Finance: Spořicí účty

Publikováno v časopise 8/2014

Závod spořicích účtů má po roce nového vítěze. Těžko mu však gratulovat, jeho výkony totiž zaostávají za loňskými výsledky. Jak tedy mohl vyhrát? Jednoduše – z formy vypadl o něco méně, než jeho pohublí soupeři. Vyplatí se na něj vsadit a změnit „spořicí stáj“?

Abychom byli spravedliví, závod se rozhodně neběžel za optimálních podmínek. Foukal totiž silný protivítr, kterému se ve finančním světě říká nulová inflace. Když odečteme vlivy „podnebí“, výsledky by ve skutečnosti byly lepší než před rokem.

Co to znamená pro vaše úspory? Chcete-li se dobrat pravdy, musíte počítat s tzv. reálnou úrokovou mírou. Ta se vypočítá z nominální úrokové míry (tedy té, kterou banky oficiálně uvádějí u svých produktů), která je ponížena právě o inflaci – ta totiž peníze znehodnocuje.

Pokud jste si loni v pololetí uložili peníze na vítězný spořicí účet s nominálním zhodnocením 1,75 %, při 1,6% inflaci jste mohli počítat s 0,15% reálným úročením. Při započtení 15% daně z úroků byste se dokonce dostali do ztráty. Letošní vítěz s 1,63% nominálním úročením, které je díky nulové inflaci zároveň reálnou úrokovou mírou, proto jasně vyhrává a spoření se znovu vyplácí.

Termínovaný vklad, nebo flexibilní spořicí účet?

U termínovaných vkladů vás banka odměňuje za sníženou likviditu, tedy to, že si peníze nemůžete vybrat po předem stanovenou dobu. Tedy můžete, ale sankční poplatek zpravidla umaže část, nebo dokonce celé zhodnocení.

Jak to vypadá v aktuálním srovnání? Budeme-li se držet nižší modelové částky (50 000 Kč), je souboj spořicích účtů a ročních termínovaných vkladů poměrně vyrovnaný. Jen dva termínované vklady překonávají vítěze z kategorie spořicích účtů. Vyplatí se proto promyslet, zda je rozdíl v úrokových mírách u konkrétní situace takový, abyste peníze uvázali na celý rok.

U tříletých termínovaných vkladů už je situace jiná a rozdíly jsou markantnější – téměř 1,3 procentního bodu. Jenže právě v tomto případě musíte počítat s tím, že inflace nezůstane nulová navěky. 

Podíváte-li se do minulosti, v roce 2009 se za dvanáct měsíců meziroční míra inflace zvedla z nuly ke 2 %. Pokud by se to nyní opakovalo, z nominálního zhodnocení 2,9 % by najednou bylo reálné zhodnocení 0,9 % ročně. To je nebezpečí dlouhodobých termínovaných vkladů.

 

