Finance: Úskalí spotřebitelských úvěrů

Obsah listopadového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 11/2020 Obsah listopadového dTestu

Publikováno v časopise 12/2010

Vánoce, Vánoce přicházejí… A s nimi pro mnohé i starosti s nákupem dárků. Vyzdobené obchody s akčními slevami lákají k nákupu. Chcete udělat radost svým nejbližším, ale když se podíváte na stav konta, začnete přemýšlet, kde na dárky vezmete peníze. Ačkoliv reklamy tvrdí, jak jsou splátky nízké a výhodné, opak je pravdou.

Peníze ihned!

Pokud jste během roku nebyli schopni našetřit dostatečnou finanční rezervu, začnete se možná poohlížet po možnostech, jak získat před Vánocemi narychlo peníze. Nabídky na spotřebitelské úvěry na vás útočí různými cestami – poštovní schránka, televize, reklama v časopisech, novinách… Pokud nemáte žádné záznamy v úvěrových registrech a máte pravidelné příjmy, můžete se obrátit na bankovní společnosti. V případně „puntíků“ v registrech či neprokazatelných příjmů se budete muset poohlédnout po nebankovních společnostech, ovšem tady musíte počítat s výrazně vyššími úrokovými sazbami. A lze najít i takové rychlé půjčky, které již silně zavání lichvou.

 

Domácnosti se dále zadlužují

Ke konci září 2010 dosáhlo zadlužení domácností u bank a finančních institucí 1028,21 miliardy korun, což představuje meziměsíční nárůst o 5,92 miliardy korun (0,58 %). Meziročně se v září zadlužení domácností zvýšilo o 69,48 miliardy korun, tedy o 7,3 %. Po červnu (+8,4 %), červenci (+7,9 %) a srpnu (+7,5 %) se tak tempo meziročního růstu zadlužení opět mírně snížilo.

 

V každém větším obchodním řetězci lze získat zboží na splátky. Tato možnost je také nabízena, pokud vybíráte zboží přes internetové obchody. Koho by nelákalo získat zboží, aniž by si jej mohl dovolit? Proto se splátkový prodej stává velmi oblíbeným způsobem financování nákupů. Na rozdíl od bankovních úvěrů nemusíte úvěr vyřizovat předem, stačí v obchodě nakoupit a místo zaplacení celé částky úhradu rozdělit do několika splátek. Na splátky lze v dnešní době získat už téměř jakékoliv zboží.

 

Který spotřebitelský úvěr vybrat?

Pokud se rozhodnete vzít si spotřebitelský úvěr, pečlivě vybírejte. Než se rozhodnete si jej sjednat, zjistěte si co nejvíce informací.

Pokud budete brouzdat na internetu, můžete si v kalkulačkách vypočítat výši splátek. Získané informace jsou bohužel velmi kostrbaté. U jedné kalkulačky se dozvíte pouze úrokovou sazbu, někde pouze RPSN, někde pouze RPSN „již od“, někde sazbu bez pojištění. Standardní úvěry mají RPSN v řádu (nižších) desítek procent, drahé úvěry v řádu stovek (na Slovensku se údajně vyskytla i nabídka s RPSN 21 075 %). Na trhu lze najít pouze několik světlých výjimek, kde získáte zcela přesnou představu o nabídce.

Nezbývá tedy asi nic jiného než zajít na pobočky, či si domluvit osobní setkání se zástupci společností a nechat si zpracovat několik nabídek. Tyto nabídky si poté porovnat buď vlastními silami, nebo v konzultaci s důvěryhodným finančním poradcem.

V žádném případě nesmíte zapomenout na výši poplatků a dalších plateb, které se k danému spotřebitelskému úvěru vztahují. Dávejte si pozor a porovnávejte:

  • poplatky spojené s uzavřením smlouvy (např. administrativní poplatky),
  • poplatky související s posouzením žádosti o úvěr,
  • poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení úvěrového účtu,
  • platby za pojištění (pojištění smrti, invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti) nebo záruku, které v řadě případů úvěrové společnosti vyžadují,
  • odkupní cenu předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu),
  • předčasné splacení půjčky (chcete-li půjčku splatit dříve, než máte sjednáno ve smlouvě) a další.

