Finance: Spotřebitelské úvěry 2013 II

Obsah květnového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 5/2020 Obsah květnového dTestu

Publikováno v časopise 12/2013

Někdo by si na dárky peníze v životě nepůjčil. Ten „někdo“ uvažuje rozumně. Právě půjčky na vánoční radovánky totiž zpravidla spadají do kategorie špatných úvěrů. A nic na tom nemění ani nabídka půjček „zdarma“. Nebo si myslíte, že právě vaši nadílku chtějí bankéři dotovat?

Existuje vůbec rozumná půjčka? Jistě. Pokud si úvěr vezmete jako investici, málokdo by vám ho rozmlouval. Selské počty zkrátka fungují a věc, na kterou si půjčujete, by vám měla ušetřit nebo vydělat víc, než zaplatíte na úrocích.

Ti, kdo na sebe nechtějí být tak přísní, by měli dodržovat alespoň pravidlo délky splácení. To říká, že si nemáte půjčovat na takové věci, které byste spláceli delší dobu, než je čas, po který si jich budete užívat. Spolehlivě tak eliminujete třeba dovolenou na splátky, která podle žádného měřítka nepatří mezi rozumné důvody k zadlužení.

A jak si v pomyslném žebříčku úvěrového rozumu stojí vánoční dárky? Není těžké uhodnout, že ne moc dobře. Každý úvěr musíte splatit. A o co rodině přilepšíte letos nad rámec úspor, o to chudší budou vaše příští svátky…

 

Nikdy, opravdu nikdy

Nepůjčujte si u společnosti, která dopředu deklaruje, že dá úvěr každému. Firmy, které nenahlížejí do registrů, k tomu mají zjevný důvod. Jsou si jisté, že z vás peníze stejně dostanou. Jejich obchodní model už dopředu počítá s případnou exekucí a nepoctivým výdělkem. Myslíte si, že kde nic není, ani exekutor nebere? Chyba. Exekutor vám může sáhnout i na sociální dávky a praxe hovoří o tom, že se tak děje i nad rámec povolený zákonem.

Úvěr zdarma? Jak pro koho

Jedním z vánočních hitů jsou půjčky zdarma nebo odložené splátky. Slovo „zdarma“ ale berte s velkou rezervou. 

Podobně jako v minulých letech má taková nabídka striktní podmínky. Například musíte splácet řádně, tedy včas. To je sice normální, ale položte si otázku, jestli se vám opravdu nemůže stát, že třeba jednu splátku pošlete o den později.

Jednoduše řečeno, pokud by si banka myslela, že všichni dodrží tuto podmínku, takový úvěr by nenabídla. Musela by ho totiž dotovat, protože i ona sama si půjčuje peníze za úrok, byť nižší, než za kolik ho nabízí spotřebitelům. Navíc ne každá banka vám dá slevu dopředu. U některých platíte celé splátky včetně úroků a až na konci vám slevu vyplatí.

Podobně zrádná mohou být i další ustanovení. Pro slevu nebo úplné odpuštění úroků například budete muset úvěr splatit předčasně, nebo se akční nabídka váže pouze na pořízení určitého druhu zboží. Zkrátka platí, že ve smlouvách úvěrového typu byste vždycky měli hledat možné nástrahy.

 

modelový příklad

spotřebitelský úvěr 30 000 Kč se splatností 2 roky
instituce
produkt
měsíční splátka
úroková sazba podle nabídky
RPSN podle nabídky
námi vypočítaná RPSN
celková platba podle nabídky
námi vypočítaná celková platba
výše přeplatku
Air Bank Půjčka 1 452 Kč 8,90 % 9,28 % 9,27 % 32 654 Kč 32 654 Kč 2 654 Kč
Raiffeisenbank Osobní půjčka (2)(3) 1 454 Kč 14,90 % 16,00 % 16,03 % 34 896 Kč 34 896 Kč 4 896 Kč
mBank mPůjčka plus 1 467 Kč 15,90 % 17,11 % 17,07 % 35 219 Kč 35 208 Kč 5 208 Kč
Komerční banka Osobní úvěr 1 481 Kč 13,00 % 20,00 % 20,24 % 35 939 Kč 36 044 Kč 6 044 Kč
Citibank CitiPůjčka 1 484 Kč 14,99 % 18,41 % 20,91 % 35 616 Kč 36 216 Kč 6 216 Kč
Cetelem On-line půjčka 1 510 Kč 18,84 % 20,56 % 20,56 % 36 240 Kč 36 240 Kč 6 240 Kč
Era Era půjčka 1 511 Kč neuvedeno neuvedeno 20,64 % neuvedeno 36 264 Kč 6 264 Kč
Home Credit Online půjčka 1 520 Kč 18,91 % 20,80 % 21,38 % 36 480 Kč 36 480 Kč 6 480 Kč
ČSOB Půjčka na cokoliv 1 547 Kč neuvedeno neuvedeno 23,59 % neuvedeno 37 128 Kč 7 128 Kč
GE Money Expres půjčka 1 549 Kč 21,50 % neuvedeno 23,75 % neuvedeno 37 175 Kč 7 175 Kč
Sberbank Fér půjčka 1 576 Kč 23,30 % 25,90 % 25,96 % 37 848 Kč 37 824 Kč 7 824 Kč
Zuno Malá půjčka 1 585 Kč 23,90 % neuvedeno 26,70 % neuvedeno 38 040 Kč 8 040 Kč
Česká spořitelna Půjčka 1 587 Kč 23,72 % 28,22 % 28,23 % 38 380 Kč 38 388 Kč 8 388 Kč
UniCredit Bank Presto půjčka 1 594 Kč 10,90 % 26,92 % 27,48 % 38 366 Kč 39 256 Kč 9 256 Kč
RPSN = roční procentní sazba nákladů
Zdroj nabídek: webové kalkulačky bank a mystery shopping.
Data jsou platná k 4. 11. 2013.

