Finance: Dětské účty

Publikováno v časopise 7/2014

Nikdo nedělá nic zadarmo a o finančních domech by si to myslel jen málokdo. Přesto někomu nabízejí lepší podmínky – dětem. Proč? Je to prostá snaha o nábor klientů již v mládí. Při troše štěstí totiž u banky zůstanou i v dospělosti, a to už se jim dá nabídnout úvěr na studium, později úvěr na bydlení nebo na auto. Zkrátka, vyplatí se jim to. Na druhou stranu, proč toho nevyužít? 

Určitě není na škodu dítě naučit ještě něco jiného, než jen klasické spoření do prasátka. Banka mu nabídne alespoň nějaký úrok a omladina tak nenásilnou formou pochopí, jak funguje hospodaření s úrokem.

Nejběžnější „prasátkové“ alternativy jsou dětské účty a stavební spoření. Podívejme se nejdříve na účty, které v současnosti nabízí šest bankovních institucí. Nabídka na trhu je tedy omezenější než v případě studentských účtů.

Proč pořídit dítěti účet?
  • Peníze na účtu se na rozdíl od úspor v prasátku úročí.
  • Dítě získá návyky s využíváním platební karty s možností omezení limitem.
  • Dítě nemusí nosit peníze po kapsách, vyhne se ztrátě či krádeži.

Účty pro nejmenší

Dětský účet je možné založit dětem do věku nedovršených patnácti let. Když dostane občanku, je konto automaticky převedeno na studentské nebo osobní konto. Číslo účtu zůstane stejné, ale přinejmenším v případě změny na nestudentskou variantu čekejte rychlý nárůst poplatků.

Dětské účty zpravidla obsahují regulérní přístup k internetovému bankovnictví s možností náhledů na účet a stažení elektronického výpisu. Výpisy jsou zasílány poštou nebo e-mailem zákonnému zástupci, případně i dítěti. Rodiče tak mají nad výdaji potomka lepší přehled, než když hospodaří s kapesným v hotovosti. 

Banky zpravidla dítěti nabídnou kartu od jeho 8 let. Dříve, pravda, dítě nemusí umět ani počítat. Poté však platební kartu může využívat. Nejde jenom o to, že dítě nenosí peníze po kapsách. Naučí se také vnímat virtuální propojení účtu a plastové kartičky, tedy že peníze se odněkud berou a netahají se „ze zdi“ (rozumějte z bankomatu). Era, která kartu nejmenším nenabízí, ji poskytne v deseti letech ke speciálnímu běžnému účtu, na který dítě může přejít za zvýhodněných podmínek.

Zádrhel může být jeden – některé karty jsou blokované pro přímé nebo internetové platby. Zjistěte si to předem – motivovat dítě odmala k vysoce zpoplatněným výběrům není nejlepší řešení, ač by byl bankomat v dětské variantě levnější nebo zcela zdarma. Navíc byste tím částečně ztratili kontrolu nad tím, kam výdaje tečou.

Při založení účtu počítejte s tím, že je potřeba vložit minimální vklad. Ten se typicky pohybuje od 200 do 500 Kč. Peníze na účtu pak nejsou vázány žádnou výpovědní lhůtou. Samozřejmostí je také absence většiny poplatků – za založení, vedení a zrušení konta. Rozdíly ale najdeme v oblasti sazebníku, která vyčísluje výběry vkladů na pobočkách bank nebo právě u bankomatů.

Dětské účty nabízejí vyšší úročení, než je standardní nabídka na trhu. Toto zhodnocení je však většinou omezeno maximální částkou 30 000 Kč, vyšší vklady jsou úročeny nižšími sazbami. Dětský účet je opravdu lepší spíš pro to, abyste dítě naučili spořit a rozkládat spotřebu v čase, než abyste na něj ukládali vysoké částky. Když vám dá tetička peníze na budoucí studia vaší ratolesti, dejte je jinam.

 

