Finance: Běžné účty

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 12/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 3.9.2015    Publikováno v časopise 9/2015

Obyčejný účet za stokoruny měsíčně? Na to už dnešní klient, alespoň doufejme, žádné bance neskočí. Přestože se tradiční kamenné banky vůči svým mladším konkurentkám dlouho vymezovaly prohlášeními o „kamenné“ kvalitě, svoji válku za poplatky nevyhrály. Alespoň ne docela. Účty zdarma nabízejí také, i když nuly v sazebníku něčím podmiňují.

Když budeme vaší hlavní bankou

Titulek předznamenává typickou podmínku pro odpuštění poplatků za vedení účtu. Banka sazebník proškrtá, jakmile se upíšete, že na váš účet přibude měsíčně určitá minimální částka, nejčastěji mezi 10 a 15 tisíci korunami. Jinde to nahrazují přímočarou formulací, že vám k nim bude chodit výplata či důchod. Často potom přihodí i bonusové výběry z bankomatů nebo bezplatné bezhotovostní operace.

Neupisujte se však k něčemu, co nemůžete nebo nechcete do budoucna plnit. Z tabulky je jasně patrné, že účet zdarma se může řádně prodražit, pokud na bonus nedosáhnete. Nejde jen o případ, kdy byste si založili jiný účet a přesměrovali na něj platby od zaměstnavatele. Stačí třeba delší zahraniční pobyt nebo nerovnoměrné platby zakázek u živnostníků a zaplatíte za vedení klidně dvě stovky měsíčně.

Poplatku, kde se ukrýváš?

Kdo hledá, najde. A leckdy se i zasměje. Vzhledem k tomu, že každý bankomat kontroluje, zda může vydat požadovaný obnos klientovi, je přinejmenším úsměvné, když za výpis zůstatku v bankomatu něco platíme. Doslova paradoxní situace nastává, pokud zaplatíte více za zjištění zůstatku, než kolik by stál samotný výběr.

Vtipně může působit také argument velkých bank, že chtějí paušál, protože jejich provoz něco stojí, ale nabízejí za to pobočkovou síť. Chtěli byste ji využít? Můžete, ale bude to neúměrně drahé přešlapování ve frontě. Na psané příkazy k úhradě a vůbec návštěvy přepážek raději zapomeňte. Ať malá nebo velká banka, z pobočky se vás snaží dostat cenovou politikou každá z nich. Také proto jsme papírově zadávané příkazy k úhradě do tabulky ani nevypisovali.

Pozor si dejte i na vysouvání poplatků do nenápadných položek. Typicky jde o platby za elektronické bankovnictví nebo správu platební karty. My jsme tyto standardní náležitosti nekompromisně započítali už do základní ceny účtu. V sazebnících to tak ale nebývá, a to zvlášťe u velkých bank.

Kartou musíte platit

Na čem vydělávají nízkonákladové banky, když nežádají paušál ani jiné poplatky? Jde o tzv. transakční banky, které žijí z provizí za vaše transakce. Také proto tlačí na některé služby, konkrétně to bývají platby kartou u obchodníků. Řada bank nabídne výběry z bankomatu nebo vedení karty zdarma jen těm, kteří kartou aktivně platí. Požadovat budou buď určitou četnost, nebo úhrnnou výši plateb a bývá jedno, zda utrácíte v obchodech kamenných nebo elektronických.

V tomto bodě se vyplatí také připomenout službu cashback. Zatím ji využívá málo lidí, ale přitom je to velmi efektivní způsob, jak obejít drahý výběr z bankomatu. O co jde? Když platíte v obchodě, který má na sobě nálepku: „zde si vyberete cashback“, alespoň třísetkorunový nákup, můžete si říct až o 1500 korun v hotovosti. Ty se následně odečtou z karty spolu s nákupem. Cashback je u většiny bank zdarma. Skvrnkou na kráse může být snad jen to, že polovina prodavaček tuto službu pro malý zájem zákazníků nikdy neviděla a vy svým požadavkem zaseknete celou frontu. S klidným svědomím si ale řekněte, že cashback je vaše právo a nikoliv vina.