10 nejvýhodnějších spořicích účtů s okamžitou dostupností vložených peněz (vklad 50.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 1 roce
zhodnocení po 1 roce
Sberbank Běžný spořicí účet 1,63 % čtvrtletně 0 0 50696 1,39 %
Zuno banka Zuno spoření Plus 1,50 % měsíčně 0 0 50641 1,28 %
Airbank Airbank Spořicí účet 1,30 % měsíčně 0 0 50555 1,11 %
LBBW Bank CZ Spoření Garant 1,10 % měsíčně 0 0 50470 0,94 %
Česká spořitelna Spoření ČS 1 % měsíčně 0 0 50427 0,85 %
Equa bank Spořící účet 1 % měsíčně 0 0 50427 0,85 %
Wüstenrot Spořicí účet 1 % měsíčně 0 0 50427 0,85 %
ING Bank Spořicí účet ING konto 1 % čtvrtletně 0 0 50426 0,85 %
Waldviertler Sparkasse Bank Spořicí účet 1,50 % ročně 20 0 50396 0,79 %
Záložna Creditas Spořicí účet BENEFIT 0,90 % měsíčně 0 100 50384 0,77 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.
10 nejvýhodnějších termínovaných účtů na 1 rok (vklad 50.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 1 roce
zhodnocení po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2,10 % k datu ukončení 0 17000 50893 1,79 %
Evropsko - ruská banka Spořicí účet s výpovědní lhůtou 1,85 % měsíčně 0 0 50792 1,58 %
Wüstenrot Spořicí účet s fixací vkladu 1,40 % měsíčně 0 0 50598 1,20 %
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 1,30 % měsíčně 0 100 50555 1,11 %
Zuno banka Zuno vklad 1,25 % k datu ukončení 0 0 50531 1,06 %
Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA 1,20 % k datu ukončení 0 0 50510 1,02 %
Záložna Creditas Termínovaný vklad 1,10 % měsíčně 0 100 50470 0,94 %
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa Standard 1,10 % k datu ukončení 0 100 50468 0,94 %
mBank S.A. Termínovaný mVklad 1,05 % k datu ukončení 0 0 50446 0,89 %
Sberbank Termínovaný vklad 1,03 % k datu ukončení 0 0 50438 0,88 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.
10 nejvýhodnějších termínovaných účtů na 3 roky (vklad 50.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 3 letech
zhodnocení po 3 letech
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2,90 % k datu ukončení 0 17000 53698 7,40 %
Akcenta, spořitelní družstvo Spořicí účet 2,70 % měsíčně 0 1 53560 7,12 %
Záložna Creditas Termínovaný vklad 2,30 % měsíčně 0 100 53018 6,04 %
Evropsko - ruská banka Termínovaný vklad 2,10 % k datu ukončení 0 0 52678 5,36 %
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 1,95 % měsíčně 0 100 52547 5,09 %
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 1,35 % k datu ukončení 0 0 51721 3,44 %
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa Standard 1,30 % k datu ukončení 0 100 51658 3,32 %
Sberbank Termínovaný vklad 1,23 % k datu ukončení 0 0 51568 3,14 %
Wüstenrot Termínovaný vklad 1,20 % k datu ukončení 0 0 51530 3,06 %
Waldviertler Sparkasse Bank Termínovaný vklad 1,10 % k datu ukončení 0 0 51403 2,81 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.

 

Záložny v nesnázích?

V posledních dvou letech opět ožila diskuze o bezpečnosti sektoru družstevních záložen. Vyvolaly ji především problémy dvou ústavů, o kterých jsme psali už loni. Tato debata se pak přesunula i na půdu parlamentu, který nyní jedná o přísnější regulaci. Pokud by tato úprava prošla, dotkla by se především Moravského peněžního ústavu a Záložny Creditas. Obě instituce totiž hospodaří s výrazně větším balíkem peněz (zhruba dvojnásobným), než je navrhovaný strop pěti miliard korun. Novela by pro ně znamenala pravděpodobně žádost o bankovní licenci a přeměnu na banku.

Kromě zastropování velikosti záložen se předpokládá také zdvojnásobení účasti na Fondu pojištění vkladů oproti současné výši 0,04 % uložených prostředků, která je shodná pro banky i záložny. Úprava má reflektovat vyšší riziko, že fond bude muset vyplatit vklady po zkrachovalých záložnách.

Z hlediska spotřebitelů je nejvýznamnější diskuse o povinném navýšení členského vkladu. Každý střadatel či dlužník družstevní záložny totiž musí být jejím družstevníkem (členem). Aby se tak stalo, musí upsat svůj členský vklad. Nejvyšší ho má v našem testu Ano spořitelní družstvo, které požaduje 17 tisíc korun. Tyto peníze se vám sice vrátí ve formě vypořádacího podílu, když vyberete vklad (nebo splatíte dluh), počítejte ale s tím, že se nijak neúročí a na vypořádání budete čekat několik měsíců. Ze zákona se s vámi musí družstevní záložna vypořádat do třech měsíců od schválení nejbližší účetní závěrky následující po vaší výpovědi. Teoreticky tak peníze mohou být vázané až rok a tři měsíce po výpovědi.

Navíc se hodnota podílu může měnit a záleží na tom, jak družstvo hospodaří. Pokud se mu daří, vypořádací podíl může být vyšší, než činil samotný členský vklad. V opačném případě dostanete méně. A v nejhorším případě nemusíte dostat nic. Vrácení peněz totiž předpokládá, že záložna v mezidobí nezbankrotuje. Členské vklady nejsou ze zákona pojištěné, na rozdíl od úspor. V družstvu jste společníkem a jako takový odpovídáte i za jeho pád.

