Finance: Spořící účty

Přečtěte si nový dTest

Aktuální číslo časopisu dTest 9/2016 Přečtěte si nový dTest

Investování se v dnešních dnech podobá spíše hazardní hře. Nikdo neví, zda zítra trhy porostou, nebo zda je čeká další propad. Kam tedy vložit peníze?

Bezpečné investování

Startujeme třídílný seriál, který se bude zabývat tím, jak efektivně a přitom bezpečně zhodnotit finanční prostředky. V jednotlivých dílech se budeme zabývat nejkonzervativnějšími způsoby investování, které zaručují vysokou bezpečnost vložených prostředků, ale na druhou stranu je příliš nezhodnotí. Mezi ně patří investice do spořicích účtů, termínových vkladů a peněžních podílových fondů.

 

Co to je spořicí účet?

Spořicí účet je bankovní produkt, který v sobě skrývá výhody běžného účtu a termínovaného vkladu. Peníze vložené do spořicího účtu jsou likvidnější než u termínovaného vkladu a zhodnocují se vyšším úrokem, než nabízí běžný účet. Poskytovaná úroková sazba je pohyblivá, tzn. kdykoli se může jednostranně změnit.

O tom, jaký úrok budete inkasovat, rozhodují dva faktory: výše vkladu a doba, na kterou peníze do banky vložíte.

V některých případech je doba vkladu přesně stanovena, např. 6, 12 nebo 24 měsíců. Jestliže peníze vyberete před touto dobou, budete platit sankce. Tyto spořicí účty se pak podobají termínovaným vkladům. V našem seriálu se zabýváme jen spořicími účty bez výpovědní lhůty.

Obecně platí pravidlo: čím delší doba investice a čím vyšší vložená částka, tím je vyšší připisovaný úrok.

 

Jaký je rozdíl mezi spořicím účtem a termínovým vkladem?

Terminologie u různých finančních institucí je značně nejednotná. Nicméně hlavním rozdílem je, že termínové vklady jsou zakládány na dobu určitou a mají stanovenu fixní částku vkladu po celé období spoření. Spořicí účty jsou oproti tomu zakládány na dobu neurčitou a vloženou částku můžete dle libosti navyšovat či snižovat.

 

Zákonné výhody a nevýhody

Peníze na spořicím účtu se zhodnocují díky připisovaným úrokům. Bohužel tyto úroky podléhají patnáctiprocentnímu zdanění. Tak se například tříprocentní úrok rázem změní na necelých 2,6 %.

Nespornou výhodou zákonných opatření je pojištění vkladů. Od 31. prosince 2010 jsou na 100 % pojištěny veškeré vklady českých bank do výše 100 000 eur čili asi 2,4 milionu Kč. Toto se vztahuje i na vklady v družstevních záložnách. V případě, že by došlo k platební neschopnosti, částka bude z Fondu pojištění vkladů vyplacena do 20 pracovních dnů.

Pojištěné jsou samozřejmě i vklady u bank zahraničních, které jsou pojištěny v zemi, kde mají svoji centrálu. Výše pojištění se v těchto případech může lišit od českého modelu.

 

Družstevní záložny – nejlepší varianta?

Jak je patrné z naší tabulky, nejvyšší úrok poskytuje družstevní záložna Metropolitní spořitelní družstvo (MSD). Zajímavostí je, že průměrné zhodnocení všech spořicích účtů u družstevních záložen je vyšší než u bank. Jak je možné, že družstevní záložny poskytují celkově vyšší úročení než klasické banky?

Existuje proto několik možných vysvětlení. První vychází ze samotné podstaty družstevních záložen. Aby se investor mohl stát klientem družstevní záložny, musí být automaticky i jejím členem. To je ostatně hlavní rozdíl, kterým se družstevní záložna odlišuje od banky, kde klienti nemusí být jejími akcionáři. Hlavním cílem družstevní záložny je dosažení zisku jejích členů, kteří mají ostatně vliv i na podnikání.

Další důvod je možné hledat v historických souvislostech. Kampeličky, jak se někdy družstevní záložny nazývají, prožívaly v 90. letech minulého století značné problémy. Ty byly způsobeny špatným hospodařením, popřípadě i tunelováním. V této problematické době se z kampeliček ztratilo asi 8 miliard. Právě kvůli špatné pověsti a po problémech z minulosti musí záložny poskytovat vyšší úrok, aby přilákaly klienty.

