Finance: Spotřebitelský úvěr

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 9/2017 Přečtěte si nový dTest

Vydáno: 27.11.2014    Publikováno v časopise 12/2014

Kdo se bojí, nesmí do lesa. Zato v bance či úvěrové společnosti se mu opatrnický přístup může hodit. Za každým rohem tam číhají úvěrové pasti a neopatrné jedince může marketing snadno přesvědčit, že na Vánoce musejí utrácet za každou cenu. A to doslova. Díky úvěru sice můžete uniknout ze sevřené reality domácího rozpočtu, dejte si však pozor na splátkovou kocovinu, která může následovat.

Už jste to slyšeli? Česká spořitelna představila první spotřebitelský úvěr, který vydělává. Jak to dokázala? Nijak. Reklama je zavádějící. To, že vám banka v případě splnění požadavků odpustí část splátek a v mezidobí vám je kladně úročí, ještě neznamená, že vyděláte. Úroky jsou stále vyšší než reklamou vychválený odpustek.

Podobné bonusy, i když méně agresivně, dnes nabízí každá druhá úvěrová společnost a z odpuštěných splátek se stal hit. Stačí splácet řádně nebo nakoupit určitým způsobem (například přes kreditní kartu) a část peněz se vám vrátí. Ovšem pamatujte si, že žádný věřitel není mecenášem. Něco za půjčené peníze přeplatíte vždy. Nebo snad znáte úvěr se zápornou RPSN? 

RPSN: nepatřičné tajnosti

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je povinnou součástí každé smlouvy o spotřebitelském úvěru. Teoreticky umožňuje srovnat dva podobné úvěry o stejné výši a době splatnosti, protože by měla zahrnovat veškeré poplatky, nejen základní úrok. Krásná teorie, která však v praxi pokulhává. Stačí se zamyslet: kdy si potřebujete srovnat úvěrové nabídky? Ještě předtím, než jdete někam žádat. Jenomže zákon vám zaručuje RPSN až v rámci předsmluvní dokumentace, nikoliv v kalkulačce banky na webu. A řada firem toho plně využívá, takže RPSN zjistíte až tehdy, když o úvěr požádáte.

Určitým, ač pracným řešením by mohla být hromadná žádost na více společností a následné porovnání konkrétních smluv. Bohužel ani to nelze doporučit. Když o úvěr požádáte, bude chtít věřitel nahlédnout do některého úvěrového registru, kde dohledá vaši platební morálku. Zároveň se tím ale zaeviduje i samotná žádost o úvěr. Druhý, třetí a další ústavy, které obejdete, už potom vidí, že žádáte u několika institucí. Stěží budete vysvětlovat, že je to jen kvůli porovnání. Vzbudíte podezření a budete pravděpodobně odmítnuti.

Kdo neumí počítat?

Pozor na „virtuální“ RPSN. Jen málo bankovních kalkulaček počítá nabídky přesně a často je notně idealizují. Má-li být příklad skutečně reprezentativní, potřebuje věřitel obvykle znát mnoho údajů – váš příjem, zaměstnání, rodinný stav, věk, data o partnerovi a dětech, bydliště, jiné finanční závazky apod.

Řada kalkulaček si zjednodušuje práci a počítá s přednastavenými vstupními daty. Od zájemce o úvěr pak chtějí pouze požadovanou částku a dobu splatnosti. Když ale přijdete do banky či úvěrové společnosti, místo ideálního jedince propočítají vás a nabídka rázem poskočí o několik procent. Důkazem je i podrobnější kalkulačka společnosti Homecredit, do které lze rovnou zadat některá konkrétní data. V případě našeho modelového spotřebitele pak vypočítaná RPSN naroste o 7 % v porovnání se situací, kdy další parametry mimo výše půjčky a doby splácení nejsou vyplněny. Velká část kalkulaček nám ale takovou vyšší sazbu vůbec nesdělila.

Některé banky také do kalkulaček zahrnují podmíněné bonusy, typicky za řádné splácení nebo účet v bance, na které nemusíte dosáhnout. To znovu nabourává konzistenci podkladů a ztěžuje možnost porovnání. Navíc ani skutečná RPSN někdy nestačí, i když by ze zákona měla. Výpočet je standardizovaný, vzorec a zahrnované poplatky by měly být jasné. Přesto v různých bankách narazíte na různé výklady zákona a v důsledku toho se různí i sazby. Naše tabulka například ukazuje, že úvěr s nižší RPSN má vyšší splátky než konkurence s vyšší RPSN. Něco tedy nesedí...

