Finance: Životní pojištění

Obsah srpnového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 8/2020 Obsah srpnového dTestu

Publikováno v časopise 1/2011

O životním pojištění se hodně mluví a mnozí z nás je mají i sjednáno. Co to ale vůbec životní pojištění je? Která tajemství skrývá, jaké poplatky se v něm vyskytují a především – na co by si měl spotřebitel u tohoto zvláštního finančního „výrobku“ dávat pozor?

S přesnějším určením pojistných částek, na které byste měli být pojištěni, vám pomůže kalkulačka na našem webu: www.dtest.cz/kalkulacka/zivotni-pojisteni.

 

Má (vaše) životní pojištění smysl?

Pojmem životní pojištění se souhrnně označují smlouvy o pojištění, které nabízejí finanční krytí v případě úmrtí pojištěného. Kromě této základní součásti však často obsahují mnohá další připojištění a také hojně využívanou spořící část.

 

Potřebujete životní pojištění?

Je vůbec potřeba se pojišťovat pro případ úmrtí? Pro koho životní pojištění je a pro koho není vhodné?

Životní pojištění je zde především proto, aby vyplnilo finanční „díru“, která může vzniknout úmrtím pojištěné osoby. Proto byste měli nejprve zvážit, zda máte nějaké finanční závazky (rodinné či ve formě různých úvěrů), pokud ano, bude pro vás životní pojištění dost možná vhodným produktem.

Doplňkovým kritériem pro sjednání životního pojištění je rizikovost povolání a životního stylu obecně. Rizikem úmrtí je do určité míry ohrožen každý z nás, ale v některých případech se toto riziko může výrazně zvyšovat a tím spíše je dobré o životním pojištění uvažovat.

Pokud závazky nemáte a neohrožují vás žádná rizika, nebo pokud by při škodní události byly vaše závazky a potřeby pokryty z vašich finančních rezerv nebo jiného majetku, pak pojištění nepotřebujete.

 

Na jakou částku se pojistit?

Pokud se rozhodnete sjednat si životní pojištění, měli byste zvážit, na jakou částku je vhodné pojištění sjednat. Vypočítat dostačující zajištění v případě smrti není tak těžké. Velmi orientačně se dá říct, že by to měl být dvou- až pětinásobek ročního příjmu pojištěného, který nemá další závazky. S přesnějším určením pojistných částek, na které byste měli být pojištěni, vám pomůže kalkulačka na našem webu. Pokud chcete pojištění nastavit tak, aby odpovídalo vaší individuální situaci, můžete tuto otázku probrat s nezávislým finančním poradcem. Toho ale není lehké odlišit od nekvalifikovaného prodejce pojištění, poznávacím znamením může být například to, že bude chtít za poradenství zaplatit honorář přímo.

 

Jak vybrat správnou smlouvu?

Pokud již víte, na jakou částku se chcete pojistit, je čas vybrat si vhodný pojistný produkt. A protože zorientovat se v džungli českého pojištění není vůbec lehké, věnujte pozornost alespoň následujícímu:

Slovo „pojištění“ pochází od slova „pojistit“ a ne „spořit“. Mnozí pojišťovací agenti si ale tato dvě slovíčka rádi pletou a požadujete-li pojištění, nabídnou vám nejčastěji kombinovaný produkt, který v sobě obsahuje také spoření.

Tady si dejte velký pozor: pokud zvolíte pojistný produkt na spoření, musíte se připravit na velké množství skrytých poplatků, které zaplatíte nejenom pojišťovně, ale také prodejci a případně externímu správci fondu.

Celkově poplatky u životního pojištění mohou snížit výnos i o více než 10 % ročně a pokud vám inteligentními investicemi pojišťovna alespoň stejné procento nevydělá, můžete být snadno v mínusu.

Investiční a kapitálové pojištění přesto zůstávají velmi oblíbenými produkty. Je to zřejmě proto, že většině lidí se zamlouvá myšlenka vybrat si na konci pojistné smlouvy část poslaných prostředků.

Málokdo však už ví, že lze najít taková pojištění (rizikové životní pojištění), ve kterých je možné pouze se pojistit bez sjednání spořicí složky. Zbývající částku si pak můžete spořit do transparentnějších a levnějších produktů. Taková kombinace produktů bývá často výhodnější než jedna kombinovaná pojistně-spořicí smlouva.

 

Definice a výjimky pojistné ochrany

Pokud jste si již zjistili, že pojištění potřebujete a na jakou částku a vybrali si produkt, který se vám zdá nejlepší, věnujte pozornost také znění pojistných podmínek a především tomu, co všechno je vyjmenováno ve výjimkách neboli výlukách z pojištění.

Každé životní pojištění má stanoveny některé situace, ve kterých pojišťovna nic nevyplatí, některé jsou zcela pochopitelné a legitimní (např. sebevražda). Pokud je však v pojištění příliš mnoho výjimek, zvažte, zda se nepojistit raději jinde.

Problém s výlukami může nastat také v případě, že jste v minulosti trpěli nějakými zdravotními potížemi. U závažnějších zdravotních komplikací bude úmrtí zapříčiněné recidivou těchto problémů velmi pravděpodobně vyloučeno z pojištění. Ve většině případů vás o tom pojišťovna bude informovat specifickým dopisem, ale pozor! U některých pojistných smluv pojišťovně vzniká právo takové výluky automaticky.

