Finance: Spotřebitelský úvěr

Obsah červencového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 7/2020 Obsah červencového dTestu

Publikováno v časopise 1/2012

S nástupem kapitalismu a volného trhu v 90. letech k nám přišlo také masovější využití úvěrů, do té doby v nevídaném rozsahu. Reklama nás začala přesvědčovat, že pokud na něco nemáme peníze, není to problém – můžeme si půjčit. Začala tak pomalu ožívat dávno zapomenutá realita života na úvěr ve své moderní podobě.

Zatímco kdysi bylo jasné, že jít si na něco půjčit peníze je do jisté míry trapné, a půjčovat peníze na vysoký úrok bylo zakázané, v dnešní době se „výhodný úvěr“ nabízí ze všech stran. Existuje ale vůbec něco jako „výhodný úvěr“?

 

Dobrý a špatný úvěr

Úvěr je především závazek založený na tom, že dlužník nedisponuje dostatečným množstvím prostředků a věřitel mu tyto prostředky půjčuje, za což inkasuje úroky. Výše úroků přitom závisí především na dvou faktorech: za jaký úrok půjčuje peníze centrální banka (ČNB) a jaké je riziko, že úvěr nebude splacen. Vliv mají samozřejmě také mnohé další faktory, např. nákladovost dané organizace.

Někdy na přelomu devatenáctého a dvacátého století anglický dramatik G. B. Shaw napsal: „Banka je místo, kde vám půjčí deštník, když je hezky a chtějí ho vrátit, když začne pršet.“ Jinak řečeno – pokud nemáte peníze, bohužel vám banky nemohou půjčit. Do určité míry to tak skutečně funguje. Určitě pokud jde o úvěry. Nejvýhodnější úvěr může získat ten, kdo žádný úvěr nepotřebuje – a tomu také banka velmi ráda půjčí. Bankovní systémy automaticky sledují a vyhodnocují finanční chování svých klientů. Pokud máte pravidelný příjem a dobře s penězi hospodaříte, nabídnou vám tyto systémy automaticky různé úvěrové produkty (spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorent apod.). Pokud ale s penězi dobře nevycházíte, nebude jednoduché úvěr získat. A pokud se to podaří, nebude to za příliš výhodných podmínek.

S nadsázkou lze říci, že výhodné úvěry jsou tu skutečně především pro ty, kteří úvěr nepotřebují. Ačkoliv rozhodně není dobré brát jakýkoliv úvěr příliš na lehkou váhu, jsou situace, kdy i významnější závazek může dávat smysl; je-li skutečně reálně splatitelný a umožní-li nám udržitelné zvýšení životní úrovně, příkladem může být úvěr na bydlení nebo na auto.

Druhou stranou mince je však to, že snadná dostupnost úvěrů na bydlení, automobily a další zboží umožnila navýšení cen tohoto zboží na neúměrně vysokou úroveň. Dá se říct, že rychlý ekonomický růst byl v České republice podobně jako ve Spojených státech do velké míry umožněn právě snadnou dostupností úvěrů. Nyní, když z důvodů horších vyhlídek celé ekonomiky začínají být žadatelé o úvěry i jejich poskytovatelé velmi opatrní, zpomaluje také tento růst. Nastává doba splácení.

 

Úvěr bez navýšení?
V rámci různých akcí skutečně existuje možnost za půjčení peněz nezaplatit žádné úroky. Podmínky těchto akcí však bývají nastaveny přísně, aby bylo předčasné splacení spíše nepravděpodobné. Pořádně si pročtěte podmínky bezúročného splacení úvěru a dejte si pozor na následné nabídky od téže instituce, které již zdaleka nebývají natolik výhodné jako prvotní úvěr bez navýšení.

 

Jak si nepůjčit?

