Finance: Pojištění na dovolenou

Obsah květnového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 5/2020 Obsah květnového dTestu

Publikováno v časopise 6/2014

Už jste si zvolili destinaci své letošní dovolené? A vybrali jste si cestovní pojištění? Na jeho sjednání máte jistě čas. Těsně před odjezdem párkrát ťuknete na obrazovku chytrého telefonu a je to. Těžko si v tom zmatku ale stihnete porovnat různé nabídky. A pojistné podmínky za několik minut také neprostudujete. Přitom se to jednoznačně vyplatí.

Prý existují pojištění levná a pojištění dobrá. Ačkoliv se neví, kdo to řekl, mohl mít pravdu. V jeho případě. Pojištění je záležitostí individuální. Někomu může vyhovovat nabitý balíček s veškerým připojištěním, jiný si ho vezme jenom z pohodlnosti, i když se mohl pojistit za polovinu. S růstem velikosti balíčku totiž přímo úměrně narůstá pravděpodobnost, že vám do něj zabalí i zcela nepotřebné služby.

Evropský průkaz zdravotního pojištění

V rámci Evropské unie se můžete spoléhat na Evropský průkaz zdravotního pojištění, tedy na přenositelnost domácí zdravotní pojistky. Bez důkladných znalostí zdravotní legislativy v dané zemi to ale nezkoušejte.

Máte totiž právo jenom na to, co je standardem pro místní. Někde pacienti platí vysokou spoluúčast a nejde rozhodně o třicetikorunový poplatek. Jinde dostanete péči zdarma, ale sami rychle pochopíte, proč byste si měli připlatit za lepší ošetření v nestátním zařízení. 

Rozbalené pojištění

Základ cestovního pojištění tvoří krytí léčebných výloh. V podstatě vás chrání stejně jako zdravotní pojištění v tuzemsku. Pokud se zraníte nebo náhle onemocníte, nemusíte se – alespoň teoreticky – starat o výlohy spojené s léčením nebo převozem do vlasti. Nelze než souhlasit, že tento základ cestovního pojištění je při pohybu za hranicemi takřka nezbytný.

Nejčastěji nabízeným připojištěním je úrazové pojištění. Zatímco základ zajistí léčbu, „úrazovka“ se o vás postará poté. Vyplatí denní odškodné, pokryje trvalé následky vážných úrazů a v nejhorším případě může zabezpečit pozůstalé. Součástí může být úhrada návštěvy rodinného příslušníka při delší hospitalizaci mimo republiku.

Druhé nejčastější připojištění by se mělo postarat o vaše zavazadla. Lépe řečeno se postará o ztracená, poškozená nebo zcela zničená zavazadla. Nemyslete přitom jenom na kufry. Až vyrazíte z hotelu s batůžkem a stanete se terčem místního zloděje, pojistné krytí se vám může hodit. Nicméně vám v takovém případě nehrozí stejné škody, jako když jde o zdraví. Doplněk to proto není nezbytný.

To samé se nedá říct o připojištění odpovědnosti za škodu. I kdybyste byli sebeopatrnější, můžete někoho zranit nebo přinejmenším poškodit jeho majetek. V zimě jde hlavně o lyžaře, kteří se přirozeně ohrožují navzájem. Ani v létě si však lidé nepřestávají být vzájemnou hrozbou. Za takřka povinný lze tento doplněk považovat třeba u rodičů, kteří cestují s dětmi. Nebo jste jako děti nikdy nic cizího nerozbily?

