5 rad jak zvládnout úvěry

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 12/2016 Přečtěte si nový dTest

Brát si úvěr na cokoliv je stejně pošetilé jako jakýkoliv úvěr programově odmítat. Na finančním trhu najdete mnoho smysluplných půjček, ať už jde o ty na bydlení, rekonstrukce nebo na studium. Smysluplnou půjčku poznáte jednoduše. To, co si za ni kupujete, buď něco ušetří, nebo přímo vydělá. A nejen podle reklamy, ale také podle prostých počtů. Úvěr je zkrátka dobrý investiční sluha, ale špatný spotřební pán.



Auto nebo dům úvěr snadno přežijí. Horší už to může být s mobilním telefonem a stoprocentně déle, než užívat, budete splácet dovolenou nebo většinu vánočních dárků.

1. Nepodléhejte spotřební obezitě, volte racionální dietu

Dříve, než si vezmete úvěr, se v klidu posaďte a přemýšlejte. Není totiž nic dražšího než zbytečnost zakoupená na úvěr. Navíc je každá půjčka větším či menším rizikem a podstupovat byste ho neměli pro nic za nic, respektive kvůli naprosto zbytným věcem.

Rozumná půjčka má tři zásadní pravidla a u každého budete muset trochu počítat. Tím prvním je výhodnost samotné koupě. Nemyslíme tím zboží v akci, ale to, co nám nákup skutečně přinese. Uspoří například nový spotřebič tolik elektřiny, že úspora bohatě vynahradí úroky? Potom nákup může mít smysl. To samé platí o úvěrech na bydlení nebo rekonstrukce, kdy prostředky investujeme. V konkrétních případech, kdy je využijeme při práci, mohou být investicí i přiměřený vůz nebo počítač.

Sítem prvního pravidla typicky neprojdou úvěry na spotřebu, kterou mají spotřebitelské úvěry přímo vetknutou do názvu. Mezi rozumné důvody k zadlužení tak nepatří například "trendy" elektronika, financování nejrůznějších oslav nebo zájezdy. Ty mj. spolehlivě poruší i druhé pravidlo.

Druhým pravidlem je dlouhodobost. Pokud si na nákup berete půjčku, mělo by vám zakoupené zboží sloužit déle, než ho budete splácet. Sami tušíte, že auto nebo dům úvěr snadno přežijí. Horší už to může být s mobilním telefonem a stoprocentně déle, než užívat, budete splácet dovolenou.

Třetí pravidlo je z hlediska vaší bezpečnosti vůbec nejdůležitější. Na úvěr musíte mít! Může se to jevit jako paradox, ale úvěr byste si neměli brát jako "poslední" peníze. V domácnosti vám vždy musí zůstat nějaká rezerva a právě proto, abyste účet "nevysáli" úplně do sucha, může být úvěrové financování rozumnou volbou. Jistě je lepší plánovaný a dobře rozmyšlený dluh, než dohánět úvěrem akutní nedostatek, kdy ve stresu přehlédnete některá nepříjemná smluvní ustanovení.

 

2. Rozpočtujte

Sestavujete si doma pravidelně rozpočet? Pokud ne a uvažujete o jakékoliv půjčce, začněte. Váš rozpočet nikdy nesmí být "na knop". Obvykle se doporučuje, aby domácnost měla odložené peníze přinejmenším na tři, lépe na šest měsíců dopředu. A pokud se zaměříte na toky, neboli cash-flow, měla by vám po zaplacení všech nezbytných výdajů (včetně budoucích splátek) zbývat alespoň pětina příjmů jako rezerva.

Ani tak vám nikdo nezaručí, že vás půjčka nepřivede do problémů. Zvlášť u dlouhodobých úvěrů můžete jen těžko odhadnout, co vás v příštích letech potká. Právě proto nebuďte přehnaně optimističtí a například u hypotéky radši počítejte s možnými výpadky příjmů než s jejich permanentním růstem.

Někdy může pomoci pojištění - životní u velkých úvěrů nebo pojištění schopnosti splácet u menších půjček. Podobně jako jiné pojistky jsou ale i tyto plné výluk. Pokud byste například přišli o práci a chtěli uplatnit pojištění schopnosti splácet, nesmíte ze zaměstnání odejít dohodou, nesmí vás propustit "na paragraf" a podobně. U onemocnění se zase uplatňují karenční lhůty a doba hrazené pracovní neschopnosti bývá omezená.

Zejména u kratších úvěrů si zkuste spočítat, jestli se ochrana pojištěním vůbec vyplatí. Vzhledem ke karenčním lhůtám budete například proti nemoci chráněni jen část splácení a přitom náklady na pojištění mohou jednoduše přesáhnout třetinu z celkového navýšení splátek.

 

3. Porovnávejte pečlivě

Co se nákladů týče, je vhodným nástrojem pro porovnání úvěrů RPSN - roční procentní sazba nákladů. Oproti běžné úrokové míře zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a také zohledňuje průběh splácení.

Nikdy si neberte úvěr, ke kterému nemáte kompletní a především srozumitelnou dokumentaci. Co se nákladů týče, je vhodným nástrojem pro porovnání RPSN - roční procentní sazba nákladů. Ta oproti běžné úrokové míře zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a také zohledňuje průběh splácení.