 

Dárky rozdány, je čas splácet

Vánoční období skončí a vám rázem začíná období splácení. Každý měsíc musíte dát část výplaty na splácení půjčky a také musíte platit úroky. A zde se dostáváme k jádru pudla. Úroky u těchto úvěrů se nejčastěji pohybují v rozmezí 13–30%.

Až v této chvíli si řada lidí začne uvědomovat, k čemu se vlastně upsala.

Do problémů se takto můžete dostat, než řeknete švec. Ty první zpravidla vznikají v souvislosti s koupí nových televizorů, „výhodných“ hrnců, dovolených, vánočních dárků nebo třeba i dluhem na zdravotním či sociálním pojištění…

 

Uvažujete o půjčce?.

  • Pečlivě si rozmyslete, zda opravdu dané zboží potřebujete.
  • Popřemýšlejte, zda nebude lepší ještě chvíli počkat a koupit zboží za hotové.
  • Zvažte svoji finanční situaci, zda budete schopni půjčku splácet.
  • Nenechte se zlákat nízkými měsíčními splátkami.
  • Nenechte se nachytat příjemným, usměvavým, manipulujícím chováním poskytovatele.
  • Porovnejte mezi sebou více společností nabízející spotřebitelský úvěr.
  • Pozorně si prostudujte, co podepisujete.
  • Ptejte se, pokud něčemu nerozumíte.
  • Vezměte si čas na rozmyšlenou a pobavte se o nabídce např. s přáteli.

 

Nestrkejte hlavu do písku!

Pokud se stane, že vám dluhy přerostou přes hlavu, je důležité nenechat situaci volně plynout, ale naopak ji aktivně řešit. Začněte okamžitě jednat s věřitelem (s bankou, firmou, která vám půjčila) o sestavení splátkového kalendáře.

Pro každého věřitele je výhodnější dlužník, který sice splácí po malých částkách a déle, než vůbec. Vážná situace nastává, když věřiteli dojde trpělivost a rozhodne se řešit pohledávku soudní cestou. V té chvíli vaše dluhy narůstají o další částky spojené se soudními poplatky a náklady na advokáta. Pokud nebudete reagovat ani na platební rozkaz, vzniknou další náklady při nařízení exekuce.

Některé společnosti využívají k vymáhání dlužné částky specializované firmy. První kontakt s vymahači bývá většinou vstřícný, se snahou najít nějaké řešení. Ovšem po několikáté upomínce, kdy dlužník nemíní platit, již není prostor pro příjemné popovídání a nastávají velmi nepříjemné chvíle.

 

Doporučení nakonec

Spotřebitel by se měl nejenom v současném období ekonomické nejistoty chovat zodpovědně a se svými příjmy a závazky zacházet velmi uvážlivě. Zdá se totiž, že globální hospodářské problémy zdaleka ještě nejsou u konce. A v případě snížení nebo dokonce výpadku příjmů se každý úvěr snadno může stát velmi obtížným.

Spotřebitelský úvěr nemusí být nutně zlou věcí. Může nám například pomoci překonat nenadálou životní situaci, která může potkat kdykoliv každého z nás. Pokud například kupujete nemovitost a nezískáte dostatečnou částku z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření, může být spotřebitelský úvěr vítaným řešením. Podobně je to, pokud opravdu nutně potřebujete auto nebo nějaký domácí spotřebič.