Modelové situace

V modelových příkladech jsme vždy požadovali pojištění nákladů na léčení, repatriaci, úrazové pojištění (na smrt a trvalé následky úrazu), pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a majetku a pojištění zavazadel. Vždy nás zajímala nejlevnější varianta pojištění, nepožadovali jsme příliš vysoké pojistné částky.
pojišťovna
Allianz pojišťovna
AXA životní pojišťovna
Česká podnikatelská pojišťovna
Česká pojišťovna
Česká průmyslová zdravotní pojišťovna
Česká spořitelna
ČSOB pojišťovna
ERV Evropská pojišťovna
Generali pojišťovna
Komerční pojišťovna
Kooperativa pojišťovna
Pojišťovna VZP
Revírní bratrská pokladna
Sberbank
UNIQA pojišťovna
Wüstenrot
název balíčku Optimal Komfort Komplet Individuální Komplet Kolumbus Klasik cestovní pojištení Atlas Sbaleno, varianta "K moři" Exkluziv Cestovní pojištění online - Standardní Kolumbus Klasik Optimal Globus E-Trip All K3 Internetové cestovní a krátkodobé úrazové pojištění ProCesty varianta C
cena v modelovém případě „Chorvatsko“ (Kč) 1 968 1 344 730 1 195 1 760 1 080 846 1 160 1 326 900 1 080 1 140 660 1 200 972 1 300
cena v modelovém případě „Itálie“ (Kč) 1 056 920 599 640 832 576 785 1 080 576 663 576 752 976 960 778 672
cena v modelovém případě „Kuba“ (Kč) 2 524 1 432 998 1 563 1 092 1 411 1 436 1 560 1 148 1 260 1 411 1 316 1 568 1 092 1 361 1 232
léčebné výlohy (Kč) neomezeno 2 500 000 2 000 000 3 000 000 10 000 000 3 000 000 4 000 000 3 000 000 1 700 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 5 000 000 3 000 000 3 000 000
repatriace (Kč) neomezeno 2 500 000 2 000 000 3 000 000 10 000 000 3 000 000 4 000 000 1 000 000 1 700 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 5 000 000 3 000 000 3 000 000
odpovědnost za škodu na zdraví (Kč) 10 000 000 1 000 000 1 500 000 2 000 000 2 500 000 4 000 000 2 000 000 1 000 000 1 000 000 2 000 000 4 000 000 2 000 000 2 000 000 2 000 000 1 000 000 2 000 000
odpovědnost za škodu na majetku (Kč) 5 000 000 500 000 300 000 1 000 000 1 000 000 4 000 000 1 000 000 500 000 1 000 000 1 000 000 4 000 000 2 000 000 1 000 000 1 000 000 1 000 000 500 000
pojištění zavazadel (Kč) 25 000 20 000 15 000 10 000 15 000 15 000 15 000 15 000 30 000 15 000 15 000 10 000 20 000 30 000 15 000 20 000
smrt úrazem (Kč) 200 000 200 000 100 000 100 000 250 000 100 000 100 000 100 000 500 000 100 000 100 000 100 000 100 000 200 000 150 000 200 000
trvalé následky úrazu (Kč) 400 000 400 000 200 000 200 000 400 000 200 000 200 000 200 000 500 000 200 000 200 000 200 000 200 000 300 000 300 000 200 000
Chorvatsko, 2 dospělí v důchodovém věku (70+), 10 dní (1.–10. 7. 2014)
Itálie, 2 dospělí a 2 děti (3 a 4 roky), 8 dní (1.–8. 7. 2014)
Kuba, 2 dospělí, 14 dní (1.–14. 7. 2014)

 

Zavolejte si o pomoc

Asistenční služby si můžete pojistit zvlášť, nebo je koupíte už v balíčku. Oproti zažitým představám přitom nemusejí mít pouze podobu kartičky s telefonním číslem, na kterém vás nasměrují do nejbližší nemocnice.

Asistovat vám pojišťovna může i při ztrátě zavazadel nebo dokladů. Kromě dobré rady pro vás například pošle odvoz. Ten vás dopraví z odlehlých oblastí na konzulát, kde si zařídíte nový pas a nutné náležitosti.

Pozor na výluky

Řada lidí odmítá číst manuály. Jedni jsou líní, druzí zvídaví a nechtějí se nechat připravit o radost z objevování. U pojištění to nedělejte. Neznalost manuálu, respektive smlouvy, všeobecných pojistných podmínek a dalších souvisejících dokumentů vám podobné uspokojení rozhodně nepřinese. Překvapit vás může leda neproplacený účet za léčení.