Interpretace vzorečku RPSN je poměrně složitá. Naštěstí mu nemusíte úplně rozumět, aby vám dobře sloužil. Stačí vědět, že vezmete-li dva úvěry totožné výše a se stejnou splatností, výhodnější bude ten, který má RPSN nižší. Pokud se výrazně liší částky úvěrů nebo doba splácení, porovnání přes RPSN bohužel přesné nebude.

Náklady srovnávání přirozeně nekončí. Důsledně si přečtěte úvěrovou smlouvu a související dokumenty, například všeobecné obchodní podmínky, na které se smlouvy typicky odvolávají v mnoha bodech. Smůlou pro spotřebitele je to, že ke kompletní smluvní dokumentaci se často dostane až ve chvíli, kdy je žádost o úvěr závazná. Notně to ztěžuje porovnání.

Kdybyste totiž žádost vyzkoušeli u několika společností, objeví se tyto v registrech a další společnosti vás už odmítnou, protože mají podezření na příliš vysokou budoucí úvěrovou angažovanost. Chcete-li se podobným problémům vyhnout, omezte výběr firem na ty, které mají smlouvy transparentně vyvěšené na internetu nebo vám je přinejmenším bez váhání vydají na pobočce.

 

4. Pozor na to, od koho si půjčujete

Zda si jít pro půjčku do banky nebo nebankovní společnosti, to je na rozhodnutí každého spotřebitele. Dávno neplatí, že banky jsou bezpečné a "nebanky" nikoliv. Ceny a podmínky se liší spíše podle serióznosti poskytovatele než podle formy podnikání. Na nebankovním trhu doporučujeme řídit se členstvím společnosti v ČLFA - České leasingové a finanční asociaci. Členství v ní je dobrovolné a firmy, které vstoupí, se zavazují dodržovat samoregulační podmínky nad rámec zákonů.

Jiná je situace v šedé zóně nebankovního prostředí. Tam se problémy objevují už s podpisem smlouvy. Nejrůznější půjčky z inzertních novin nebo dokonce letáčky nalepené na zastávkách radši ignorujte. Dovětek, že věřitel nezkoumá vaše případná pochybení evidovaná v úvěrových registrech, je jasným signálem, že se o své peníze nebojí a dokáže je z vás dostat pomocí zákeřné smlouvy nebo ostrého výběrčího. Nic na plat, že si teď myslíte, že na splátky budete mít. Stát se může cokoliv a "dobře" sepsaná smlouva vyrobí pochybení i tehdy, pokud si myslíte, že splácíte řádně.

Samostatnou kapitolou jsou mikropůjčky. Ty typicky slouží k dorovnání dočasného nedostatku financí. To je ale důvod, pro který bychom si nikdy půjčovat neměli. Financování každodenní spotřeby na úvěr zavání roztočením dluhové spirály. Najít v domácím rozpočtu úspory předem, je snazší, než je hledat později, kdy už odcházejí splátky.

Poskytovatelé mikropůjček často obcházejí zákon o spotřebitelském úvěru tím, že poskytují úvěry do 5 000 korun. Úroveň ochrany tedy bude nižší. Častým problémem je i záměrně matoucí úroková sazba, která bývá místo p.a. (procenta ročně) uváděna jako p.m. (procenta měsíčně) nebo p.d. (procenta denně). Pokud byste si ale převedli navýšení splátek na RPSN, nezřídka se dostanete do tisíců procent. To už o něčem svědčí a je to zároveň důrazným varováním, proč na mikropůjčky radši zapomenout.

 

5. Když už úvěr nechcete, jednejte rychle

Kalkulačky dTestu

Připravili jsme pro vás několik kalkulaček, které mohou pomoci při rozhodování o úvěrech: 

Kalkulačka RPSN
Kalkulačka měsíčních splátek úvěru
Kalkulačka úroku úvěru

Úvěr naštěstí nepatří mezi ty věci, které byste nemohli vrátit. U spotřebitelského úvěru vám zákon umožňuje odstoupit od uzavřené smlouvy bez udání důvodů do čtrnácti dnů a to (téměř) bezplatně. Pokud se rozhodnete, že půjčku vlastně nepotřebujete nebo jste jenom našli lepší, musíte smlouvu v dané lhůtě písemně zrušit a následně peníze samozřejmě vrátit. Věřitel si v takovém případě může naúčtovat jen úrok za krátký časový úsek a případně nezbytné poplatky, které odvedl státní správě.

Úvěr lze ukončit kdykoli během jeho předpokládaného trvání tím, že ho předčasně splatíte. Tady už to bez poplatků úplně nepůjde, podle zákona by ale poplatky za předčasné splacení úvěru neměly překročit 1 % z dosud nesplacené částky u úvěrů, které měly být ještě placeny déle než rok, a 0,5 % v případech kratšího splácení.

Z úvěrové smlouvy se můžete vyvázat také prostřednictvím konsolidace. Ta slouží ke sloučení stávajících úvěrů do jednoho velkého, typicky levnějšího. Výhodou je, že si při té příležitosti můžete mimo jiné upravit i splátky. Pokud vás například tlačí termíny a hrozí, že byste se v dohledné budoucnosti mohli dostat do problémů, konsolidujte včas. Jakmile byste první splátku nezaplatili a v registrech se objevil příznak neplatiče, banky o vás rychle ztratí zájem.


Přihlásit