 

Podmínky za výlohou

Základem každého (spotřebitelského) úvěru je smlouva a všeobecné obchodní podmínky společnosti. Ty vám musí budoucí věřitel zpřístupnit v plném rozsahu ještě před podpisem smlouvy. A podle novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru vám dokonce musí vysvětlit všechny podstatné náležitosti týkající se úvěru.

V tom se situace o mnoho zlepšila – alespoň na papíře. Stále totiž platí, že „podstatné náležitosti“ musíte ve smlouvě hledat především vy sami. Zákon vám však dává alespoň právo získat předběžné podklady, což v minulosti nebylo zvykem.

 

Máte na úvěr?

Tato otázka v sobě skrývá dva různé pohledy. Platební schopnost svých klientů zkoumá banka, počítat byste však měli i vy sami.

Banka to má poměrně jednoduché – vystačí si s univerzálním algoritmem. Ten měří jednak vaše dokládané příjmy vůči předpokládaným výdajům. Deklarované výdaje by přitom měly alespoň přibližně odpovídat bankovním tabulkám pro daný region a způsob života, jinak vám banka neuvěří a použije právě tabulkové hodnoty.

Úvěrové možnosti žadatele pak ovlivní i pohlaví, dosažené vzdělání, pracovní perspektiva a další faktory. Zde vstupuje do hry statistika. Obecně například platí, že vysokoškoláci splácejí lépe, že v Praze je menší šance pozbýt práci na delší dobu a podobně. Banka šetří i vaši úvěrovou historii. K tomu jí slouží tzv. úvěrové registry. Z těch zmíníme nejrozšířenější Bankovní a Nebankovní registr klientských informací a SOLUS.

Nikdo ovšem nezná vaše úvěrové možnosti lépe než vy. Jak si spočítat „bezpečnou“ hranici zadlužení? Obecně platí, že po odečtení všech nákladů na život, na splátky atd. by vám v rodinném rozpočtu vždy mělo zůstat alespoň 20 % z vaší výplaty jako rezerva.

Ani na vašem účtu byste nikdy neměli být na nule, doporučuje se mít rezervy na dva měsíce života a na tyto peníze nesahat. V případě nevyhnutelných výdajů může pomoci právě úvěr udržet tyto základní rezervy, které byste jinak na nákup zboží museli vynaložit. Zní to paradoxně, ale půjčovat by si opravdu měl jen ten, kdo netrpí nouzí.

 

Úvěrové registry

Donedávna se jednotlivé registry podstatně lišily obsahem informací. SOLUS totiž neobsahoval tzv. pozitivní informace, tedy údaje o řádném splácení v minulosti. To se ale změnilo a bankovní i nebankovní společnosti ve všech registrech nyní naleznou i to, jaké máte s úvěry zkušenosti a jaké zkušenosti s vámi mají banky. Registry pak obsahují také data o výši vašich současných úvěrů.

Zmínka o minulosti napovídá, že registry neevidují jenom vaše současné prohřešky. Hlídají vás několik let nazpět. Navíc, ačkoliv má být tři roky po napravení případný prohřešek vymazán, praktické zkušenosti hovoří spíš tak, že pokud banka zjistí při dotazu do registrů delikvenci, údaje vám mohou škodit i po delší dobu kvůli uchování zamítnuté žádosti v systému.

Nezapomínejte také, že úvěrovou stopku vám mohou vystavit nejenom nesplácené půjčky. Konkrétně SOLUS obsahuje data od mnoha dalších společností – od pojišťoven, telefonních operátorů nebo energetických společností. Ohrozit vaši pověst proto může i nezaplacená faktura za měsíční paušál.

U registrů si pamatujte také to, že pokud si o vás chce někdo zjistit informace, musíte o tom vědět. Vědomý souhlas dáváte svým podpisem. Nicméně to neznamená, že byste měli právo volby. Pokud se rozhodnete souhlas nepodepsat, úvěr u solidní společnosti nedostanete.