Třetím důvodem vysokých úrokových sazeb může být poměrně nízká nákladovost. Družstevní záložny mají v porovnání s bankami poměrně málo poboček. Dále většinou neposkytují nadstandardní služby, jako je poskytnutí platební karty atd. Internetové bankovnictví je u záložen také novinkou, některé ho však dosud nemají.

Posledním možným důvodem jsou pak poměrně dražší úvěry, které záložny poskytují. V některých případech jsou úroky z úvěrů vyšší než u bank.

 

Ondřej Vrána, člen think-tanku TANK

 

Poskytovatel Metropolitní spořitelní družstvo UNIBON – spořitelní a úvěrní družstvo  Waldviertler Sparkasse von 1842 AG WSPK AXA Bank Europe, organizační složka Wüstenrot hypoteční banka a. s. ING Bank N. V.
Název produktu Spořicí konto Spořicí účet Spořicí účet bez výpovědní lhůty Spořicí účet od Axa Bank Spořicí účet Ing konto
Úrok 2,80% 2,20% 2,00% (3) 1,85% 1,80% (5) 1,75%
Poplatky (založení, vedení, zrušení) 100 Kč (1) 500 Kč (2) 20 Kč (4) ne ne ne
Běžný účet ne nezjištěno ne ne ne ne
Minimální vklad 0 Kč 0 Kč 240 Kč ne 200 Kč ne
Země pojištění vkladu, záruky Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Rakousko 100.000eur Belgie 100.000eur Česká republika 100.000eur Nizozemsko 100.000eur

 

Poskytovatel

LBBW Bank CZ, a. s. Poštovní spořitelna Českomoravská stavební spořitelna, a. s. GE Money Bank, a. s. Volksbank CZ, a. s. Česká spořitelna, a.s.
Název produktu Spořicí účet v CZK Era červené konto Červené konto od lišky Spořicí účet genius II Běžný spořicí účet Šikovné spoření ČS plus
Úrok 1,75% 1,70% 1,70% 1,60% 1,53% 1,50%
Poplatky (založení, vedení, zrušení) ne ne ne ne ne  ne 
Běžný účet ne nezjištěno nezjištěno ne nezjištěno nezjištěno 
Minimální vklad ne nezjištěno nezjištěno ne ne 5000 Kč (6)
Země pojištění vkladu, záruky Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur

 

Poskytovatel Komerční banka, a. s. Fio banka, a.s. Československá obchodní banka, a. s. (ČSOB) UniCredit Bank Czech Republic, a. s. mBank Raiffeisenbank, a. s.
Název produktu KB Spořicí konto Bonus Spořicí účet Spořicí účet s prémií Unikátní spoření (10) Spořicí účet emax plus Ekonto plus
Úrok 1,5% (7) 1,25% 1,2% (9) 0,75% - 3% (11) 0,50% 0,50%
Poplatky (založení, vedení, zrušení) 50 Kč (8) ne ne  119 Kč (12) ne 75 Kč (14)
Běžný účet ano ne ne  ano nezjištěno ano
Minimální vklad 5 000 Kč ne 5 000 Kč ne (13) 0 Kč 0 Kč
Země pojištění vkladu, záruky Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Česká republika 100.000eur Polsko 100.000eur Česká republika 100.000eur

 

(1) členský vklad
(2) členský vklad plus zápisné
(3) Do částky 59 999Kč je úrok 2,0% p.a., částka nad 60 tis. Kč je úročena 0,5% p.a.   
(4) Poplatek 20 Kč/měsíčně za vedení účtu. Platí jen v případě že u WSPK nemáte založen běžný účet.
(5) V případě fixace na dvanáct měsíců se sazba 1,8% p.a. navyšuje o 0,2%.
(6) minimální měsíční vklad (jde o účet pravidelného spoření)  5 tis. Kč, maximální měsíční vklad 20 tis. Kč
(7) Základní sazba je 1%, bonusová sazba platná od 1.1.2011 - 30.6.2011 je 0,5%.
(8) Ke spořicímu účtu je potřeba zřídit běžný účet jenž stojí 50Kč/měsíčně.
(9) Na konci roku je na účet navíc připsána prémie 0,5% z nejnižší částky, která byla na účtu v témže roce.
(10) pro 300 tis. Kč
(11) Částka od 0 Kč do 149 999 Kč se úročí 0,75%, částka od 150 000 Kč do 299 999 Kč se úročí 3%.
(12) poplatek za vedení konta, 119Kč/měsíčně
(13) Minimální vklad je libovolný, nicméně uvedené podmínky platí pro vklad 300 tis. Kč.
(14) správa běžného účtu 75Kč/měsíčně

 


Přihlásit