Než si ale spotřebitelský úvěr sjednáte, pečlivě zvažte, zda danou věc skutečně potřebujete pořídit ihned a zda není možné se zakoupením počkat a potřebnou částku našetřit. Pokud nejde o nezbytnou věc, ale o něco, čím byste pouze zvýšili svůj životní standard (větší televize, dovolená,…) nebo třeba o dárky pod stromeček, raději zatněte zuby, utáhněte opasek a počkejte si, až budete mít potřebnou hotovost. Chvilka radosti, ke které vám úvěr dopomůže, si totiž brzy přichází vybrat svou daň v podobě splátek a úroků, které vaši životní úroveň dále snižují a ženou vás do dluhové pasti.

Pokud v krajní nouzi přece jen sáhnete po tomto produktu, sjednejte jej jen na takovou částku, kterou určitě snadno zvládnete splácet a velmi pečlivě si prostudujte podmínky, ke kterým se zavazujete.

 

Ing. Martin Smutný, člen thin-tanku TANK

 

Definice ukazatele RPSN

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je jedním z řady ekonomických ukazatelů, který určitým způsobem vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru. Tento ukazatel slouží především k porovnání jednotlivých úvěrů, které jsou spotřebiteli nabízeny.

Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ukazatele ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze zákona o spotřebitelském úvěru. Základními vstupními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti každé jednotlivé splátky, každého jednotlivého poplatku a případných dalších plateb.

(dle metodiky České obchodní inspekce)

 

Nezvládám splácet

Pokud nejste schopni půjčku splácet a zaobíráte se myšlenkou vzít si další půjčku, ze které budete splácet tu původní, rychle ji zavrhněte. Jakmile byste podlehli této myšlence, rozjel by se s vámi vlak, který už budete velmi těžko zastavovat. Každá další půjčka znamená, že kromě splátky musíte splácet další úroky a poplatky. Směřovali byste do černého tunelu, který může vyústit až zabavením vašeho majetku. Jak z dluhové pasti ven?

 

Řešení 1: Konsolidace – snížení závazků

Konsolidaci nabízí stále více bankovních domů. Její podstatou je sloučení všech úvěrů do jedné rozumné splátky. Můžete konsolidovat všechny své půjčky, které splácíte pravidelnými měsíčními splátkami, kreditní karty a kontokorenty.

 

Řešení 2: Osobní bankrot – pro některé jediné vysvobození

Osobní bankrot je vhodnou formou pro řešení všech nashromážděných dluhů, jako jsou spotřebitelské úvěry, hotovostní úvěry či splátkové prodeje.

Ne ve všech případech je však návrh na osobní bankrot soudem schválen. V případě dluhů, které jsou zajištěny např. nemovitostí (hypoteční úvěry), nelze osobní bankrot použít.

Insolvenční řízení, které na osobní bankrot navazuje, je pětiletý proces, při kterém jsou veškeré příjmy dlužníka kontrolovány insolvenčním správcem. Z každé výplaty dlužníkovi zůstane přesně vypočtená částka pohybující se na hranici životního minima. Dlužník navíc musí cele odevzdávat všechny nečekané příjmy (např. prémie, dědictví, výhry v loteriích). Jestliže dlužník nějaký příjem nepřizná, je to důvodem pro okamžité skončení insolvenčního řízení.

Vstupem do insolventního řízení se dlužník zavazuje, že splatí za pět let alespoň třicet procent všech svých pohledávek (může-li splatit víc, musí splatit víc, a to až do sta procent výše dluhů). Pokud nesplatí třicet procent, není oddlužen. Méně než třicet procent může splatit jen tehdy, pokud s tím jeho věřitelé vysloví písemný souhlas.

Často je dlužníky řešena otázka, jestli může do insolvenčního řízení vstoupit nezaměstnaný. Zákon to nezakazuje, ale soudce k tomu nepochybně přihlédne a mnohonásobně se zvětší šance na zamítnutí žádosti. Soud bude totiž zkoumat, zda má dlužník příjmy dostatečně vysoké, aby za pět let splatil zmiňovaných třicet procent všech svých dluhů.


Přihlásit