Vy víte, na co se chcete pojistit. Pojišťovna zase ví, na co vás pojistit nehodlá – nebo jenom za příplatek. Nenechte se proto odradit složitou češtinou pojistných dokumentů a hledejte kouzelná „ale“.

Na některá upozorníme rovnou, našli byste je u každé pojistky. Bez výjimek spadají do výluk alkoholové a obecně drogové excesy. Ať zraníte sebe, ublížíte někomu jinému nebo jenom něco rozbijete, pojišťovna za lidi pod vlivem nepřebírá odpovědnost. Za sklenici piva vás nikdo popotahovat nebude. Pokud by těch sklenic ale bylo víc, bude pojišťovna hledat příčinnou souvislost mezi hladinou alkoholu a uklouznutím na schodech.

Podobné je to s úmyslnými škodami. Záměrné ublížení někomu či poškození něčeho nekryje žádné pojištění. A pokud byste se o uplatnění škody přece jen pokusili, koledujete si o obvinění z pojistného podvodu.

Ve výlukách bez výjimky najdete i rizikové sporty. Pozor si dejte na jejich zdánlivě mírné odnože. Za vysokohorskou turistikou nemusíte právě na Mount Everest. Výpravu na alpské štíty běžná pojistka také nekryje, podobně i agresivní jízdu na kole nebo na lyžích. Pokud to jde, musíte si sjednat připojištění. To budete potřebovat i na jakékoliv organizované sportování – závody, turnaje nebo i soustředění, kde se na ně organizovaně připravujete.

U onemocnění pojišťovna nehradí léčbu těch, která bychom si přivezli už z Česka, především byla-li to onemocnění zjistitelná doma nebo jde o pravidelnou léčbu. Jistě odhadnete, jak široké portfolio nemocí se za touto definicí skrývá. My upozorníme alespoň na nepojistitelné komplikace u žen, které by cestovaly po šestém měsíci těhotenství nebo zapovězená zubní ošetření, u kterých existuje výjimka jen v případě ošetření v důsledku úrazu či první pomoci.

Pojištění zdarma mohou přijít draho

Pokud máte cestovní pojištění k platební kartě nebo podobnou odrůdu, podívejte se dobře na podmínky, limity a výluky pojistky. „Darované“ pojištění není darovaný kůň, a pokud neunese případné problémy, je bezcenné. Nicméně ho ještě nezatracujte docela. U některých platebních karet si například za pár stokorun sjednáte vyšší variantu, která bude pořád výrazně levnější, než srovnatelná samostatná pojistka.

Za kolik? Spíš na kolik

Výběr cestovního pojištění začíná definicí požadavků. Co všechno chcete pojistit a bez čeho se obejdete? Dost možná zjistíte, že víc pojistek vyškrtáte ze seznamu proto, že zahrnují moc nechtěného, tj. přepláceného. Druhá otázka ale stále ještě nezní za kolik. Zásadní jsou kromě věcného rozsahu krytí i jeho limity.

Co se týče limitů, je úvodní věta článku stoprocentně pravdivá. Levné pojištění s nízkými maximy plnění nemůže být nikdy dobré. U zdraví požadujte limity v řádu miliónů a podobně nakládejte s odpovědností za škodu.

Když dojde konečně na cenu, podívejte se dobře na slevy za způsob sjednání. Téměř každá pojišťovna nabízí levnější pojištění po internetu, některé i po telefonu. A do stejné kategorie patří i „převlékání“ produktů. Stejná pojištění totiž často najdete u několika společností pod různými hlavičkami a za různé ceny.

Nakonec, jestliže cestujete často, porovnejte si celoroční variantu pojistky. Oproti opakovaným nákupům kratších pojištění vyjdou náruživé cestovatele na zlomek ceny.


Přihlásit