Pro názornost, kolik naspoříte s různými produkty, jsme provedli kalkulace na základě nabídek na trhu. Pro uvedené přehledy s celkovou naspořenou částkou počítáme s dobou spoření 6 let a pravidelným vkladem 1700 korun měsíčně. V kalkulaci je zahrnuta srážková daň z připsaných úroků ve výši 15 procent.
instituce
Komerční banka
Česká spořitelna
GE Money Bank
Poštovní spořitelna
ČSOB
UniCredit Bank
produkt Dětské konto Beruška Osobní účet ČS II (Fresh účet) Dětský účet Genius Era první konto Dětské konto Slůně Dětské konto
úroková sazba (%) od 0,3 do 2,5 0,01 2,5 / 0,01 0,01 / 1,4 2,5 / 1 2 / 0,01
min. zůstatek (Kč) 300 100 200 500 100 200
založení/vedení/zrušení účtu (Kč) zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma
vklad na účet: v hotovosti/převodem (Kč) zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma
výběr z bankomatu: vlastní/cizí banky (Kč) 0 / 39 6 / 40 15 / 40 nelze 6 / 35 0 / 30
výběr peněz na přepážce (Kč) 0 65 60 35 60 55
výpis z účtu: elektronicky/poštou (Kč) 0 / 0 0 / poštovné 0 / 25 0 / 13 0 / 0 0 / 20
platební karta od 8. roku dítěte od 8. roku dítěte od 8. roku dítěte nenabízí od 8. roku dítěte od 8. roku dítěte
MODELOVÝ PŘÍKLAD
vklady účastníka (Kč) 122 400 122 400 122 400 122 400 122 400 122 400
státní podpora (Kč) 0 0 0 0 0 0
výnosy z úroků (Kč) 3523 32 3597 4174 5092 2848
poplatky celkem (Kč) 0 0 0 0 0 0
celkem naspořeno (Kč) 125 923 122 432 125 997 126 574 127 492 125 248
Pro názornost, kolik naspoříte s různými produkty, jsme provedli kalkulace na základě nabídek na trhu. Pro uvedené přehledy s celkovou naspořenou částkou počítáme s dobou spoření 6 let a pravidelným vkladem 1700 korun měsíčně. V kalkulaci je zahrnuta srážková daň z připsaných úroků ve výši 15 procent.
instituce
Modrá pyramida
Modrá pyramida
Wüstenrot stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna
Stavební spořitelna České spořitelny
Českomoravská stavební spořitelna
produkt Mopy Junior Mopísek Stavební spoření - spořicí tarif Stavební spoření - spořicí tarif Stavební spoření Variant pravidelné spoření
úroková sazba (%) 1 1 2 1,5 1 1,5
min. cílová částka (Kč) 150 000 150 000 50 000 50 000 150 000 150 000
poplatek za založení (% z cílové částky) 0,5 0 1 1 1 1
roční poplatek za vedení účtu (Kč) 300 300 300 320 310 330
výpis: poštou/elektronicky (Kč) 25/0 25/0 30/0 21/0 0/0 0/0
MODELOVÝ PŘÍKLAD
cílová částka (Kč) 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000
poplatek za založení smlouvy (Kč) 750 0 750 0 495 750
úroková sazba (%) 1,7 1,7 2 1,5 1 1,8
vklady účastníka (Kč) 122 400 122 400 122 400 122 400 122 400 122 400
státní podpora (Kč) 12 000 12 000 12 000 12 000 12 000 12 000
výnosy z úroků (Kč) 5837 5837 6822 5129 3367 6112
poplatky celkem (Kč) 2550 1800 2550 1920 2355 2730
celkem naspořeno (Kč) 137 687 138 437 138 672 137 609 135 412 137 782

 

Juniorské stavební spoření

Snad od svého vzniku cílí na nedospělé klienty i stavební spořitelny. Stejně jako dospělým nabízí stavební spoření nezanedbatelnou výhodu – státní příspěvek ve výši 10 % z ročního vkladu, maximálně však 2000 Kč ročně. Tj. v případě, že v průběhu kalendářního roku vložíte na spoření částku 20 000 Kč.

Dětská úroková sazba a poplatky za vedení účtu se většinou neliší od standardních nabídek. Bohužel, u úroků bychom čekali alespoň symbolickou desetinu procenta navíc. Stavební spořitelny se ale asi ponaučily od státu, který dětem také nic neodpustí. Stejně jako vklady v bankách i získané zhodnocení z úroků je při výplatě stavebního spoření sníženo o 15% srážkovou daň. Nezapomínejte také, že peníze na stavebním spoření budete mít vázané minimálně na šest let, kdy je nemůžete vybrat, stejně jako u dospělé varianty produktu. Oproti účtům máte naopak fixovanou úrokovou sazbu právě na období šesti let. V případě účtů se může měnit podle vývoje úrokových sazeb na trhu.

Podklady nutné k založení účtu
  • platný občanský průkaz zákonného zástupce (rodiče, opatrovníka nebo poručníka dítěte)
  • originál rodného listu dítěte (nebo jeho úředně ověřenou kopii)
  • originál rozhodnutí soudu o určení opatrovníka či poručníka dítěte (nebo jeho úředně ověřenou kopii)

Máte na výběr

Když uvažujete o dětských finančních produktech, rozmyslete si, na co je chcete použít. Tedy jestli skutečně hledáte produkt, který má dítě samo obsluhovat, nebo jenom potomstvu chcete spořit. Hospodařit dítě naučí zmíněný dětský účet, ale spořit na něm velké peníze kvůli pásmovému úročení nedoporučujeme.

Když chcete ukládat peníze pro to, aby je dítě využilo v budoucnu ke studiu či bydlení, můžete je spořit nejen na dobře známém „stavebku“.  Pro takové účely jsou nejlepší pravidelné, dlouhodobé investice. Ty už však nemůže dítě řídit samo. Nejjednodušší je v tomto ohledu termínovaný vklad, zvláště ty s dlouhou výpovědní lhůtou mívají lepší úročení.

Postoupit ale můžete i o krok dál – využitím třeba podílových fondů. Pokud by se vám to zdálo přehnané, vězte, že když dítěti založíte všude nabízené investiční životní pojištění, jeho peníze jinde než ve fondech stejně neskončí. A ještě budete platit dvojí poplatky – pojišťovně i fondu. Tím nikoho nezrazujeme od pojišťování dětí, ale investice radši oddělte od pojištění.

Doporučit bychom mohli i různé dluhopisy nebo samotné akcie, ale ty už vyžadují péči profesionála, která se vyplatí jen u vyšších částek. Máte-li je, směle do toho. S několika deseti tisíci však u většiny makléřů nepochodíte.

Pokud máte vyšší částky, ale akcií se bojíte, porozhlédněte se třeba po bydlení. Můžete potomstvu koupit byt, který částečně zafinancujete hypotékou. Byt pronajmete do doby zletilosti potomka a nájem vám pomůže splatit hypotéku. 

Až se dítě bude stěhovat z domu, půjde do vlastního. Výhodou je bezesporu stabilní výnos z investic do nemovitostí a navíc – byt se dá vždycky prodat, pokud byste peníze radši použili třeba na zaplacení studií.


Přihlásit