Pokud se bavíme o stokorunových či dokonce korunových částkách, je riziko zanedbatelné. Jestliže ale členský vklad tvoří tisíce, už se vyplatí nad bezpečností družstva přemýšlet. A právě k tomu chtějí zákonodárci spotřebitele přimět, když navrhují, aby se povinný vklad zvýšil alespoň na desetinu z celkové ukládané částky.

 

10 nejvýhodnějších spořicích účtů s okamžitou dostupností vložených peněz (vklad 500.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 1 roce
zhodnocení po 1 roce
Airbank Airbank Spořicí účet 1,30 % měsíčně 0 0 505553 1,11 %
Zuno banka Zuno spoření Plus 0,9 % (do 300 000 Kč 1,5 %) měsíčně 0 0 505383 1,08 %
Moravský peněžní ústav Spoření Úrok + 1,20 % denně 0 0 505126 1,03 %
LBBW Bank CZ Spoření Garant 1,10 % měsíčně 0 0 504695 0,94 %
Equa bank Spořící účet 1 % měsíčně 0 0 504267 0,85 %
Wüstenrot Spořicí účet 1 % měsíčně 0 0 504267 0,85 %
ING Bank Spořicí účet ING konto 1 % čtvrtletně 0 0 504264 0,85 %
Sberbank Běžný spořicí účet 0,63 % (do 150 000 Kč 1,63 %) čtvrtletně 0 0 503967 0,79 %
Artesa, spořitelní družstvo Spořicí účet Universal 0,70 % měsíčně 0 100 503838 0,77 %
Oberbank Spořicí účet Speciál 0,75 % ročně 0 0 503188 0,64 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.
10 nejvýhodnějších termínovaných účtů na 1 rok (vklad 500.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 1 roce
zhodnocení po 1 roce
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2,10 % k datu ukončení 0 17000 508925 1,78 %
Evropsko - ruská banka Termínovaný vklad FIX 1,85 % k datu ukončení 0 0 508500 1,70 %
J&T Banka Termínovaný vklad Clear deal 2 % ročně 0 0 508500 1,70 %
Moravský peněžní ústav Vkladový revolvingový účet Bonus + 1,50 % měsíčně 0 0 506412 1,28 %
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 1,45 % měsíčně 0 100 506197 1,24 %
Wüstenrot Spořicí účet s fixací vkladu 1,40 % měsíčně 0 0 505983 1,20 %
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa Standard 1,30 % k datu ukončení 0 100 505525 1,11 %
Zuno banka Zuno vklad 1,25 % k datu ukončení 0 0 505313 1,06 %
Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA 1,20 % k datu ukončení 0 0 505100 1,02 %
LBBW Bank CZ Spoření Garant 1,10 % měsíčně 0 0 504695 0,94 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.
10 nejvýhodnějších termínovaných účtů na 3 roky (vklad 500.000 Kč)
instituce
produkt
úroková míra
připisování úroků
poplatek za vedení (Kč)
členský vklad (Kč) *)
čistý zůstatek po 3 letech
zhodnocení po 3 letech
Ano spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2,90 % k datu ukončení 0 17000 536975 7,40 %
Akcenta, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 2,70 % měsíčně 0 1 535603 7,12 %
Evropsko - ruská banka Termínovaný vklad FIX 2,40 % k datu ukončení 0 0 530600 6,12 %
Záložna Creditas Termínovaný vklad 2,30 % měsíčně 0 100 530177 6,04 %
Peněžní dům, spořitelní družstvo Spořicí účet s výpovědní lhůtou 2,10 % měsíčně 0 100 527484 5,50 %
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa Standard 1,80 % k datu ukončení 0 100 522950 4,59 %
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 1,35 % k datu ukončení 0 0 518213 3,64 %
Sberbank Termínovaný vklad 1,23 % k datu ukončení 0 0 515683 3,14 %
LBBW Bank CZ IQ Maxi vklad 1,20 % k datu ukončení 0 0 515300 3,06 %
Wüstenrot Termínovaný vklad 1,20 % k datu ukončení 0 0 515300 3,06 %
Každá finanční instituce je uvedena pouze jednou.
*) Při zániku členství v družstvu se členský vklad nevrací, ale klient má nárok na tzv. vypořádací podíl podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Členský vklad jsme proto nezapočítávali do celkového zhodnocení, na rozdíl od měsíčního poplatku za vedení.


Přihlásit