Finance: Běžné účty 2014

Obsah červencového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 7/2020 Obsah červencového dTestu

Publikováno v časopise 5/2014

Slovo běžné se k účtům přidává spíše ze zvyku. Ve skutečnosti toho i základní účty umějí mnoho. A co je možná ještě důležitější, dovednosti účtu se neměří jeho cenou. Zvěsti o tom, že nízkonákladové banky dlouho nevydrží, už byly vyvráceny. A do hry o klienty krom ceny začínají výrazně promlouvat i kvalitou a rozsahem nabízených služeb.

Běžný účet je dnes důležitější než samotná peněženka. Naprostá většina zaměstnavatelů například považuje za samozřejmost posílání výplaty na účet, ačkoliv ze zákona máte na výplatu v hotovosti či složenkou nárok. Bránit se by však byl boj s větrnými mlýny. Přinejlepším byste se odsoudili k častému docházení na poštu – a tam peníze také nepošlete bez poplatku.

Hra s (ne)nulovým výsledkem

Běžné účty jsme testovali naposledy před dvěma lety. V sazebnících jsou patrné dva základní trendy. Klesají některé poplatky za bezhotovostní platby, především platby SEPA (Single Euro Payments Area). Na druhé straně dál rostou ceny hotovostních transakcí a neelektronických aktivit, typicky za papírové výpisy z účtu. Rozšiřuje se také rozsah nabízených služeb. Pokud kromě platební karty a běžného internetového bankovnictví máte další požadavky, máte z čeho vybírat. Rozšířily se například NFC čipy, které umožňují bezkontaktní platby a krom karty mohou mít i tvar malé nálepky, kterou přilepíte na cokoliv, typicky na telefon nebo jinou věc, kterou u sebe máte častěji než peněženku.

Podstatnou proměnou prošla také elektronická bankovnictví některých bank, u kterých doporučujeme osobní srovnání podle toho, které funkce upřednostňujete. Vybrané e-bankingy totiž obsahují cenné analytické nástroje, pomocí kterých například zprůhledníte své rodinné hospodaření. Dokážou nejen vykreslit grafy zůstatku v čase, ale některé třeba podle čísla účtu příjemce rozklíčují platby a nabídnou analytiku vašich výdajů.

Podobná změna se dotkla také smartbankingu, tedy aplikací určených pro chytré telefony. Pokud je dotyková obrazovka telefonu vaším pravidelným společníkem, podívejte se, zda vaše banka podporuje operační systém vašeho přístroje, jak je práce s aplikací příjemná a kolik toho umí. Některé banky mají v záloze tzv. demo-účet (zkušební přihlašovací údaje), který i neklienta pustí do klientské zóny aplikace a vše si můžete předem osahat.

Účet není prasátko!

Loni měli Češi na běžných účtech uloženo přes 650 miliard korun. To je paradoxně mnohem víc, než cca 400 miliard uložených na spořicích účtech a termínovaných vkladech. Patříte mezi průměr se 65 tisíci na běžném účtu? Nedělejte to. Úrokové sazby jsou na nich tradičně nízké, často nulové. A pokud byste dostali na průměrný český zůstatek alespoň jediné procento na spořicím účtu, dostanete za rok 650 korun, což vám třeba vynahradí alespoň roční poplatky.

„Pokuta“ za špatné používání účtu

Cena běžného účtu je velkou otázkou. Naše tabulka nemůže postihnout chování každého klienta. Jenže právě od toho, jak s účtem nakládáte, se cena odvíjí podstatně. Chcete-li ušetřit, stačí přemýšlet. Nejen pro nízkonákladové banky je například typické, že „pokutují“ nakládání s hotovostí. Konkrétně výběry z bankomatu, především cizího, zůstávají jednou z nejdražších položek. Nezřídka pak narazíte i na odstupňování poplatku motivující k nižší četnosti výběrů.

Účty, které jsou úplně zadarmo, existují. Pro to, abyste nic neplatili, ale budete muset přizpůsobit své chování. A upozorníme také na podmíněné slevy. Někde musí přes účet protéct měsíčně určitý obnos, chcete-li se vyhnout poplatkům za vedení účtu – může to být sedm, ale i pětadvacet tisíc. Jinde vám slevu nabídnou jen za podmínky, že přivedete další klienty.

