Finance: Spotřebitelský úvěr

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 10/2016 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 27.11.2014    Publikováno v časopise 12/2014

Kdo se bojí, nesmí do lesa. Zato v bance či úvěrové společnosti se mu opatrnický přístup může hodit. Za každým rohem tam číhají úvěrové pasti a neopatrné jedince může marketing snadno přesvědčit, že na Vánoce musejí utrácet za každou cenu. A to doslova. Díky úvěru sice můžete uniknout ze sevřené reality domácího rozpočtu, dejte si však pozor na splátkovou kocovinu, která může následovat.

Už jste to slyšeli? Česká spořitelna představila první spotřebitelský úvěr, který vydělává. Jak to dokázala? Nijak. Reklama je zavádějící. To, že vám banka v případě splnění požadavků odpustí část splátek a v mezidobí vám je kladně úročí, ještě neznamená, že vyděláte. Úroky jsou stále vyšší než reklamou vychválený odpustek.

Podobné bonusy, i když méně agresivně, dnes nabízí každá druhá úvěrová společnost a z odpuštěných splátek se stal hit. Stačí splácet řádně nebo nakoupit určitým způsobem (například přes kreditní kartu) a část peněz se vám vrátí. Ovšem pamatujte si, že žádný věřitel není mecenášem. Něco za půjčené peníze přeplatíte vždy. Nebo snad znáte úvěr se zápornou RPSN? 

 

RPSN: nepatřičné tajnosti

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je povinnou součástí každé smlouvy o spotřebitelském úvěru. Teoreticky umožňuje srovnat dva podobné úvěry o stejné výši a době splatnosti, protože by měla zahrnovat veškeré poplatky, nejen základní úrok. Krásná teorie, která však v praxi pokulhává. Stačí se zamyslet: kdy si potřebujete srovnat úvěrové nabídky? Ještě předtím, než jdete někam žádat. Jenomže zákon vám zaručuje RPSN až v rámci předsmluvní dokumentace, nikoliv v kalkulačce banky na webu. A řada firem toho plně využívá, takže RPSN zjistíte až tehdy, když o úvěr požádáte.

Určitým, ač pracným řešením by mohla být hromadná žádost na více společností a následné porovnání konkrétních smluv. Bohužel ani to nelze doporučit. Když o úvěr požádáte, bude chtít věřitel nahlédnout do některého úvěrového registru, kde dohledá vaši platební morálku. Zároveň se tím ale zaeviduje i samotná žádost o úvěr. Druhý, třetí a další ústavy, které obejdete, už potom vidí, že žádáte u několika institucí. Stěží budete vysvětlovat, že je to jen kvůli porovnání. Vzbudíte podezření a budete pravděpodobně odmítnuti.

 

Kdo neumí počítat?

Pozor na „virtuální“ RPSN. Jen málo bankovních kalkulaček počítá nabídky přesně a často je notně idealizují. Má-li být příklad skutečně reprezentativní, potřebuje věřitel obvykle znát mnoho údajů – váš příjem, zaměstnání, rodinný stav, věk, data o partnerovi a dětech, bydliště, jiné finanční závazky apod.

Řada kalkulaček si zjednodušuje práci a počítá s přednastavenými vstupními daty. Od zájemce o úvěr pak chtějí pouze požadovanou částku a dobu splatnosti. Když ale přijdete do banky či úvěrové společnosti, místo ideálního jedince propočítají vás a nabídka rázem poskočí o několik procent. Některé banky také do kalkulaček zahrnují podmíněné bonusy, typicky za řádné splácení nebo účet v bance, na které nemusíte dosáhnout. To znovu nabourává konzistenci podkladů a ztěžuje možnost porovnání. Navíc ani skutečná RPSN někdy nestačí, i když by ze zákona měla. Výpočet je standardizovaný, vzorec a zahrnované poplatky by měly být jasné. Přesto v různých bankách narazíte na různé výklady zákona a v důsledku toho se různí i sazby. Naše tabulka (dostupná v kompletní verzi článku pro předplatitele) například ukazuje, že úvěr s nižší RPSN má vyšší splátky než konkurence s vyšší RPSN.

 

S námi se bát nemusíte

Chcete si půjčit a nevíte, jestli budete moct splácet? Možná si vzpomenete na nebývale podbízivou reklamu Komerční banky, která jako řešení nabízela pojištění schopnosti splácet.

Předně – pokud si myslíte, že na splátky nebudete mít, nepůjčujte si! Nikdy a nikde. Za druhé – pojištění schopnosti splácet může být užitečné, ale jen do jisté míry a jen pro vybrané jedince a situace.

Toto pojištění za vás půjčku zpravidla nesplatí celou (stačí si představit, kolik lidí by toho rádo zneužilo). Postará se třeba jen o několikaměsíční výpadek příjmu. Navíc půjde o pojistnou událost, která se může chvíli řešit, než peníze dostanete. Jistou finanční rezervu proto musíte mít tak či tak.

Úřednice za přepážkou plošně nabízejí toto pojištění podle manuálu obchodního oddělení. Bohužel i těm, kterým je úplně k ničemu. Dostanou ho například živnostníci, kterých se klauzule o nezaměstnanosti netýká, nebo je ochrání jen nejdražší varianty pojistky. Další lidi vyloučí jiné kličky, stačí například v uplynulém roce změnit zaměstnání nebo být nemocný déle než 14 dní a pojištění najednou neplatí.

Nabízíme jednoduchý a praktický test. Sníží vám banka úročení, když si půjčku pojistíte? Že ne? Vždyť věřiteli kleslo riziko nesplácení a měl by to ocenit. Pokud neocení, pojištění pravděpodobně neplní svou funkci úplně dokonale a finančníci to už vědí. Jestli nabízenému produktu věří, neměl by být problém snížit úrokovou míru. Stejně jako u každého pojištění pak platí, že je třeba dobře prostudovat jeho podmínky a výluky.

 

Kompletní článek včetně tabulky s daty, která nabízejí webové kalkulačky bank a úvěrových společností, je dostupný pro předplatitele.



Přihlásit