S námi se bát nemusíte

Chcete si půjčit a nevíte, jestli budete moct splácet? Možná si vzpomenete na nebývale podbízivou reklamu Komerční banky, která jako řešení nabízela pojištění schopnosti splácet.

Předně – pokud si myslíte, že na splátky nebudete mít, nepůjčujte si! Nikdy a nikde. Za druhé – pojištění schopnosti splácet může být užitečné, ale jen do jisté míry a jen pro vybrané jedince a situace.

Toto pojištění za vás půjčku zpravidla nesplatí celou (stačí si představit, kolik lidí by toho rádo zneužilo). Postará se třeba jen o několikaměsíční výpadek příjmu. Navíc půjde o pojistnou událost, která se může chvíli řešit, než peníze dostanete. Jistou finanční rezervu proto musíte mít tak či tak.

Úřednice za přepážkou plošně nabízejí toto pojištění podle manuálu obchodního oddělení. Bohužel i těm, kterým je úplně k ničemu. Dostanou ho například živnostníci, kterých se klauzule o nezaměstnanosti netýká, nebo je ochrání jen nejdražší varianty pojistky. Další lidi vyloučí jiné kličky, stačí například v uplynulém roce změnit zaměstnání nebo být nemocný déle než 14 dní a pojištění najednou neplatí.

Nabízíme jednoduchý a praktický test. Sníží vám banka úročení, když si půjčku pojistíte? Že ne? Vždyť věřiteli kleslo riziko nesplácení a měl by to ocenit. Pokud neocení, pojištění pravděpodobně neplní svou funkci úplně dokonale a finančníci to už vědí. Jestli nabízenému produktu věří, neměl by být problém snížit úrokovou míru. Stejně jako u každého pojištění pak platí, že je třeba dobře prostudovat jeho podmínky a výluky.

Legenda k tabulce:

K porovnání nabídek jednotlivých finančních institucí jsme přistoupili stejně jako běžný spotřebitel, který má zájem o úvěr ve výši 30 000 Kč s dobou splácení dva roky. Nadefinovali jsme i jeho aktuální životní situaci – je ženatý, zaměstnaný, s příjmem 20 000 Kč/měsíc (manželka vydělává 15 000 Kč/měsíc), je mu 30 let a má dvě děti. U banky nemá účet a nechce žádné pojištění. Takové „detaily“ však zajímaly jen některé online kalkulačky, byť u přepážky už mohou hrát roli, jak popisujeme v textu. Až podle nich věřitel určí konkrétní podmínky, které se od nabízené kalkulace mohou podstatně lišit. Proto je řazení v naší tabulce abecední.

Kalkulačky navíc mohou počítat s různými bonusy, o kterých při výpočtu pomlčí a na které ve finále nedosáhnete. Pokud takovou informaci kalkulačka uvádí, najdete ji v poznámkách.

 

Spotřebitelské úvěry

Modelová situace - 30 000 Kč na dva roky
Instituce
produkt
úroková sazba
RPSN podle nabídky
měsíční splátka
celková platba
výše přeplatku
Airbank Půjčka 9,90% 10,37% 1451 32987 2987
Cetelem Osobní půjčka 18,84% 20,56% 1510 36240 6240
Česká spořitelna Půjčka 15% 18,29% 1535 35206 5206
ČSOB Půjčka na cokoliv / Flexibilní půjčka neuvedena neuvedena 1482 neznámá neznámá
Equa bank Půjčka na cokoliv neuvedena 12,59% 1411 33864 3864
Era Era půjčka 18,90% 20,60% 1511 36264 6264
GE Money Bank Osobní Expres půjčka 12,60% 18,60% 1421 34095 4095
Home Credit Půjčky 34,91% 41,80% 1771 42504 12504
Komerční banka Osobní úvěr 8,10% 10,30% 1413 33912 3912
mBank mPůjčka Plus 9,90% 10,36% 1383 33191 3191
Modrá pyramida Perfektní půjčka neuvedena neuvedena 1522 neznámá neznámá
Profi Credit Zaměstnanecký úvěr neuvedena 32,96% 1666 39984 9984
Provident Půjčka Provident bezhotovostní neuvedena 49,70% 1804 43255 13255
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 14,90% 16% 1454 34896 4896
Sberbank FÉR půjčka 24,99% 28,50% 1607 38568 8568
UniCredit Bank Presto půjčka 8,40% 26,47% 1500 36084 6084
ZUNO Online půjčka 17,90% neuvedena 1496 neznámá neznámá

