DIRECT pojišťovna 7 970 Kč 17 769 Kč 8 927 Kč 9 213 Kč 8 070 Kč 2 840 Kč
Kooperativa pojišťovna 7 918 Kč 12 544 Kč 9 942 Kč 10 766 Kč 9 741 Kč 2 794 Kč
Pojišťovna Uniqa 9 993 Kč 28 667 Kč - - - -
Wüstenrot pojišťovna a.s. 8 724 Kč 53 707 Kč 14 994 Kč 14 994 Kč 14 994 Kč 3 313 Kč
řidič
1
2
3
věk 50 let 25 let 40 let
doba předchozího hav. pojištění (bez nehod) 120 měsíců 0 měsíců 60 měsíců
popis
vůz 1
vůz 2
vůz 3
tovární značka Škoda Škoda Škoda
modelová řada Fabia Octavia Superb
provedení karoserie Hatchback Combi Combi
uvedení do provozu 1/10/07 1/10/11 1/10/14
motorizace 1.2 12V HTP 2.0 TDI 2.0 TDI
palivo benzín nafta nafta
výkon 51 kW 103 kW 103 kW
stav tachometru 160 000 km 80 000 km 10 000 km
hmotnost 1565 kg 2010 kg 2134 kg
zabezpečení VIN na sklech VIN na sklech, zámek řadící páky VIN na sklech, zámek řadící páky, vyhledávání
cena 100 000 Kč 300 000 Kč 650 000 Kč
Do testování jsme zahrnuly ty pojistky, které si můžete pořídit (a tedy i porovnat) po internetu u samotných pojišťoven. Do porovnání nebyly zahrnuty nabídky srovnávačů třetích stran. Cena vozů byla stanovena podle současných bazarových nabídek, některé pojišťovny však počítají cenu automaticky na základě konkrétního typu vozu a odhad se proto může lišit. Pojištění jsme požadovali ve variantě krytí všech základních rizik bez volitelných připojištění, spoluúčast byla nastavena na 5 %.

Webový kalkulátor nenabízejí (a ve srovnání proto nejsou) AXA, ČPP, Generali, HVP, dále Servisní pojišťovna, která nabízí pouze obecnou kalkulaci. Pojišťovna Uniqa požaduje reálná podkladová data (RČ), počítány proto byly pouze dva případy.

Výpočty jsou platné k 5. 10. 2015, počátek pojištění byl stanoven na 1. 11. 2015.


Přihlásit