 

Za kolik mi půjčíte?

Odpověď je jednoduchá a stačí na ni 4 písmena: RPSN. Roční procentní sazba nákladů značí, jaké navýšení ročně zaplatíme včetně veškerých poplatků. Právě ty totiž dokážou úvěr skrytě navýšit i o několik procent. 

Typicky sazba zahrnuje veškeré poplatky spojené s vyřízením a přidělením úvěru, poplatky za účet, pokud si ho k úvěru musíme založit, a další.

Postupně se lepší situace u správnosti výpočtu. Ještě nedávno panovaly značné rozdíly mezi RPSN spočítanou bankou a tou, kterou počítaly například spotřebitelské organizace. Nůžky se však postupně zavírají, jak se standardizuje výpočet sazby v praxi.

RPSN také není „dogmatem“. Postupně se mění její definice tak, aby obsáhla i nové poplatky, kterými se banky snažily z jejího výpočtu uniknout.

Jak RPSN používat? Sazba trpí řadou nevýhod a praktická interpretace kvůli složitému výpočtu patří mezi ně. Díky bohu však nemusíte RPSN umět sami definovat nebo spočítat. Stačí, když si vezmete dva porovnatelné úvěry, pokud možno stejné výše a doby splatnosti, a srovnáte si jejich RPSN. Výsledek vám potom jasně napoví, který úvěr je výhodnější.

RPSN z reklam je bohužel v praxi nepoužitelná. Ačkoliv společnosti při uvádění jakéhokoliv údaje o splácení musejí deklarovat také RPSN, činí tak za pomoci formulky „RPSN od“. A ta je značně matoucí, neboť úvěrové varianty s nejnižší sazbou bývají nedosažitelné nebo nepoužitelné. Z nástroje spotřebitelské ochrany je v takovém případě jenom reklamní tahák.

 

Kalkulačky na www.dtest.cz

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN)
www.dtest.cz/rpsn
Spočítejte si náklady úvěru, jinými slovy kolik zaplatíte každý rok navíc za půjčené peníze. Pouze znalost úroku ke srovnání produktů totiž nestačí. Až po přičtení dalších poplatků zjistíte, jak na tom nabízený úvěr ve skutečnosti je. Kalkulačka umožňuje výpočet RPSN i u krátkodobých a jednorázových půjček a dokonce i tam, kde se RPSN ze zákona nemusí uvádět.

Úvěrové kalkulačky
www.dtest.cz/uverove-kalkulacky
Spočítejte si výši pravidelných měsíčních splátek úvěru v závislosti na výši úvěru, délce splácení a roční úrokové míře spotřebitelského úvěru. Využít můžete všechny tři typy kalkulaček.

Mikropůjčky s makropoplatky

Zákon o spotřebitelském úvěru se zaměřuje na půjčky od pěti tisíc korun. Pod touto hranicí však není vakuum. Typicky se v něm pohybují „půjčky do výplaty“. Teď možná mnohým zatrnulo – ano, přesně tento typ úvěrů nezřídka stojí na začátku dluhové spirály.

Nicméně objektivně dávají takové půjčky smysl. I mezi lidmi, kteří občas s výplatou nevyjdou, najdeme poctivé dlužníky. A banka jim potřebný nízký obnos nepůjčí, resp. půjčuje jen desetitisíce a na dlouhou dobu. Co když vám stačí méně?

Narazit na nabídku „rychlé půjčky“ v inzerci napříč médii není problém. Ovšem vyplatí se být velmi opatrný. Právě u mikropůjček je velmi vysoké riziko nesplácení a tomu odpovídají drakonické podmínky.

Riziko se odráží v první řadě na ceně. Použili jsme kalkulačku jednoho z nejznámějších poskytovatelů a zkusili si půjčit 2000 Kč na dva týdny. Vrátit byste museli 2340 Kč. Třísetkorunové navýšení nevypadá zle, ale jen na první pohled. 

Jakmile převedete úrok na roční úrokovou míru, překračuje hranici 440 %. A RPSN se blíží dokonce 5900 %. Dlužno však podotknout, že u menších a kratších úvěrů RPSN ztrácí svou vypovídací schopnost.

Sledujte také poplatky, které se vážou k získání úvěru. Firma si třeba naúčtuje nesmyslně vysoký poplatek za první půjčku, tedy za otevření členství v jejím „úvěrovém klubu“.

I když věříte, že úvěr splatíte bez problémů, přesto se pozorně podívejte na hrozící sankce. Některé společnosti se například chrání tak, že pohledávky po splatnosti předávají vymahačské agentuře už následující den. Jiné si „jen“ účtují vysoké sankce v podobě poplatků za prodloužení úvěru, tj. za odklad splátek.

dTest a think-tank TANK


Přihlásit