Zvláště ti, kteří účet využívají hojně, by se měli poohlédnout i po jeho placené alternativě. Nezřídka zjistí, že služby předplacené ve formě měsíčního paušálu vyjdou nakonec levněji. Zkrátka nulový poplatek za vedení účtu ještě neznamená, že půjde o nejlevnější účet pro každého. Větší výběr pak mají i určité skupiny obyvatel – typicky studenti a důchodci. Ti i u starých, kamenných bank najdou účty zcela zdarma. U studentů se však vyplatí připomenout, že to banka nedělá ve skutečnosti zadarmo. Při pohodlnosti českých bankovních klientů je jisté, že nemalá část studentů po dokončení školy ještě nějakou dobu u banky setrvá. I oni by se proto měli rozhodovat podle budoucích, nestudentských poplatků. Proč mít zdarma studentský účet, když za stejnou cenu jinde seženete normální a nemusíte posléze nic měnit?

Analýzu dat provedl think-tank TANK

Modelový spotřebitel

Na účet mu přichází výplata 15 000 Kč měsíčně, 6x měsíčně zaplatí bezhotovostně kartou (celkem 6000 Kč), z bankomatu vybírá 3x měsíčně (z toho 1x z cizího, vždy částku 1–3000 Kč), 2x měsíčně probíhá inkaso z účtu, 6x měsíčně odešle z účtu peníze (z toho 3x do cizí banky), 3x mu přijdou peníze (z toho 2x z cizí banky), výpis z účtu má jen elektronický, používá základní debetní kartu.
banka
produkt
poplatky za rok celkem
úroková sazba
vedení účtu
elektronický výpis
výpis poštou
příchozí platba z vlastní banky
příchozí platba z cizí banky
odchozí platba do vlastní banky
odchozí platba do cizí banky
výběr z bankomatu vlastní banky
výběr z bankomatu cizí banky
vydání základní karty
inkaso
Air Bank Běžný účet 300 Kč 0 0 0 25 Kč 0 0 0 0 0 25 Kč 0 0
Citibank Citikonto Plus 2028 Kč 0,05 % 169 Kč 0 19 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Česká spořitelna Osobní účet ČS II 2112 Kč 0,01 % 69 Kč 0 15 Kč 0 0 2 Kč 2 Kč 6 Kč 40 Kč 0 33 Kč
ČSOB Konto 1464 Kč 0,01 % 55 Kč 0 13 Kč 0 0 0 0 0 35 Kč 0 20 Kč
Equa bank Běžný účet 0 0,01 % 0 0 29 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Evropsko-ruská banka Běžný účet 1092 Kč 0,05 % 0 0 15 Kč 0 0 0 3 Kč 17 Kč 17 Kč 0 25 Kč
FIO Banka Běžný účet bez poplatků 0 0,1 % 0 0 30 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
GE Money Bank Genius Free and Flexi 948 Kč 0,01 % 0 0 15 Kč 0 0 0 0 0 40 Kč 0 39 Kč
Komerční banka MůjÚčet 1656 Kč 0 34 Kč 0 25 Kč 0 0 6 Kč 6 Kč 0 39 Kč 0 17 Kč
LBBW Bank CZ IQ konto Zdarma 1134 Kč 0 0 0 15 Kč 0 5 Kč 0 5 Kč 6,5 Kč 6,5 Kč 0 40 Kč
mBank mKonto 0 0 0 0 30 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Oberbank AG Žirokonto Plus 1416 Kč 0 79 Kč 0 30 Kč 0 0 0 0 0 39 Kč 0 0
Poštovní spořitelna ERA online účet 468 Kč 0,01 % 0 0 13 Kč 0 0 0 0 0 39 Kč 0 0
Raiffeisenbank Běžný účet 1152 Kč 0,01 % 30 Kč 0 20 Kč 0 0 0 0 8 Kč 25 Kč 0 25 Kč
UniCredit Bank U konto 0 0,01 % 0 0 20 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Sberbank CZ Fér Konto Plus 636 Kč 0,01 % 53 Kč 0 40 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Zuno Účet Plus 0 0 0 0 48 Kč 0 0 0 0 0 0 0 0
Upozornění: Uvedené kalkulace a ceny za jednotlivé položky odpovídají modelovému spotřebiteli (uvedenému v záhlaví tabulky). Pokud se podmínky budou lišit, mohou být rozdílné i sazby.
U každé banky byl vybrán nejlevnější produkt pro danou modelovou situaci. V jiných případech může být výhodnější jiný produkt dané instituce.


Přihlásit