Bonusová nabídka

Podíváte-li se do tabulky, 14 z 20 srovnávaných produktů nabízí alespoň nějakou variantu více méně zdarma. V čem tedy soutěží kromě fyzické blízkosti pobočky vašemu bydlišti nebo útoku na osobní sympatie ke značce?

Někde je to komplexní nabídka, kdy například vlastním klientům snižují sazbu u hypotečního úvěru (pozor si dejte na chyták - „o X procent“ není totéž jako „o X procentních bodů“). Jinde naopak zvýší úročení vašich kladných zůstatků. I když, ruku na srdce, stále to nebude nejvýhodnější odkladiště pro vaše volné finanční prostředky.

Další rozdíly najdeme v přístupu k moderním technologiím. Platíte rádi přiložením peněženky ke čtečce? Bezkontaktní karty nebo NFC nálepky stále nejsou standardem a někde zase nepatří do standardu zdarma. Přitom je o co stát. Platby přes NFC do pětistovky nevyžadují klasickou autorizaci PINem, takže je placení rychlejší než v hotovosti.

Varování samozřejmě zaslouží nižší zabezpečení. Stejně bezstarostně může menší položky totiž platit i jakýkoliv zloděj, který se karty zmocní. NFC čipy (nejen karty, i nálepky) tedy vyžadují určitý dohled a obezřetnost. Pokud je někde vytratíte, okamžitě platební nástroj zablokujte na hotlince nebo přes internetové bankovnictví. Oznámením přechází odpovědnost za škody kompletně na banku. Do té doby sami sobě odpovídáte za ztráty při neautorizovaných transakcích do výše 150 eur, banka ručí až nad tento rámec.

Výběr ze sazebníků běžných účtů bank a záložen

společnost
produkt
vedení účtu (vč. karty a el. bankovnictví)
výběr z vlastního bankomatu
výběr z cizího bankomatu
příchozí platba
(z cizí banky)
odchozí platba (elektronicky, do cizí banky)
realizace trvalého příkazu
(do cizí banky)
zřízení trvalého příkazu
(elektronicky)
Air Bank Běžný účet - Malý tarif 0 0 25 0 0 0 0
Artesa, spořitelní družstvo Osobní účet Artesa KONTO 20 6 35 0 0 0 0
Citibank Citikonto Plus 0/169 0/30 0/30 0 0/3 0/3 0
Česká spořitelna Osobní účet ČS II 0/69 0/5 40 2 7 7 0
ČSOB ČSOB Konto 0/55 0/6 35 0 0/3 0/3 0
Equa bank Běžný účet 0 0 0 0 0 0 0
Era/Poštovní spořitelna Era online účet 0/69 0 39 0 0 0 0
ERB bank Běžný účet 25 0/17 0/17 0 3 3 10
Expobank Konto 5 za 50 50/115 6,50 6,50 5 5 5 0
Fio banka Fio osobní účet 0 0/9 30 0 0 0 0
GE Money Bank Genius Free & Flexi 0/149 0/15 40 0 0 0 0
Komerční banka MůjÚčet 0/68 0/9 39 0 6 6 0
mBank mKonto 0/29 0/35 0/35 0 0 0 0
Oberbank Žirokonto 45 6 39 6 3 8 0
Peněžní dům, spořitelní družstvo Běžný účet 45 6 35 5 3 3 0
Raiffeisenbank eKonto SMART 0/99 0 0 0 0 0 0
Sberbank FÉR konto AKTIV 0/99 0 37 0 0 0 0
UniCredit Bank U konto 0/199 0/5 0/30 0 0 0 0
WPSK Osobní účet 35 6/8 35 0 3 3 0
ZUNO Bank Účet 0/68 0/28 0/28 0 0 0 0
Data jsou platná ke 4. 8. 2015. Do srovnání byl zařazen vždy jeden (ve vhodné kombinaci) nejlevnější účet za každou banku či záložnu. Instituce, které poskytují účty pouze omezenému okruhu zájemců, nejsou uvedeny, stejně tak ty, které nenabízejí základní platební nástroje, platební kartu nebo el. bankovnictví.


Přihlásit