 

Není půjčka jako půjčka

Úvěrových nástrojů se dnes nabízí celá řada. Jenomže když se dvěma děláte totéž, není to ve výsledku totéž.

Splátkový prodej

Jde o velmi jednoduchou a rychlou cestu, jak získat prostředky na konkrétní zboží. Podmínky a poplatky bývají transparentní. Typicky zaplatíte desetinu navíc (jedenáctou splátku).

Mezi časté nevýhody patří omezená dostupnost informací u obchodníka a nemožnost porovnat si nabídky od konkurence, většina obchodníků má jen jednoho splátkového partnera.

Úvěr má být především investicí, proto o něm uvažujte pouze v situaci, kdy jste přesvědčeni, že zakoupenou věc opravdu nutně potřebujete, obohatí váš život, ideálně něco vydělá či ušetří i něco z rozpočtu a bude vám sloužit delší dobu, než jej budete splácet. Vánoční dárky určitě do této kategorie nutných věcí nepatří. Potřebujete-li něco do domácnosti, počkejte radši na slevy, až opadne vánoční šílenství, určitě se na spoustu věcí budete dívat jinak

Spotřebitelský úvěr

Jde o neúčelový úvěr, který můžete utratit za cokoliv. Úroky se u jednotlivých ústavů podstatně liší, stejně tak smluvní podmínky (pozor na případné sankce). Výhodou spotřebitelského úvěru je vyšší flexibilita než u splátkového prodeje – doba splácení či částky mají větší rozpětí.

Potenciální nevýhodou je riziko, že narazíte na neseriózní společnost či přímo lichváře. Vašemu rozpočtu pak hrozí nejen vysoké úročení půjčky, ale také účelově aplikované sankce.

Kreditní karta

Kreditní kartu radši používejte jako platební než úvěrový prostředek. Případně se dá využít pro krátkodobé vyrovnání nedostatku. Pokud umíte zacházet s bezúročným obdobím, můžete si zpravidla až na 45 dní půjčit bez jakýchkoliv úroků. Pro delší úvěrování ale vyjde levněji běžný spotřebitelský úvěr.

Nevýhodou kreditní karty je především to, že jde o velké lákadlo – vždy a všude dostupný úvěr bez nutnosti žádat. Také podmínky jsou poměrně složité, například nesmíte používat hotovost (výběry jsou draze zpoplatněné a neplatí pro ně bezúročné období), pokud nesplatíte celý zůstatek v bezúročném období, úročí některé banky celý dluh zpětně, bezúročné období se nepočítá od nákupu, ale v pevných cyklech apod.

Kontokorent

Je tak trochu příbuzným kreditní karty. V podstatě jde o „polštář“ běžného účtu, který z něj umožní čerpat peníze i tehdy, když skutečný zůstatek vyschne – samozřejmě za úrok. Na jednu stranu oproti „kreditce“ umožňuje manipulovat s hotovostí, na druhou nemá bezúročné období. Také pro kontokorent platí, že by se měl používat jako krátkodobá rezerva, nikoliv pro dlouhodobé čerpání, kdy standardní úvěr vyjde levněji.

Rychlé, telefonické, webové a jiné půjčky

Nelze je doporučit vůbec pro nic. Jde o předražené produkty, které záměrně místo roční uvádějí měsíční, týdenní či denní sazbu. Ta na první pohled nevypadá tak zle. Zkuste si ale spočítat, kolik činí roční předražení. Jako příklad uvádíme Ferratum, které zdaleka nepatří mezi nejdražší, přesto u něj RPSN dosahuje 2304 %.

Mezi společnostmi, které se těmito půjčkami zabývají, se motají celá hejna úvěrových žraloků. Nesnažte se plavat s nimi. Případné problémy, které máte, vždy jen zhorší.


Přihlásit