Úvěry na spotřební zboží si lidé často berou proto, aby dosáhli zdánlivě vyšší životní úrovně. Než si ale půjčíte, zeptejte se sami sebe, zda se i vás netýkají slova amerického režiséra Orsona Wellese: „Vysoká životní úroveň spočívá v tom, že vydáváme peníze, které ještě nemáme, za věci, které nepotřebujeme, abychom imponovali lidem, které nesnášíme.“

Pokud zrovna nedisponujete potřebnou hotovostí pro zaplacení čehokoliv a zvažujete řešit svou situaci úvěrem, zvažte, zda je to skutečně nutné. Brát si úvěr jen pro optické zvýšení svého sociálního statutu nebo pocitu vyšší životní úrovně je velmi krátkozraké. Nakonec totiž dosáhnete zcela opačného výsledku. Tím spíše pokud jde o překlenutí finančně tísnivé situace. Snažte se v takových případech především získat zdroj příjmů a snížit životní náklady, popř. požádat o dočasnou pomoc příbuzné nebo přátele. Rozhodně si nikdy neberte spotřebitelský úvěr, pokud nevíte, jak jej budete splácet, a už vůbec ne proto, abyste měli na splátky stávajících úvěrů. V takovém případě se jedná pouze o oddalování velmi nepříjemné situace.

Vít Kalvoda,

člen think-tanku TANK

 

 

Kolik zaplatím?
Dnem 1. ledna 2010 nabyl účinnosti zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který implementuje evropskou směrnici CCD (Consumer Credit Directive) a který poměrně velmi přesně určuje, jak mají poskytovatelé spotřebitelských úvěrů informovat své zákazníky v průběhu celého obchodního procesu.
Důležité je, že od ledna 2010 by měl každý zájemce o spotřebitelský úvěr dostat již před uzavřením smlouvy veškeré důležité informace o úvěru, včetně roční procentní sazby nákladů (RPSN).
Pro velmi názornou ilustraci připojujeme tři příklady, abyste viděli, na kolik vás poměrně nízké úvěry také mohou přijít. A taktéž připojujeme i dobrou radu – spotřebitelským úvěrům se raději zcela vyhněte.

 

Co s „běžícím“ úvěrem? Splácejte co nejrychleji.
Úvěr na kreditní kartě, kontokorent i spotřebitelský úvěr lze splatit okamžitě bez sankcí. Čím dříve to uděláte, tím lépe pro vás. Žádný vkladový nebo spořicí produkt se úročením nevyrovná úrokům na těchto produktech, proto dejte přednost splácení před spořením. Jinak je tomu u hypotéky, kde předčasné splácení často možné není nebo je nevýhodné.
Ke splacení použijte dostupné rezervy
Pokud máte prostředky ve stavebním spoření (a nehodláte si brát úvěr) nebo ve fondech, raději použijte tyto prostředky, nežli si brát úvěr. Pokud jste si úvěr již vzali, je skoro vždy výhodné použít tyto prostředky ke splacení – na úrocích z těchto úvěrů totiž zaplatíte více, než kolik vám vydělají vaše vklady.

 

Mám si vzít úvěr? Na co peníze potřebuji?
  • na bydlení, automobil: zvažte další skutečnosti
  • na dárky, dovolenou, elektroniku, spotřební zboží: raději se zatím uskromněte a nákupy odložte

 

Jak se úvěrem změní bilance mých příjmů a výdajů?

Ušetřím na něčem díky úvěru? Za co naopak utratím více? Kromě splátky úvěru zvažujte další náklady (u bydlení energie, opravy, u auta provoz, opravy atd.), nepřeceňujte jistotu případných příjmů. Jestliže se vaše životní náklady zvýší, ověřte si nejprve, zda jste schopni stejnou částku ušetřit alespoň tři měsíce po sobě.

 

Nakolik stabilní je má platová situace?

Zamyslete se, jak se může vaše platová situace vyvinout v průběhu splácení. Pokud jste zaměstnanec, jaké jsou vyhlídky platební schopnosti vašeho zaměstnavatele a nakolik je stabilní a jisté vaše místo. Pokud jste podnikatel, jakou historii má vaše podnikání. Jaké jsou vyhlídky oboru, ve kterém podnikáte, v průběhu splácení. Pokud vaše vyhlídky na zachování nebo zlepšení platové situace nejsou nejlepší nebo pokud již dnes vaše příjmy nepokryjí splátky, určitě hledejte řešení jinde, i když to nemusí být jednoduché.


Přihlásit