 

Jan Dozbaba, člen think-tanku TANK

 

 

Rady při sjednávání pojištění

  • Budete-li čelit náporu zástupců pojišťoven nebo tzv. „finančních poradců“, vždy si daného člověka ověřte. Zjistěte, jak dlouho pracuje u dané společnosti, zkuste si ho vyhledat na internetu a nedávejte jen čistě na doporučení svých kamarádů a přátel. Nenechte se zmást příjemným vystupováním, poradci jsou velice dobře vyškoleni pro neformální manipulaci s lidmi.
     
  • Vždy se zeptejte otevřeně na výhody a nevýhody produktů. Ověřujte si informace na internetu či přes jiné poradce.
     
  • Vždy čtěte to, co budete podepisovat. Pokud se vám nebude cokoli zdát, nepodepisujte danou smlouvu a vyčkejte na vysvětlení prodejce.
     
  • Využívejte internetových stránek jako např. produktovelisty.cz, t-a-n-k.eu nebo penize.cz, kde se dozvíte množství informací o produktech.
     
  • Nezapomínejte, že „čím lépe to vypadá, tím více to může smrdět“.

 

 

Druhy životního pojištění

Rizikové životní pojištění (RŽP):

pojištění, které slouží čistě k pokrytí rizik a neobsahuje spořicí složku. Základem je pojištění pro případ smrti, může však obsahovat různá připojištění (pro případ invalidity, trvalých následků úrazu, hospitalizace a další). Pojištění je většinou možné v průběhu různě měnit, či kdykoliv vypovědět.

 

Kapitálové životní pojištění (KŽP):

u tohoto pojištění jste po celou dobu pojištěni proti riziku a ještě k tomu „spoříte“. Obsahuje ale i poplatky, o kterých spotřebitel nebývá většinou informován. Vklady do KŽP lze rozdělit na platbu za pojištění pro případ smrti a spoření pro případ dožití. „Pojištění dožití“ znamená, že ke konci pojištění je vyplacena pojistná částka uvedená ve smlouvě, ale v případě úmrtí pojišťovna nevyplatí nic. V KŽP máte nárok na podíly na zisku a také si můžete uplatnit daňový odečet. Vypovězeno může být 6 týdnů před výročím smlouvy, či formou dohody. Při splnění podmínek je možné uplatnit daňový odpočet a to až ve výši 12 000 Kč/rok.

 

Investiční životní pojištění (IŽP):

opět v sobě kombinuje rizikovou a spořicí složku, avšak s rozdílem, že spořicí složka se v průběhu pojištění investuje do investičních fondů, které dané pojištění nabízí.

Fondy si můžete vybrat z poměrně omezené nabídky a bývají výrazně dražší než přímá investice do podílových fondů; důvodem jsou počáteční poplatky, které se většinou platí první dva roky. Další poplatky (např. poplatek za správu) zhltnou také nemalou část potenciálního zhodnocení. Výpověď smlouvy může být 6 týdnů před výročím, či formou dohody. Při splnění podmínek je možné uplatnit daňový odpočet a to až ve výši 12 000 Kč/rok.

 

Jak vzniklo životní pojištění?

Počátek pojištění se datuje zhruba do 16. století. Rybáři se tehdy vydávali na dlouhé, několikadenní výpravy, přičemž jejich úlovky byly častokrát jedinou obživou pro celou rodinu. Mnohdy se stávalo, že se někteří z dlouhé plavby již nevrátili a jejich rodiny byly odkázány k chudobě.

A tak se rybáři rozhodli, že každý z nich, než vyjede na další plavbu, odloží část svého majetku. Pokud by se z nějaké výpravy nevrátil, bude tato část majetku darována jeho vdově. Vznikl tedy fond, ze kterého byla vyplácena „pojistná částka v případě smrti“.

Postupem času se z této dobré myšlenky stal tvrdý byznys, který se původnímu smyslu výrazně vzdálil.

 

Kdo s pojištěním poradí?

Jedním z největších problémů trhu s pojištěním je to, že ani spotřebitelé ani samotní prodejci většinou nevědí, jak fungují jednotlivé produkty. V ČR se pohybuje okolo 120 000 registrovaných zprostředkovatelů pojištění, označujících se většinou jako „finanční poradci“, a asi 70 000 z nich je aktivních. Jen malé procento však má ekonomické a finanční vzdělání dostačující k tomu, aby vůbec rozuměli smlouvám, které jsou jejich prostřednictvím uzavírány mezi klientem a pojišťovnou.

Velkým lákadlem do této branže jsou provize, které zprostředkovatel získá při sjednání pojištění, především investičního nebo kapitálového. Představy prodejců o fungování těchto produktů, především pak o poplatcích, jsou ale často výrazně zkresleny a to díky propracovaným školícím metodám prodejních („poradenských“) společností a PR sekcím pojišťoven. Z dealerů se stávají stroje na uzavírání smluv, mnohdy nevýhodných pro spotřebitele, ale velmi výhodných pro pojišťovnu a prodejní síť.

 

Modelová situace

Našemu spotřebiteli je 33 let. Chtěl by se pojistit na 2 miliony korun do věku 65 let. Kolik by musel měsíčně platit do jednotlivých druhů životního pojištění, aby se na tuto částku mohl pojistit?

  • Rizikové životní pojištění (pouze krytí rizika) 385 až 1720 Kč/měsíc
  • Investiční životní pojištění (krytí rizika plus spořicí složka) 834 až 1850 Kč/měsíc
  • Kapitálové životní pojištění (krytí rizika plus spořicí složka) 5742 až 7400 Kč/měsíc

Pojištění modelováno u osmi významných českých pojišťoven.

 

Tabulku zobrazíte v plné velikosti po kliknutí na obrázek a následném kliknutí na zvětšovací tlačítko v pravém horním rohu.

1563_1-pravo

Ke stažení:

Celý článek

Přihlásit